Paiement sans contact : comment payer avec son téléphone ou sa carte ?

Qu’est-ce que le paiement sans contact ?

Naissance du paiement sans contact

Introduit en 2007 et ayant connu un fort succès à partir de 2014, cette nouvelle méthode de paiement repose sur la technologie RFID (Radio Frequency Identification) et NFC (Near-field Communication) ou NFC (Near Field Communication), qui permet un échange de données sécurisées sur une courte distance (quelques centimètres).

Une transaction rapide et sécurisée

Le paiement sans contact est un moyen de paiement électronique permettant de régler un achat simplement en approchant une carte, un smartphone ou un autre dispositif compatible (comme une montre connectée) d’un terminal de paiement électronique (TPE). Ni le code confidentiel ni le cryptogramme visuel ne sont utilisés lors de la transaction.

Ce moyen de paiement est représenté sur la carte bancaire par un logo spécifique symbolisant un flux d’ondes radio. Les commerçants proposant ce mode de règlement possèdent le même logo sur leur terminal.

CB sans contact

Toutes les cartes bancaires ne sont pas forcément équipées de la fonctionnalité « paiement sans contact ». Il convient donc de vérifier la présence ou non du logo. Même si cela est de plus en plus courant, il arrive que les banques désactivent cette option. Il est donc nécessaire d’en faire la demande.

Selon les données publiées par l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, le paiement sans contact est aujourd’hui l’un des modes de règlement les plus utilisés en France, tout en affichant un taux de fraude particulièrement faible, preuve de la fiabilité du dispositif.

La stratégie nationale des moyens de paiement 2025-2030

Promouvoir le sans contact

Présentée par la Banque de France en octobre 2024, la Stratégie nationale des moyens de paiement 2025-2030 vise à moderniser et sécuriser les transactions électroniques dans l’ensemble du pays. L’un des axes majeurs de cette feuille de route concerne le paiement sans contact et mobile.

Réduire le paiement par espèces

La Banque de France encourage l’interopérabilité des solutions sans contact (cartes, téléphones, montres…) et la réduction de l’usage des espèces dans les transactions du quotidien, tout en garantissant leur maintien pour les publics les plus fragiles. À l’horizon 2030, la France ambitionne de devenir un pays pionnier du paiement sans contact.

Comment fonctionne le paiement sans contact ?

Le paiement NFC

Le paiement sans contact utilise la communication en champ proche (NFC, Near Field Communication) pour permettre l’échange d’informations entre le dispositif du consommateur et le terminal de paiement (TPE). Sécurisé, il permet d’échanger des données à très courte distance (quelques centimètres) sans qu’il soit nécessaire de saisir un code confidentiel.

Paiement sans contact avec une carte bancaire

En pratique, il suffit de poser la CB sans contact sur l’écran du terminal de paiement ou sur le QR code. Elle est équipée d’une puce couplée à une antenne et contient les informations dont le terminal a besoin pour accepter la transaction. Un signal lumineux, puis un « bip » se fait entendre lorsque l’opération est validée, qui donne lieu à l’émission d’un reçu à conserver.

Combien de paiements sans contact peut-on faire par jour ?

Pas de limite « par jour »

Il n’existe aucun nombre maximal de transactions sans contact autorisé par jour. En revanche, le système repose sur deux types de plafonds automatiques :

• un plafond unitaire (le montant maximal d’un paiement sans contact) ;
• un plafond cumulé (le total des paiements sans contact successifs autorisés avant qu’un code PIN soit exigé).

Plafond cumulé : le vrai facteur limitant

Chaque banque définit un plafond cumulé de paiements sans contact, généralement entre 100 et 150 euros. Dès que la somme de vos paiements sans contact atteint ce seuil, votre carte demande la saisie du code PIN lors du prochain achat. Ce code permet de « réinitialiser » le compteur.

Quel est le plafond pour le paiement sans contact ?

