Placement : ce livret bancaire vous rémunère plus que le Livret A grâce à son taux boosté

Chronique d'une mort annoncée pour le Livret A ? Au mois de mars, le livret d'épargne préféré des Français a signé son pire mois de collecte depuis près de 10 ans. Avec une récolte de 400 millions d'euros seulement, le Livret A a attiré sur un mois près de quatre fois moins d'épargne qu'il y a un an (1,53 milliard d'euros en mars 2024.) Une désertion que Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'épargne, attribue à la baisse «de son taux de rémunération, [passé] de 3% à 2,4%», le 1er février dernier.

Pire, «compte tenu du niveau de l’inflation (0,8% en février et en mars), ainsi que de la baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE), une nouvelle diminution de son taux de rémunération est probable au 1er août prochain», avertit l'économiste dans sa dernière analyse. En effet, selon en application de la formule du taux du Livret A, ses 57 millions de titulaires peuvent craindre une nouvelle baisse de 2,4% à 1,7%.

Une alternative crédible au Livret A ?

Dans ce contexte d'une baisse mécanique du taux du Livret A, vous pouvez vous tourner vers des placements sécurisés alternatifs, ou un livret bancaire, aussi appelé «super livret». Vous conserverez ainsi la faculté de récupérer votre épargne à tout moment, tout en bénéficiant de la garantie sur vos dépôts jusqu'à 100 000 euros. L'application Cashbee propose par exemple un taux promotionnel qui devrait offrir à votre épargne un rendement supérieur à celui du Livret A jusqu'à la fin de l'année. Pour toute nouvelle souscription d'un Livret Cashbee entre le 1er mai et le 30 juin, les fonds versés bénéficient d'un taux bonifié de 6% pendant deux mois. Passé cette période promotionnelle, le capital est rémunéré au taux régulier de 1,9%.

Mais il faut garder quelques éléments en tête. D'abord, «ce taux boosté de 6% ne s'applique qu'aux sommes versées sur la période promotionnelle, et si elles se trouvent encore sur le compte au 31 décembre 2025», rappelle Marc Tempelman, co-fondateur de Cashbee. Autrement dit, cette offre s'apparente au fonctionnement d'un compte à terme (CAT), ou d'un taux boosté en assurance vie : vous bénéficiez d'un rendement connu à l'avance et, en l'occurrence, attractif, à condition d'immobiliser l'épargne versée jusqu'à la fin de l'année. Ensuite, si vous pouvez déposer jusqu'à 10 000 000 d'euros sur un Livret Cashbee, le taux boosté ne s'applique qu'aux 200 000 premiers euros déposés. Un plafond qui reste toutefois bien supérieur aux 22 950 euros d'un Livret A.

Un rendement de base susceptible d’évoluer à tout moment

Enfin, à la différence de ce dernier, ou d'un autre livret réglementé (LEP, LDDS), les intérêts d'un super livrets sont fiscalisés. Plus précisément, il faudra vous acquitter, sur les intérêts perçus, du prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) de 30%. Cette fiscalité ne s'applique toutefois pas à l'intégralité du taux bonus annoncé, mais seulement à 5,3% sur 6%. Les 0,7% restants sont en effet «versés par Cashbee en tant que bonus», précise la fintech sur son site, bonus qui n'est pas soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.

Ainsi, entre mai et décembre 2025, en prenant en compte les deux mois «boostés», puis les six mois suivants au taux régulier, le taux moyen servi par le Livret Cashbee s'élèvera à 2,75% brut, soit 1,925% net. Rendement auquel s'ajoutera le bonus défiscalisé, qu'il est possible de retirer ou de réinvestir sur l'application. Pour un rendement total de 2,1% net. Sur la même période, en prenant l'hypothèse d'un taux du Livret A abaissé à 1,7% le 1er août prochain, sa rémunération moyenne ne sera en comparaison que de 1,87% net. Dernière subtilité : il est également possible d'améliorer encore son rendement final en souscrivant à la fin du mois de juin. L'offre courant en effet sur deux mois à compter de la souscription, vous réduisez ainsi le nombre de mois rémunérés au taux régulier jusqu'à la fin de l'année.

Attention néanmoins avant de vous jeter sur ce type d'offre, car ce taux «régulier» des super livrets est susceptible d'être modifié à tout moment, en particulier en période de baisse des taux directeurs déjà amorcée par la BCE. Ce qui n'est pas le cas du rendement de votre Livret A, qui ne bouge pas entre deux dates de révision. En l'occurrence, son taux, qui sera sans doute abaissé le 1er août prochain, ne bougera ensuite plus jusqu'au 1er février 2026.