Les prêts à solliciter pour financer la rénovation énergétique de votre logement

Créé en 2009 à la suite du Grenelle de l'environnement, l’éco-PTZ est un prêt sans intérêt distribué par certaines banques. Il est attribué sans condition de ressources à tous les propriétaires qui louent ou occupent leur bien, et son montant dépend des travaux engagés. Pour des travaux ponctuels, par exemple, son montant s’élève à 30.000 euros maximum :

• 7.000 euros pour 1 action de travaux sur les parois vitrées ;
• 15.000 euros pour 1 action de travaux d'une autre nature ;
• 25.000 euros pour un lot de 2 travaux ;
• 30.000 euros pour un lot de 3 travaux ou plus.

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Pour des petits travaux engagés au coup par coup, le prêt doit être remboursé dans un délai maximal de 15 ans. Ses conditions sont en revanche beaucoup plus favorables s’il s’agit de rénover globalement le logement, via un bouquet de travaux. Dans ce cas, le montant emprunté peut atteindre 50.000 euros et la durée de remboursement 20 ans. Seul contrainte : il faudra au préalable faire réaliser un audit énergétique du bien par un architecte ou un bureau d’étude, afin de calculer sa consommation énergétique. Car pour bénéficier de cet éco-PTZ “boosté”, les travaux devront permettre au logement d’atteindre au moins la classe E de diagnostic de performance énergétique (DPE) ou entraîner un gain énergétique d’au moins 35%.

Bonne nouvelle, ensuite : le gouvernement vient d’annoncer le déploiement d’un nouveau parcours pour les propriétaires bénéficiant de MaPrimeRénov’. Jusqu’ici en effet, lorsqu’un propriétaire bénéficiait de cette subvention et souhaitait financer son reste à charge à l’aide d’un éco-PTZ, il devait se tourner vers une banque et fournir un certain nombre de pièces justificatives. Documents qu’il avait généralement déjà fourni à l’Agence nationale de l’habitat (Anah) pour l’obtention de MaPrimeRénov’.

Exit les doubles démarches : désormais, l’obtention des aides de l’Anah suffira pour demander un éco-PTZ. La banque formulera alors une proposition de prêt adossé aux informations transmises par l’agence. Ce qui devrait constituer un sérieux gain de temps pour les propriétaires. Cette procédure simplifiée a déjà été mise en œuvre dans les réseaux du groupe BPCE (Banque populaire et Caisse d'épargne) et devrait être déployée dans les prochaines semaines par le Crédit agricole et la Banque postale.

Le prêt avance rénovation

La loi Climat et résilience de 2021 a ensuite créé un deuxième dispositif : le prêt avance rénovation. Ce crédit hypothécaire s’adresse aux personnes ne pouvant pas emprunter dans des conditions classiques, notamment les personnes âgées et les ménages aux revenus très modestes. Il permet de différer le remboursement du capital emprunté à la mutation du bien, c’est-à-dire à sa revente, ou dans le cadre d’une succession. “Le prêt avance rénovation ne s’adresse pas tout à fait au même public que l’éco-PTZ mais il reste complémentaire de celui-ci : pour des ménages qui ont la capacité de s’endetter, la banque distribuera a priori l’éco-PTZ. Et pour ceux, comme des séniors, qui n’auraient pas cette capacité, la banque pourra proposer un prêt avance rénovation”, détaille le ministère du Logement.

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A noter, néanmoins, que ce prêt est payant, puisqu’il produit des intérêts. Son montant dépend en outre de l’âge de l’emprunteur et de la valeur de son bien. Chez La Banque Postale, un emprunteur âgé de moins de 60 ans pourra par exemple bénéficier d’un crédit égal à 70% de la valeur de son bien avant travaux et un emprunteur de plus de 60 ans d’un montant compris entre 25 et 45% de la valeur de son bien. Le Crédit Mutuel accorde pour sa part un prêt compris entre 5.000 et 30.000 euros, après étude du dossier.

Les sociétés de tiers-financement

Autre possibilité pour financer vos travaux de rénovation énergétique : faire appel à une société de tiers-financement. Le principe est le suivant : la société gère l’intégralité de l’opération, de la conception des travaux jusqu’à leur réalisation, en intégrant le financement. Ce tiers identifie les aides mobilisables, les sollicite pour le compte des ménages le cas échéant, calcule le reste à charge des travaux et propose un plan de financement sur plusieurs années, en y incluant les économies d’énergie réalisées.

Cette offre de financement peut alors comprendre une offre de prêt à taux zéro, soit sous forme de prêt lorsque la société est agréée, soit sous forme d’avance à titre gratuit. L’entreprise se rembourse ensuite grâce à une mensualité, dont le montant se rapproche des économies d’énergie obtenues en sortie. Pour l’heure, seules deux sociétés de tiers financement sont habilitées à distribuer l’éco-PTZ : Île-de-France Energies et la Régie régionale du SPEE (Service public de l'efficacité énergétique) Hauts de France. Mais cette expérimentation devrait être pérennisée et étendue en prochaine loi de finances.

Notez en dernier lieu que vous pouvez aussi solliciter les aides distribuées par votre collectivité locale. Celles-ci peuvent prendre la forme d’une aide directe ou d’un prêt bonifié, et peuvent parfois être cumulées avec les autres subventions publiques. Pour connaître les aides disponibles dans votre commune, votre département ou votre région, rendez-vous sur le site de l’Agence nationale pour l’information sur le logement (Anil) ou à votre guichet France Rénov’.