Acre, Arce, ARE… Bienvenue dans le monde des aides à la création d’entreprise et de leurs acronymes mystérieux ! Exonérations, prêts gratuits, subventions régionales, primes, avances remboursables… il en existe des centaines, pour tous les profils et tous les projets. «Entre les dispositifs privés et publics, il y a beaucoup d’argent de disponible sur le marché. C’est même une exception française», indique Jérôme Delrue, responsable du pôle développement chez BGE Flandre, un des principaux réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise en France.
Pourtant, peu d’entrepreneurs les connaissent et les utilisent. En 2018, seuls 39% d’entre eux ont bénéficié d’une aide publique et 6% à peine ont obtenu un prêt d’honneur selon l’Insee. Dommage, et surtout risqué, car les statistiques sont formelles. Plus un créateur mobilise d’argent au départ, plus ses chances de réussite sont élevées. Toujours selon l’Insee, 72% des entreprises créées avec 80.000 euros ou plus sont toujours en activité au bout de cinq ans, contre 54% avec moins de 4.000 euros. «Aujourd’hui, un créateur bien informé et surtout bien accompagné peut faire des montages subtils et multiplier les aides financières. Mais il faut faire le tri et les mobiliser au bon moment», poursuit Jérôme Delrue.
Avant même de créer leur boîte, certains entrepreneurs, notamment ceux qui innovent, ont besoin de fonds préalables pour financer une étude de faisabilité, valider un marché ou tester une offre. Outre Bpifrance qui propose différentes solutions haut de gamme (bourse French Tech, Aide pour la faisabilité de l’innovation…), il faut surtout aller chercher les aides «antécréation» du côté des régions. La Corse propose par exemple une subvention allant jusqu’à 23.000 euros pour financer les premiers frais de R&D d’un produit; le programme Start-up & go de la CCI de Grenoble subventionne jusqu’à 11.000 euros les études marketing ou les expertises juridiques.
Ces coups de pouce sont nombreux mais souvent bien cachés. Pour les identifier, l’idéal est de se rapprocher d’un réseau d’accompagnement à la création d’entreprise (Initiative France, Réseau Entreprendre, BGE, Adie, France Active). Ces structures, implantées localement, connaissent sur le bout des doigts le maillage de leur territoire et dénichent des subventions parfois inattendues.
Certains dispositifs prenant du temps à être débloqués, mieux vaut anticiper leur versement et les demander quelques semaines avant la date officielle de création. « Mieux vaut appliquer la logique de l’entonnoir en commençant par les aides auxquelles on a automatiquement droit, comme celles de Pôle Emploi si on est concerné, puis ratisser plus large », conseille Olivier de la Chevasnerie, président de Réseau Entreprendre. Les créateurs demandeurs d’emploi iront vite frapper à la porte de leur agence Pôle emploi pour bénéficier, au choix, du maintien de leurs allocations chômage ou de leur conversion partielle en capital, versé immédiatement.
Les autoentrepreneurs prendront rapidement contact avec l’Urssaf pour savoir s’ils entrent dans les cases de l’attribution de l’Acre (aide à la création ou à la reprise d’une entreprise). C’est en amont, lorsque le créateur n’est pas encore au four et au moulin, qu’il faut enclencher les demandes d’aides publiques, des démarches souvent longues et, avouons-le, un peu fastidieuses.
Une fois l’entreprise officiellement lancée, tous les candidats à la création peuvent se tourner vers Réseau Entreprendre et Initiative France. Ces deux réseaux d’accompagnement distribuent des prêts d’honneur à taux zéro. Initiative France en a accordé plus de 15.000 en 2020, principalement pour des petits projets de commerce et de services avec une enveloppe moyenne de 9.900 euros. Réseau Entreprendre, plus sélectif, a soutenu 1.350 projets en 2020, souvent des start-up à plus fort potentiel et pour un montant moyen de 30.000 euros. «Les fonds sont versés en deux temps, une première moitié immédiatement, à l’issue du processus de sélection, la seconde six mois plus tard», précise Olivier de la Chevasnerie. Quel que soit leur montant, ces prêts d’honneur ont aussi l’avantage de faire effet de levier et de faciliter l’obtention d’un crédit bancaire complémentaire. «Les projets accompagnés rassurent les banquiers», ajoute l’expert.
