Ils sont précisément 11,997 millions d’élèves de l’école privée et publique a avoir effectué leur rentrée ce lundi 4 septembre, dont 6,349 millions en primaire. Et quelle que soit la classe, arrive chaque année sur la table la même question : “Dois-je souscrire une assurance scolaire pour mon enfant ?” Facultative pendant les cours ou les activités liées à l’éducation physique et sportive (natation, gymnastique), elle est cependant “fortement conseillée” par le ministère de l’Éducation nationale. Elle devient même obligatoire pour toutes les sorties facultatives (musées, classes vertes), mais aussi à la cantine et à l’étude. La rentrée est donc aussi cruciale pour les assureurs : “C'est le moment où la majorité de nos adhérents renouvellent leur contrat”, confirme Philippe Bénet, président de la MAE, acteur historique de l'assurance scolaire couvrant 2,5 millions de familles.
Avant de vous lancer dans la comparaison des offres, sachez que son utilité peut être toute relative, voire très faible, selon votre niveau de couverture actuel. En effet, un contrat d’assurance scolaire se décompose en deux parties : la responsabilité civile, qui couvre les dégâts que peut causer votre enfant, ainsi que la garantie individuelle d’accident, qui couvre les préjudices matériels et corporels subis par votre enfant, y compris s’il est lui même responsable de ses blessures. Or, la première garantie est déjà présente dans l’écrasante majorité des contrats multirisque-habitation (MRH). “Ces deux produits combinés offrent la même couverture qu’une assurance scolaire. Inutile alors d’en souscrire une. Il suffit de présenter à l’établissement les attestations de sa responsabilité civile et de sa GAV indiquant que l’enfant est couvert”, confirme Olivier Moustacakis, cofondateur du comparateur Assurland.
Gare aux doublons avec l'assurance habitation et la prévoyance
D’ailleurs, n'hésitez pas à vous plonger dans votre contrat d’assurance habitation. Une assurance scolaire peut y être incluse. Les clients de la Macif ayant souscrit une assurance habitation et une GAV bénéficient gratuitement d’une attestation d’assurance scolaire sans surcoût.
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Quant aux accidents subis par l’enfant, ils peuvent eux aussi être assurés dans le cadre d’une garantie contre les accidents de la vie (GAV). Ce type de prévoyance peut se révéler intéressant, puisqu’il permet de couvrir l’ensemble de sa famille contre les accidents domestiques, ceux liés au sport et même contre les catastrophes naturelles. Or, si l’accident est issu d’un mauvais geste ou d’une mauvaise manipulation de l’enfant, la garantie responsabilité civile ne joue pas : seule une prévoyance permet de couvrir les risques les plus importants, en planifiant le versement d’un capital décès ou invalidité.
Pas de franchise avec l’assurance scolaire
Pour autant, les assurances scolaires ne sont pas à jeter. Loin de là. Car tout le monde n’est pas titulaire d’un contrat de prévoyance, qui contient en outre la plupart du temps des franchises. “Le sinistre moyen s’élève à 528 euros, précise Philippe Bénet, président de la MAE. Mais de très nombreux petits sinistres sont inférieurs à 100 euros. Si l’assurance habitation ou la GAV contient une franchise de 100 euros, l’assuré ne reçoit aucun dédommagement.”
Certaines assurances scolaires, dans leurs formules les plus complètes, proposent des extensions de garanties très utiles, qui ne sont pas nécessairement présentes en GAV. Surtout, les assurances scolaires sont bon marché : les formules les plus protectrices oscillent entre 20 et 40 euros par an - les GAV peuvent atteindre 40 euros par mois. Capital a ainsi mis au banc d’essai six contrats des assureurs les plus importants du marché : Assurmix, MAE, acteur historique spécialisé dans l'assurance scolaire (et partenaire de la Fédération des conseils de parents d'élèves), la Maaf, MMA, Floa ainsi que l’offre unique de Carrefour Assurance.
