L’année 2023 n’est pas encore finie que des records sont déjà battus en matière de catastrophes naturelles! Au Canada, des feux d’une ampleur inédite ont ravagé plus d’hectares (14 millions) en quelques mois qu’en 2021 sur l’ensemble de la planète (9,3 millions selon le World Resources Institute). En Chine, les rues de Pékin se sont transformées en torrents de boue en juillet, à cause du typhon Doksuri et de précipitations jamais vues depuis… 140 ans. Les sécheresses se succèdent partout dans le monde avec un mercure qui atteint des sommets: cet été, la journée du 5 juillet fut la plus chaude jamais enregistrée au niveau mondial.
Corollaire de cette augmentation des risques climatiques et naturels à l’ampleur toujours plus impressionnante? L’explosion des coûts des dégâts occasionnés. Selon le rapport du réassureur helvétique Swiss Re, «les pertes économiques» liées à ces événements s’élevaient à 275 milliards de dollars en 2022, dont moins de la moitié étaient couverts par les assureurs. Et le nombre de sinistres assurés suit une augmentation de 5 à 7% par an, ajoute le rapport…
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Catastrophes naturelles : un coût de 10 milliards d'euros en 2022
La France n’est pas épargnée par cette inflation. L’an dernier, le coût des catastrophes naturelles avait explosé, selon le rapport de France Assureurs, pour atteindre 10 milliards d’euros (contre 3 milliards par an en moyenne). Des épisodes de grêle d’une rare intensité, un incendie historique pour la Gironde, une sécheresse due à une température jamais vue depuis le début du XXe siècle… Les catastrophes naturelles de 2022 ont donné leurs lots de sueurs froides aux assureurs. L’année 2023 paraît déjà bien partie pour être également onéreuse! Pourtant, les assurés doivent se rassurer: «Le marché de l’assurance est très concurrentiel en France, avec une centaine d’acteurs. Un particulier peut encore trouver une assurance», tranche Antoine Quantin, directeur des réassurances et fonds publics à la Caisse centrale de réassurance. «Le Bureau central de tarification est un bon indicateur des tensions sur le marché puisqu’il s’agit de l’entité que l’on peut saisir quand un particulier ne trouve pas d’assurance, abonde de son côté Arnaud Chneiweiss, de l’association La Médiation de l’assurance. Seule une vingtaine de saisines ont été enregistrées l’an passé.»
Des primes d'assurance gonflées suivant les régions
S’assurer reste donc possible pour tous en France. Vraiment ? En coulisses, c’est une autre réalité que décrivent certains. «Des territoires avec une trop forte sinistralité sont désertés par les assureurs, témoigne un courtier. Pas officiellement, bien sûr, mais par des moyens détournés d’une redoutable efficacité. Les primes d’assurance peuvent par exemple être gonflées de plus de 80% pour les nouveaux clients, ce qui naturellement les fait fuir. Ou bien les procédures d’inscription sont volontairement rendues très pénibles avec des dossiers à envoyer au siège par papier. Au service marketing, ils savent très bien que le client va voir ailleurs.»
Un phénomène en particulier accentue la fébrilité des assureurs: la sécheresse, qui touche le pays depuis presque sept années consécutives. Du jamais-vu! Les fissures dans les maisons provoquées par le retrait et le gonflement des argiles peuvent facilement faire grimper les factures de réparation à plusieurs centaines de milliers d’euros pour les assureurs… lesquels ne facilitent pas les procédures d’indemnisation. Car prouver qu’une fissure découle de la sécheresse relève du parcours du combattant. «En 2018, les fondations de ma maison se sont fissurées, la dalle tenait presque dans le vide!, témoigne André, sinistré à Dardilly (Rhône). J’ai déboursé sur mes propres économies 110.000 euros pour remettre la maison en état et j’attends encore que les contre-expertises aboutissent pour être indemnisé!» Faire traîner l’indemnisation est visiblement un bon moyen de se séparer des assurés dont les compagnies ne veulent plus! Alexandre Thibaudeau a créé une association pour venir en aide aux sinistrés de la sécheresse dans le Loiret. Depuis 2016, il a enregistré 978 adhésions à travers toute la France…
D'interminables délais d'indemnisation
Mettre la patience des assurés à rude épreuve n’est pas réservé qu’aux problèmes de sécheresse. C’est une pratique qui a le vent en poupe, à en croire les assurés. En Dordogne, dans le village de Vanxains, Nathalie a également fait l’expérience d’une attente interminable pour son indemnisation, après qu’un violent orage de grêle a ravagé toute sa toiture à l’été 2022. «Les experts sont venus l’année dernière et nous n’avons toujours pas le rapport d’expertise. Il manque toujours un document, les devis deviennent caducs au bout de trois mois car les prix augmentent et il faut tout recommencer», se désole-t-elle. Faute de réparation, la famille vit avec une bâche sur le toit depuis un an.