Car une fois l’activité lancée, l’entrepreneur devra souvent solliciter d’autres financements. Pour fabriquer un prototype, une première série ou pour l’achat d’une machine… Il peut d’ailleurs être intéressant de se tourner vers le crowdfunding (financement participatif). En août 2020, quatre mois après la création d’Annagram, son épicerie bio, Emeric Marcia a décroché 4.300 euros de dons sur Ulule. «Il y a eu 109 contributeurs pour un ticket moyen de 39 euros. Cela a permis d’aménager le magasin et d’acheter un moulin à pâte à tartiner», explique le fondateur qui reconnaît avoir minutieusement préparé son dossier de présentation.
C’est le revers de la médaille. Ces demandes sont chronophages. Mieux vaut donc éviter de jouer les chasseurs de primes et se concentrer sur les aides les plus efficaces. Bien combinées entre elles, elles permettent de réunir jusqu’à 50.000 euros.
Sept dispositifs incontournables pour financer sa création d’entreprise
Pôle emploi: le principal financeur
Description: Les créateurs demandeurs d’emploi peuvent soit continuer à recevoir leurs allocations chômage mensuellement (ARE), soit bénéficier d’une aide sous forme de capital (Arce), égale à 45% du reliquat de leurs droits et versée en deux temps: la première moitié à la date de la création de l’entreprise, le solde six mois après.
Montant: C’est le mode de calcul habituel des allocations chômage sur la base des revenus antérieurs.
Commentaire: 90% des créateurs optent pour le maintien de leurs allocations, solution la plus sécurisante. Ceux qui prévoient d’engranger rapidement du chiffre d’affaires (restauration rapide) ont en revanche intérêt à opter pour le capital qui renforce les apports de l’entreprise. La réforme de l’assurance chômage les pénalise d’ailleurs moins, car en demandant l’Arce dès leur inscription à Pôle emploi, ils ne tombent pas sous le couperet du taux de dégressivité applicable au début du septième mois.
Contact: pole-emploi.fr
L’Acre: une année sans cotisations sociales
Description: Il s’agit d’une exonération totale ou partielle de charges sociales (maladie, maternité, décès…) sur un an. Autrefois réservée uniquement aux créateurs demandeurs d’emploi, elle concerne désormais un public plus large (jeunes de moins de 26 ans, bénéficiaires des minima sociaux, créateurs en zone prioritaire…). Elle est automatiquement attribuée à tous les créateurs au moment de leur inscription au CFE (centre de formalités des entreprises), à l’exception des autoentrepreneurs, qui doivent en faire la demande par formulaire auprès de l’Urssaf dans les quarante-cinq jours suivant leur immatriculation et remplir des critères plus stricts.
Montant: L’exonération est totale lorsque les revenus du nouvel entrepreneur sont inférieurs à 30.852 euros, elle est partielle (50%) pour des revenus entre 30.852 et 41.136 euros, et nulle au-delà de 41.136 euros.
Commentaire: La bouffée d’oxygène est réelle même si elle n’exonère pas de payer d’autres cotisations comme la CSG, les cotisations retraite ou la formation professionnelle. Un entrepreneur réalisant moins de 30.000 euros de chiffre d’affaires peut ainsi économiser jusqu’à 9.500 euros de cotisations la première année.
Contact: CFE compétent selon l’activité (CCI, chambre de métiers, Urssaf)
Les prêts d’honneur: jusqu’à 50.000 euros de fonds propres
Description: Ils sont distribués par Réseau Entreprendre ainsi qu’Initiative France et financent tous types d’activités et de créateurs. L’Adie en accorde également aux porteurs de petits projets territoriaux. Ces prêts à taux zéro sont assimilés à des fonds propres, car ils sont accordés à l’entrepreneur et non à sa société. Deux associés d’une même entreprise peuvent ainsi se voir octroyer chacun un prêt.
Montant: Entre 8.000 euros et 50.000 euros. 9.900 euros en moyenne pour Initiative France, 30.000 euros pour Réseau Entreprendre.
Commentaire: C’est l’aide à demander en priorité. Ses délais d’attribution sont rapides (quelques semaines), les montants sont confortables et l’effet de levier (compris entre 8 et 15) est très efficace: un prêt d’honneur de 10.000 euros accordé par Initiative France permet par exemple de décrocher 80.000 euros de financement bancaire. Mais la sélection est parfois rude : seul 1 projet sur 10 est financé par certaines antennes de Réseau Entreprendre. Et attention, cela reste un prêt, il faut le rembourser même si le projet capote !