Montant maximum du paiement sans contact

Depuis le 11 mai 2020, le montant maximum d’un paiement sans contact sans saisie du code confidentiel est limité à 50 euros pour des raisons de sécurité. Toutefois, avec la montée de la technologie dite « Sans Contact Plus », il est désormais possible en pratique d’effectuer un paiement pour un montant supérieur à 50 euros, mais avec authentification renforcée

Limite du nombre de paiements sans contact

S’ajoute un montant global ne pouvant être dépassé durant une période donnée, par exemple 24 heures. Il n’y a pas de plafond « officiel » pour le nombre de paiements sans contact par jour ou pour le montant total par jour. La réglementation mentionne que la banque fixe un plafond cumulé pour les transactions sans contact sans code.

Dans les faits, beaucoup de banques appliquent environ 150 euros de montant cumulé consécutif sans code, et/ou un nombre maximum de paiements consécutifs (souvent cinq paiements).

Le paiement sans contact est-il sécurisé ?

Protection des données

Les cartes NFC sont une technologie de communication sans fil à courte portée (moins de quatre centimètres) et émettent uniquement lorsqu’elles sont alimentées par le champ magnétique du terminal. L’utilisation d’un étui de protection est une solution supplémentaire pour bloquer la capture à distance des données de la carte.

Via la carte bancaire

Les transactions sans contact utilisent une connexion chiffrée à très courte distance (quelques centimètres), ce qui rend quasi impossible une interception des données à distance. La carte ne transmet jamais l’intégralité de ses informations. Les terminaux de paiement sont certifiés par les réseaux bancaires pour garantir les normes de sécurité.

Sur les téléphones

Les paiements via smartphone utilisent la tokenisation : les données réelles de votre carte ne sont jamais transmises au commerçant, mais remplacées par un code unique à usage temporaire, généré à chaque transaction. Les données bancaires sont stockées localement dans un environnement chiffré et chaque transaction requiert une authentification spécifique.

En cas de perte du téléphone, il est possible de bloquer à distance les paiements depuis iCloud (iPhone) ou Find My Device (Android).

Comment ajouter sa carte bancaire sur son téléphone ?

Principe de fonctionnement

Le paiement sans contact via smartphone repose sur un portefeuille électronique (ou Wallet) qui stocke vos cartes bancaires de manière sécurisée. Ce système permet de payer chez un commerçant, en ligne ou dans les transports, simplement en approchant votre téléphone ou en validant une transaction avec reconnaissance faciale, empreinte digitale ou code.

Cartes prises en charge sur un iPhone

En 2025, Apple Pay prend désormais en charge :

• les cartes de débit, de crédit et prépayées de la plupart des grandes banques françaises ;
• l’option Apple Pay Later, permettant un paiement fractionné en 4 fois sans frais, selon la banque ;
• les cartes de transport dématérialisées (Île-de-France Mobilités, TCL Lyon, etc.), intégrées directement dans Wallet.

Sur un iPhone (iOS)

L’application Wallet permet de stocker les cartes bancaires. Une fois la carte enregistrée, elle apparaît dans l’application. Vous pouvez alors régler vos achats en approchant votre iPhone du terminal tout en authentifiant l’opération avec Face ID, Touch ID ou le code du téléphone. Voici la marche à suivre pour ajouter sa CB :

• Rendez-vous sur l’application Wallet.
• Appuyez sur le « + » en haut à droite.
• Utilisez l’appareil photo de votre téléphone pour scanner votre carte bancaire, ou saisissez manuellement les informations requises.
• Certaines banques peuvent demander une vérification supplémentaire, qui peut inclure l’envoi d’un code de confirmation par SMS ou par e-mail.
• Acceptez les conditions générales liées à l’utilisation de votre carte sur votre téléphone.