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Ces contrats présentent l’avantage de non seulement protéger votre enfant dans le cadre scolaire (à la cantine, à la récréation, aux cours d’EPS ou à l’étude), mais également dans le cadre extra-scolaire : cours de sports en club, centre de loisirs, cours de musique. Les garanties s’activent sept jours sur sept et à toute heure. Avec son contrat unique, Carrefour inclut d’entrée l'assurance extrascolaire. Si votre enfant ne pratique en revanche aucune activité extra scolaire, abaissez les garanties et optez pour une formule de base, le couvrant uniquement pour les activités organisées par l’école. Elles peuvent être souscrites pour 10 euros par an environ ! “Nous commercialisons une offre dès 7,90 euros par an sans en faire la publicité afin d’abaisser notre coût d’acquisition client, explique ainsi Marc Lanvin, le directeur général adjoint de Floa. On a un succès grandissant puisque nous étendons nos partenariats, gagnons des clients tout en maintenant les tarifs.”
Et sous l’impulsion de Floa notamment, les assureurs ont depuis enrichi leur contrat avec des garanties supplémentaires. “En 2016, nous avons été les premiers à commercialiser des offres pour protéger les enfants du cyberharcèlement, qui est une vraie angoisse des parents. Depuis, nombre d’acteurs nous ont rejoint sur ce point”
Les garanties d’accident
Quatre grandes familles de protections sont à distinguer. Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus, la première concerne les accidents subis par votre enfant. L’assurance scolaire joue alors le rôle de surcomplémentaire, venant abonder le remboursement de la Sécurité sociale et éventuellement celui de votre complémentaire. Les assureurs prennent en charge l’éventuel reste à charge des assurés selon leurs frais réels (jusqu’à 30.000 euros chez MAE), sauf Carrefour dont la version moins onéreuse propose un remboursement équivalent à deux fois la base de remboursement de l’Assurance maladie sur les consultations de médecins et les séjours hospitaliers. Des montants très importants qui doivent cependant être relativisés. Le sinistre moyen s’élève à 136,50 euros chez Floa, par exemple.
Sachez aussi qu’en cas d’hospitalisation, les assureurs prennent aussi en charge la facture de déplacement en taxi ou voiture particulière ainsi que les séjours passés en chambre individuelle. Vérifiez donc vos contrats.
Les garanties à domicile
Si, une fois hospitalisé, votre enfant n’était pas encore en mesure de reprendre l’école, les acteurs du marché prévoient des aides à domicile. A commencer par la prise en charge de cours à domicile. Prenez garde, car bien souvent, cette garantie n’intervient qu’au bout de deux semaines d’absence de l’élève ! Une fois cette franchise passée, l’assureur peut :
- mettre à disposition une enveloppe (2.500 euros chez MAE) ;
- couvrir un certain nombre d’heures de cours (15 heures par semaines durant 10 mois chez MMA) ;
- allouer un montant quotidien, comme Floa.
Pour que les parents puissent continuer à travailler, un remboursement des frais de garde est aussi prévu, selon les mêmes modalités que les cours à domicile. Mais attention, là aussi, aux petites lignes : la garde n’est mobilisable que pour les enfants de moins de 16 ans et au bout d’une période de franchise pouvant dépasser 6 jours. Plus rare enfin, le remboursement des frais de cantine en cas d’absence prolongée de l’enfant est proposée par deux assureurs de notre comparatif, et à hauteur de 150 euros par an maximum.
Dommages matériels
C’est aussi l’un des gros avantages des contrats scolaires les plus protecteurs : une garantie dommage contre le matériel scolaire et extra-scolaire. Les instruments de musique, qu’ils soient utilisés pour les cours ou les activités en dehors de l’école, peuvent ainsi être assurés. Le plafond de ce type de garantie grimpe à environ 1.500 chez la Maaf et la MAE. À l’inverse, Carrefour, Floa et Assurmix n’incluent pas de telles garanties dans leurs contrats aux tarifs plus accessibles.
Comme chez les complémentaires santé, les soins optiques sont aussi couverts par les assurances scolaires. Un forfait annuel vient donc en complément du régime obligatoire et complémentaire. Lunettes et lentilles sont couvertes à hauteur de 250 euros en général, mais Carrefour, Floa et MAE ont renforcé leurs garanties en instaurant des plafonds pouvant aller jusqu’à 600 euros.
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