Lorsque les assurances ne pratiquent pas des hausses rédhibitoires de tarifs ou qu’elles ne traînent pas les pieds pour indemniser, elles peuvent tout simplement décider de déserter certaines zones. Une information dont se servent certains assureurs pour… ne plus assurer. «Aujourd’hui, certains d’entre eux ont déjà établi la liste des départements dans lesquels ils ne souhaitent plus intervenir», déplore un observateur du secteur de l’assurance.
Un «régime catastrophe naturelle» propre à la France
Malgré toute la bonne (ou mauvaise) volonté des compagnies, l’explosion du coût des catastrophes naturelles pose dans tous les cas un problème d’équilibre budgétaire. La France dispose en effet d’un système envié par le monde entier, le «régime catastrophe naturelle» ou «régime CatNat». Financé par une cotisation fixe de 12% sur toutes les assurances habitation et auto des particuliers et des entreprises, ce régime est autonome (l’Etat est seulement garant et, à ce jour, n’est intervenu qu’une seule fois en 2000 à hauteur de 200 millions d’euros). En cas de catastrophe naturelle, les assureurs partagent donc le coût des indemnisations avec le fonds CatNat. Mais ce régime souffre des événements climatiques de plus en plus récurrents et onéreux. «Le régime CatNat est déficitaire depuis 2016 et nous devons le pérenniser», mettait en garde Florence Lustman, présidente de la fédération France Assureurs, en mars dernier à l’occasion d’une conférence sur la sécheresse.
Les cotisations pour remplir ce fonds atteignent chaque année environ 1,8 milliard d’euros. Une somme désormais insuffisante au vu des 3,6 milliards d’euros que coûtent en moyenne les catastrophes naturelles chaque année depuis une décennie. La sécheresse, incluse dans le régime CatNat, pourrait devenir une bombe à retardement en termes de coûts. Depuis dix ans, elle représente plus de la moitié de la sinistralité (hors auto), contre 41% depuis la création du régime en 1982. «On voit désormais apparaître des fissures dans des maisons qui avaient plus de 400 ans et qui n’avaient jamais bougé», se désole Pascal Chapelon, président de l’Agéa, fédération des agents généraux d’assurances.
Le gouvernement se mobilise pour sauver ce régime
Le gouvernement a conscience des enjeux. Il a lancé en mai une mission interministérielle pour sauver ce régime «exceptionnel et efficace», selon les mots de son rapporteur Thierry Langreney. Peu d’éléments fuitent de cette énorme table ronde qui se clôturera en fin d’année, mais beaucoup d’acteurs du secteur parient déjà sur une augmentation de la cotisation de la prime CatNat. Initialement à 5,5% lors de la création du régime, elle a progressivement augmenté à 9%, puis 12% aujourd’hui. «Plusieurs experts pensent que la taxe devrait prochainement passer à 18%», estime Olivier Moustacakis, le patron du comparateur d’assurances Assurland.com. Sur une prime d’assurance à 200 euros, cette augmentation représenterait un surcoût de 12 euros par an.
Mais parallèlement, la prime d’assurance (dont le tarif est librement fixé par les assureurs) augmente elle aussi d’année en année. La note particulièrement salée de 2022 se répercute ainsi par une augmentation de 5% de la prime d’assurance habitation en 2023, contre une hausse de 3% les années précédentes. En moyenne, assurer son habitation en France coûte 227 euros en 2023, soit 9 euros de plus qu’en 2022. Mais ce chiffre cache de fortes disparités, car, dans les zones sinistrées où les assureurs ne veulent plus intervenir, la concurrence se réduit comme peau de chagrin et il devient de plus en plus difficile de trouver des tarifs abordables.
La stratégie de prévention des risques de sinistres
La facture des risques climatiques n’est donc pas près de baisser. Pour juguler cette hausse, le gouvernement veut axer ses efforts et ceux des assureurs sur la prévention, une stratégie qui a déjà largement fait ses preuves par le passé, notamment concernant les risques d’inondation. Depuis 1995, la loi Barnier prévoit la possibilité pour les communes de mettre en place un plan de prévention des risques (PPR) pour déterminer les territoires susceptibles d’être submergés et éventuellement interdire des constructions. Résultat: sur la période 1995-2016, la fréquence de sinistres a été divisée par deux dans les communes qui ont bénéficié de PPR d’inondation, chiffre un rapport de la Caisse centrale de réassurance. Le préfet a la responsabilité de prescrire l’élaboration d’un PPR, «mais cela n’a pas empêché que des imprudences ont été commises. Des constructions ont fleuri sur le pourtour méditerranéen dans des zones connues pour être inondables. Pourquoi? Pression démographique et politique…», explique un acteur du secteur de l’assurance.