Sur un smartphone Android

Sur Android, le système de paiement sans contact dépend de la marque du téléphone : Google Wallet est désormais l’application par défaut, mais Samsung Pay reste proposé sur les smartphones Galaxy. Certaines marques (Xiaomi, Huawei, Oppo) ont leurs propres portefeuilles. La marche à suivre pour ajouter la carte bancaire est la suivante :

• Recherchez l’option pour ajouter une nouvelle carte.
• Utilisez l’appareil photo pour scanner votre carte ou saisissez les informations manuellement.
• Vous pourriez avoir besoin de passer par une étape de vérification supplémentaire, similaire à celle des utilisateurs d’iPhone.
• Acceptez les conditions d’utilisation associées à l’ajout de votre carte.

Cartes prises en charge sur un Android

Google Wallet intègre le stockage de billets, titres de transport, cartes de fidélité, documents d’identité, mais aussi le paiement sans plafond fixe grâce à la validation biométrique (empreinte ou reconnaissance faciale). Un système de synchronisation sécurisée avec Wear OS permet de faire des paiements depuis une montre connectée.

Comment payer avec Google Pay ou Google Wallet ?

Payer via un smartphone

Certains fournisseurs de téléphones mobiles ou opérateurs téléphoniques fournissent des appareils équipés NFC afin de pouvoir les utiliser comme carte de paiement sans contact. Pour faire une transaction, il faut placer l’écran du téléphone mobile au-dessus du terminal de paiement après avoir vérifié que le bon montant y figure et l’y laisser quelques secondes.

Accessible à travers une application dédiée, ce service permet les petits achats. Pour les plus grosses sommes, l’utilisateur doit taper son code confidentiel avant de replacer l’écran de son téléphone sur le terminal de paiement. Il peut également saisir un mot de passe sur son mobile.

Google Wallet pour le paiement sur mobile

Depuis 2023, Google Pay a progressivement laissé place à Google Wallet, qui regroupe désormais tous les services de paiement et les cartes numériques (bancaires, de transport, de fidélité, d’identité, etc.) au sein d’une seule application de paiement. Il fonctionne sur les smartphones Android compatibles avec la technologie NFC.

Payer via un téléphone Samsung Android ou un iPhone

Avant de pouvoir payer, votre téléphone doit être compatible NFC et cette fonction doit être activée. Vérifier sur : Paramètres > Connexions > NFC/Activer. Vous devez aussi avoir ajouté une CB sans contact à votre Google Wallet et votre banque doit autoriser les paiements Google Pay/Wallet. Ensuite :

• Assurez-vous que votre iPhone est compatible avec Apple Pay. La fonction est disponible sur les modèles iPhone 6 et ultérieurs.
• Ajoutez votre carte de crédit comme mentionné ci-dessus.
• Activez Apple Pay et déverrouillez votre iPhone.
• Approchez votre iPhone du terminal de paiement.
• Selon les paramètres de sécurité, authentifiez la transaction en utilisant votre empreinte digitale, votre visage ou en saisissant votre code PIN.

Une fois la transaction validée, vous recevrez une notification sur votre iPhone et éventuellement un reçu.

Payer avec une montre connectée

Les montres connectées sous Wear OS (Google) permettent aussi de payer sans sortir le téléphone :

• Ouvrez Google Wallet sur la montre.
• Sélectionnez votre carte.
• Placez la montre contre le terminal.
• Le paiement s’effectue après validation par le capteur ou le code de la montre.

Cette fonctionnalité est compatible avec la plupart des montres Samsung Galaxy Watch 6/7, Pixel Watch 2, et d’autres modèles récents sous Wear OS 4.

Que faire en cas de perte ou de fraude de la carte sans contact ?

En cas de perte ou de vol de votre carte, les démarches à effectuer sont les mêmes que pour une carte bancaire classique. Elles aboutissent à un remboursement à 100 % des débits frauduleux, sauf en cas de faute ou de négligence, que la banque doit démontrer. La banque partenaire devra inhiber l’application bancaire de paiement présente sur le smartphone.

Pourquoi je ne peux plus payer sans contact ?

Montant maximal du sans contact ou nombre maximum d’achats consécutifs atteint

Ce sont les raisons principales d’un refus de paiement sans contact. Il faut dans ce cas insérer la carte bancaire dans le terminal et composer son code confidentiel. Cela réinitialise automatiquement le compteur et vous permet de réutiliser le sans contact pour les autres paiements.