Contacts: reseau-entreprendre.org, initiative-france.fr, adie.org
Le PH solidaire: une enveloppe de 8.000 euros couplée à du conseil
Description: Le prêt d’honneur solidaire est le dernier-né des dispositifs d’Etat – il a été lancé mi-2020 en remplacement du Nacre (nouvel accompagnement à la création ou la reprise d’entreprise). Il s’agit d’un prêt à taux zéro, remboursable sur cinq ans, destiné aux personnes sans emploi et aux jeunes de moins de 26 ans. Il s’obtient en parallèle d’un accompagnement de trois ans dans un réseau d’aide à la création comme l’Adie, France Active ou Initiative France. Il est obligatoirement couplé à un prêt bancaire d’un montant au moins équivalent.
Montant: De 1.000 euros à 8.000 euros.
Commentaire: Cette nouvelle aide peut facilement être couplée à un prêt d’honneur classique et renforcer les fonds propres de départ. C’est d’ailleurs un de ses objectifs: l’Etat a fait passer de 20 à 50 millions d’euros le dispositif pour permettre aux créateurs d’être mieux armés financièrement. Les débuts sont prometteurs: fin 2020, en moins de six mois, plus de 2.000 PH solidaires avaient été distribués.
Contacts: initiative-france.fr, adie.org, franceactive.org
Les garanties : le sésame pour décrocher un prêt bancaire
Description: Impossible aujourd’hui de convaincre un banquier sans une solide garantie bancaire derrière. Elles sont exigées quasi systématiquement pour n’importe quel financement de projet. Celle de Bpifrance couvre entre 50 et 60% du montant emprunté, celle de France Active jusqu’à 65%. Ces garanties sont actionnées la plupart du temps par les banques: vous n’avez donc rien de particulier à faire.
A noter : France Active propose une garantie Egalité pour les créatrices, Siagi pour les artisans créateurs et Socama pour les commerçants.
Montant: Bpifrance couvre le prêt garanti jusqu’à 1,5 million d’euros, France Active jusqu’à 50.000 euros.
Commentaire: Ces garanties ont un coût. En moyenne, une commission d’environ 1% par an du capital restant dû est exigée. Mais le jeu en vaut la chandelle. En contrepartie, aucune hypothèque n’est exigée sur la résidence principale et la caution personnelle du créateur est limitée à 50% maximum de l'encours du crédit.
Contacts: bpifrance-creation.fr, franceactive.org
Le crowdfunding : quand des anonymes mettent au pot
Description: Il permet de se faire financer par des inconnus en présentant son projet sur un des nombreux sites spécialisés: Ulule, Lita.co, WiSeed, KissKissBankBank, Les Entreprêteurs, Tudigo… Si le projet séduit, les internautes peuvent faire un don, acheter des produits en précommande ou prendre des parts au capital. Le tout, rapidement, car une campagne dure en moyenne un mois.
Montant: 5.000 euros en moyenne pour le financement en dons, 450.000 euros pour le financement en capital.
Commentaire: C’est le nouvel Eldorado financier des entrepreneurs, notamment de l’économie sociale. Il a explosé en 2020 avec 50.000 créateurs et startupeurs financés et 1 milliard d’euros collectés. Attention à bien évaluer son objectif financier: sur la plupart des plateformes, c’est la règle du tout ou rien, il faut atteindre 100% de l’objectif pour récupérer les fonds recueillis.
Contact: financeparticipative.org
Les subventions régionales : confidentielles mais payantes
Description: Elles sont souvent méconnues car peu visibles. La Normandie propose par exemple Coup de pouce, une subvention de 8.100 euros, la Bretagne des prêts Pass création, les Pays de la Loire une subvention de 5.000 à 20.000 euros… Il y a en au moins une de ces perles par région.
Montant: Variable, de 1.000 à 50.000 euros.
Commentaire: Elles sont parfaites pour compléter un prêt d’honneur, car il s’agit de cash, non remboursable et immédiatement disponible. Une astuce pour les identifier: se connecter sur la base de données des aides publiques (les-aides.fr). Elle les recense par type (primes, subventions, avances…) et par région.
Contacts: Conseils régionaux, agences de développement économique (cner-france.com)
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