Même avec la prévention des risques, la frénésie immobilière reste sans limite. Sur la côte atlantique, l’avancée de l’Océan qui grignote chaque année un petit mètre de terre ne dissuade pas certains acquéreurs. Notamment dans les zones huppées comme le bassin d’Arcachon ou autour de Biarritz, où l’on peut presque parler de déni climatique! «Les zones rouges ou violettes du réseau NGF (nivellement général de la France, NDLR) signifient que l’on ne peut plus rien réaliser en termes d’aménagements: ni extensions, ni piscine, ni travaux lourds. Mais les maisons sur ces zones se vendent toujours, pour le caprice d’habiter au bord de la mer pendant trente ou quarante ans», observe Julien Susanne, directeur de l’agence immobilière Barnes Pyla, près d’Arcachon. Même si le risque de submersion marine n’est pas inclus dans le régime CatNat, il illustre la fracture entre les locaux et une clientèle fortunée pour qui une flambée de l’assurance habitation n’est pas un problème.
Concernant les risques de sécheresse, la prévention est bien sûr possible, mais à un prix parfois rédhibitoire. Etudes de sols, meilleures fondations… la facture s’envole de plusieurs dizaines de milliers d’euros. Quant aux maisons déjà construites sur des terrains argileux, «faut-il aller enfoncer des pieux jusqu’à la roche dure ? Enserrer la maison dans une coque de béton? On s’approprie tout juste ces questions…», souligne Pascal Chapelon, le président de l’Agéa. La prévention aura comme toujours un coût qui repose sur le maître d’ouvrage, en clair sur le particulier s’il s’agit du constructeur de sa maison.
La responsabilité morale des assurances
Résumons. Il sera nécessaire d’augmenter les cotisations et d’améliorer la prévention, certes. Mais les assureurs ne doivent pas profiter de cette nouvelle donne pour échapper à leurs responsabilités. «Le principe de l’assurance, c’est que tout le monde doit prendre sa part de risque, appuie Nicolas Théry, président du Crédit mutuel. Il faut stopper la logique d’optimisation des meilleurs dossiers et réaffirmer celle de la mutualisation de tous les assurés. C’est une responsabilité morale de la profession !» Mais cette conscience morale sera-t-elle suffisante ? L’encadrement des pratiques par la loi demeure un bon moyen pour éviter les dérives et protéger les assurés. La loi Rousseau, adoptée en avril 2023, tente ainsi de soulager le calvaire administratif des sinistrés à cause de la sécheresse: désormais, une fissure est considérée comme issue de la sécheresse si cette dernière a été qualifiée de catastrophe naturelle. Faudra-t-il aller plus loin en forçant par exemple les assureurs à intégrer un ratio minimal de territoires à risques dans leurs portefeuilles ? D’autant que certaines compagnies affichent toujours une bonne santé avec des bénéfices record en 2022, comme Axa ou encore Allianz (pour le résultat d’exploitation). Nos assureurs sont donc encore assez robustes pour endurer les prochains orages climatiques! Mais les assurés risquent de passer encore et toujours à la caisse.
Quand un village reste treize jours sans assurance
Après le passage de la tempête Alex, qui a ravagé la côte des Alpes-Maritimes à l’automne 2020, la commune de La Turbie s’en sort miraculeusement indemne. Aucun dégât à déplorer ! Cela n’aura toutefois pas convaincu l’assureur du village de 3.000 habitants (la Smacl, filiale de la Maif spécialisée auprès des collectivités), qui a refusé de renouveler son contrat. Le motif : La Turbie se trouve au milieu d’une zone à risques. «A partir de là, la galère a commencé, témoigne Jean- Jacques Raffaele, maire du village. Nous avons contacté six compagnies d’assurances, qui ont toutes décliné nos demandes. Malgré la bonne volonté des courtiers du coin, le dossier ne passait pas, une fois remonté à la maison mère.»
Cette difficulté se prolonge au-delà de la fin du contrat avec la Smacl au 30 juin 2023 ! «En cas d’accident, ma responsabilité personnelle était engagée. Pendant treize jours, je n’ai pas dormi et ma lettre de démission était prête», se remémore le maire, encore sidéré. C’est grâce à un habitant que la commune sort de cette impasse. Ancien salarié d’Allianz, il met en contact le maire et la compagnie d’assurances. A compter du 14 juillet, La Turbie s’est enfin assurée auprès d’Allianz, qui, par ailleurs, a proposé une prime 10% moins chère que la précédente. Encore un coup de chance…
La facture climatique explose
Montant des dégâts remboursés par les assurances en France, en milliards d’euros, selon France Assureurs.
Les événements climatiques extrêmes se sont multipliés en 2022. C’est la deuxième «annus horribilis», après 1999 et ses 16,6 milliards d’euros de dégâts liés aux tempêtes Lothar et Martin.
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