Comme beaucoup, vous pensez que creuser un découvert va fâcher votre banquier ? C’est le contraire : ces incidents, que la moitié des Français déclarent avoir connus au moins une fois l’an passé, rapportent aux banques de juteuses commissions, comme le montre notre tableau, conçu avec Meilleurebanque.com.
Il y a tout d’abord les agios qui, malgré la baisse généralisée des taux d’intérêt, sont toujours au plafond : prévoyez 17% à La Banque postale ou 18,40% chez BNP Paribas. S’y ajoutent les commissions d’intervention, facturées pour faire passer un paiement sur un compte insuffisamment approvisionné. A l’exception de La Banque postale, la majorité des établissements traditionnels s’est calée sur le plafond autorisé de 8 euros par opération. Heureusement, le législateur a prévu un second plafond, mensuel, de 80 euros. Ce qui limite la casse en cas d’opérations successives. Quant à la lettre d’information, servant à demander de remettre le compte à flot, son tarif est libre, et sans limite de facturation dans le mois. Du pain bénit pour les banquiers, qui ponctionnent de 12,75 euros (LCL) à 20 euros par envoi (BNP Paribas et Hello bank!).
Selon notre tableau, les clients aux ardoises ponctuelles devront prévoir de 100 à 120 euros de frais annuels. Mais c’est plus de 1.000 euros qui seront soutirés aux clients aux découverts prononcés ! Si la plupart des banques traditionnelles se tiennent dans un mouchoir de poche, La Banque postale se distingue avec des frais moindres, variant de 66 à 849 euros. "Ils reflètent la tradition plus sociale de l’établissement", analyse Saïd Fadil, chargé de mission chez Meilleurebanque.com.
Pour limiter la note, le plus efficace sera d’opter pour les banques en ligne, qui, à l’exception d’Hello bank!, ne facturent ni commission d’intervention ni lettre d’information.
A noter : dans le cas des clients ayant enregistré au moins cinq incidents de paiement dans le mois, qualifiés de "fragiles", les banques sont tenues de plafonner leurs frais de découvert à 25 euros par mois. Elles doivent en plus leur proposer une offre bancaire spécifique, qui ne peut coûter plus de 3 euros par mois. Celle-ci permet de bénéficier d’un plafonnement des frais d’incident à 20 euros par mois, et à 200 euros par an. "Mais les banques peuvent fixer un plafond de revenus, au-dessus duquel le client n’est plus éligible à ces dispositions", regrette Matthieu Robin, chargé de mission banques à l’UFC-Que choisir. Si cette limite s’élève à un Smic brut, soit 1.554 euros, à La Banque postale, elle n’est que de 1.063 euros au LCL.
Jusqu’à 1.000 euros de frais d’incidents de compte !
Tarifs hors forfaits de services, calculés avec Meilleurebanque.com.
(1) Montant sur un an, pour 400 euros de découvert autorisé durant 10 jours par mois.
(2) 400 euros de découvert sur 5 jours en moyenne par mois, 2 lettres d’information pour compte débiteur non autorisé par an, et 8 commissions d’intervention par an.
(3) 200 euros de découvert sur 2 jours en moyenne par mois, avec un découvert autorisé de 100 euros, 2 lettres d’information pour compte débiteur non autorisé par an, et 12 commissions d’intervention par an.
(4) 400 euros de découvert sur 10 jours en moyenne par mois, 2 lettres d’information pour compte débiteur non autorisé par an, et 10 commissions d’intervention par mois.
Client dont les revenus dépassent le plafond d’accès à l’offre pour la clientèle fragile.
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