Solde bancaire insuffisant

Un paiement peut aussi être refusé si vous ne disposez pas des fonds suffisants sur votre compte courant. Dans ce cas, il faudra réapprovisionner votre compte avant de pouvoir procéder à un nouveau paiement. Dans ce cas, toutes les transactions, y compris sans contact, seront refusées jusqu’à ce que la période se renouvelle.

Plafond des dépenses atteint

Les banques fixent un montant maximal des dépenses avec une CB sans contact, sur une période glissante, souvent un mois. Il est toutefois possible de demander à sa banque d’augmenter ce plafond. Chez certains établissements, il suffit même de se rendre sur son espace client en ligne.

Carte désactivée pour le sans contact

Certaines cartes bancaires permettent de désactiver le paiement sans contact pour des raisons de sécurité. Il est également possible que la fonction ait été désactivée par défaut lors du renouvellement de votre carte. Vérifiez dans votre application bancaire si la fonction « Paiement sans contact » est activée.

Problème technique

Le refus peut aussi venir d’un dysfonctionnement technique : mauvais contact NFC (carte trop éloignée du lecteur), terminal de paiement défectueux ou non compatible NFC, carte usée ou abîmée (microcircuit, puce endommagée). Si le problème persiste dans plusieurs commerces, demandez le remplacement de votre carte à votre banque.

Mesures de sécurité ou blocage temporaire

Pour prévenir la fraude, certaines banques bloquent temporairement la fonction sans contact :

• après une tentative de paiement frauduleux ;
• après une opération suspecte (achat inhabituel, lieu étranger, etc.) ;
• ou à la suite d’une inactivité prolongée (carte inutilisée depuis plusieurs mois).

Dans ce cas, effectuez un paiement avec code PIN pour réactiver la carte et vérifiez vos notifications bancaires.

Connexion ou authentification défaillante sur un téléphone

Pour les paiements avec un téléphone mobile, un refus peut venir d’une authentification non validée ou d’un téléphone non connecté au réseau NFC, voire d’un paramètre désactivé dans l’application. Dans ce cas, vérifiez vos paramètres. Sinon, supprimez et réenregistrez votre carte dans Google Wallet.

Carte expirée ou renouvelée

Lorsque votre carte bancaire est renouvelée, il faut parfois réactiver le sans contact en réalisant une première transaction avec code PIN. Sans cette opération, le paiement sans contact reste désactivé. Faites un premier paiement classique (avec code), puis réessayez le sans contact.

Comment désactiver le paiement sans contact ?

Une activation du sans contact pas automatique

Certaines banques activent l’option paiement sans contact sans demander l’avis de leurs clients. Cela ne devrait pas être le cas, puisque la CNIL préconise de n’activer cette fonction qu’après le feu vert de l’utilisateur. Un formulaire disponible sur le site de la CNIL permet de porter plainte si une banque refuse d’accéder à cette demande.

Refus du sans contact

Un usager peut refuser une carte bancaire équipée du paiement sans contact. La banque est tenue de remplacer cette carte par un modèle sans technologie NFC ou de désactiver cette fonction. La désactivation peut donner lieu à des frais, dont le montant doit être préalablement communiqué à l’usager.

Qu’est-ce que le SoftPOS ?

Le « Tap on Phone »

Depuis 2024, une nouvelle technologie baptisée SoftPOS (Software Point of Sale), aussi appelée « Tap on Phone », se déploie progressivement en France. Elle permet à un smartphone équipé du NFC de devenir un terminal de paiement à part entière, sans aucun matériel supplémentaire.

Une généralisation du paiement sans contact

En 2025, plusieurs acteurs majeurs du marché (SumUp, Worldline ou Lyf) proposent des solutions SoftPOS en France. Cette technologie représente une étape clé vers une généralisation du paiement sans contact, aussi bien côté client que côté commerçant.

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