Un gel de leurs tarifs : voilà la requête formulée à la rentrée par le gouvernement auprès des mutuelles santé, qui sortent tout juste de la crise du Covid. Déjà, voici deux ans, à l’issue du mouvement des Gilets jaunes, c’est aux banques qu’il avait demandé de laisser inchangées leurs plaquettes tarifaires… Pas sûr, malheureusement, que ces appels à la modération soient efficaces. Le tarif des complémentaires devrait ainsi bondir de 7 à 10% l’an prochain, selon la Fnim (Fédération nationale indépendante des mutuelles). Tandis que les frais de tenue de compte bancaire, eux, ont grimpé de 1,8% en 2021, ce qui porte leur hausse cumulée à 167% en huit ans.
Pour préserver vos finances personnelles, mieux vaudra donc vous en remettre à vous-même ! Notamment en passant par de nouvelles solutions en ligne, détaillées ici.
Privilégiez les banques en ligne
Plus de 210 euros par an, dans le cas de notre voyageur hors zone euro : comme le montre notre comparatif à la fin de l'article, l’usage, au sein d’une banque traditionnelle, de moyens de paiement pourtant basiques (carte bancaire servant aux distributeurs automatiques, virements en ligne…) est vite coûteux. Quelques établissements parviennent pourtant à raboter la facture, quand ils ne l’annulent pas totalement. C’est ainsi que notre premier profil (petit consommateur de services bancaires, utilisés en France) ne paiera rien dans trois d’entre eux, et que notre second profil de voyageur n’aura aucuns frais dans deux établissements.
Sans surprise, il s’agit à chaque fois de banques en ligne. Celles-ci imposent toutefois quelques conditions à la gratuité, à commencer par celle d’utiliser le compte. Boursorama Banque comme Fortuneo ou Orange Bank prélèvent en effet des frais d’inactivité si aucune opération par carte n’est réalisée dans le mois. Par ailleurs, pour la carte de paiement haut de gamme, certaines exigent de disposer d’un minimum de revenus, variant de 1.000 à 1.800 euros par mois.
D’autres établissements, souvent filiales de grandes banques, tels Ma French Bank (La Banque postale) ou Eko (Crédit agricole), qui n’affichent aucune de ces exigences, peuvent sinon constituer un bon compromis. A la condition de n’utiliser que leurs distributeurs de billets, car les retraits hors réseau sont chèrement payés, soit dès le premier, soit après un quota d’opérations gratuites. "La facturation de ces retraits fait varier considérablement le coût d’usage du compte", confirme Saïd Fadil, chargé de mission chez Meilleurebanque.com. Voilà qui explique le piètre classement de N26 et du compte Nickel : ces établissements, quel que soit le profil, coûtent plus cher que la moyenne des banques traditionnelles.
Surveillez vos frais d’épargne
Il n’y a pas qu’avec les services du quotidien que les banques font leurs marges : les placements leur permettent aussi de prélever de jolies commissions. Il y a les plus visibles, comme les frais d’entrée, qui varient de 2 à 4% sur une assurance vie, et avoisinent 3% sur les nouveaux plans d’épargne retraite. Plus insidieux, les frais de gestion annuels pèsent tout aussi lourd, qu’il s’agisse de ceux prélevés au sein de l’enveloppe comme de ceux propres aux fonds souscrits.
Démonstration avec cette simulation, réalisée par le courtier Nalo, entre son assurance vie en ligne, Nalo Patrimoine, et un contrat bancaire grand public standard. Si le premier produit ne prélève aucuns frais d’entrée, pour des commissions de gestion de 0,85%, le second ponctionne 2,75% à chaque versement, pour des frais de gestion variant de 0,70% à 0,85% suivant les fonds. Pour les comparer, nous avons établi un scénario favorable au banquier, qui le verrait réaliser une performance nette de frais de gestion équivalente aux indices boursiers, et donc aux ETF, des fonds censés les suivre.
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Verdict : après un effort d’épargne de 500 euros par mois durant dix ans, un profil prudent (2,8% de gain net annuel) aura payé 3.756 euros de frais chez Nalo Patrimoine, et 40% de plus, soit 5.184 euros, dans la banque traditionnelle. Pour un profil offensif (gain net de 6,70% par an), les commissions auraient varié de 4.394 euros chez Nalo à 2,7 fois plus dans la banque, avec un total de 11.817 euros. "Le choix, au sein de notre contrat, d’ETF peu chargés en frais explique une bonne part de l’écart", explique Albert d’Anthoüard, directeur de la clientèle privée chez Nalo.
Convertissez-vous à l’arrondi de dépenses
C’est sans doute la méthode d’épargne la plus indolore, même pour les plus rétifs à ce type d’effort : avec les applications d’arrondi de dépenses, vous mettez automatiquement de côté les centimes d’euros séparant le montant de vos paiements par carte de l’euro supérieur. Pour un café à 1,60 euro, par exemple, vous serez prélevé de 2 euros, dont 0,40 euro d’épargne. "Il est même possible de multiplier ces arrondis, jusqu’à 10 fois", indique Nagib Beydoun, directeur général de Yeeld, une des applications sur ce créneau. Les montants accumulés de la sorte grossissent vite. "Nos utilisateurs mettent de côté 1.000 euros par an en moyenne", assure Maxime Le Maître, responsable France chez Moka, une autre appli.
Recourir à ces services impliquera que vous les autorisiez à se synchroniser avec votre compte bancaire, pour repérer les paiements et déclencher les prélèvements complémentaires. Restera aussi à sélectionner le support sur lequel placer ces arrondis. Mais comme, chez Moka et Yeeld, la solution classique n’est pas rémunérée, mieux vaudra accepter une dose de risque, et viser les supports de long terme.
Yeeld propose ainsi des solutions en partenariat avec Tacotax ou Artur, tandis que Moka donne le choix entre trois profils d’investissement, composés à partir de trois fonds actions et de deux fonds obligataires. De quoi, sur le long terme, éponger les frais mensuels de ces services, facturés de 2,99 euros chez Moka à 4,16 euros chez Yeeld (en payant à l’année).
A noter: les centimes d’euros, détenus physiquement cette fois, pourront aussi doper votre pouvoir d’achat, grâce aux bornes de collecte de pièces jaunes, qui se multiplient dans les hypers et les supermarchés. "Le dépôt moyen atteint 260 pièces, pour un total de 19 euros", décrit Morgan Reyrolle, directeur général adjoint de Coinstar, qui compte un parc de 1.000 bornes. Même si mieux vaudra, dans la mesure du possible, recourir à Eurocycleur, au service gratuit (contre 9,9% de commission chez Coinstar).
Comparez les offres de crédit à la consommation
Faire jouer la concurrence pour un crédit conso ? S’il y a évidemment moins gros à gagner que pour un prêt immobilier, la charge d’intérêts à supporter n’en fait pas moins le grand écart, comme le montre l’étude exclusive qu’a menée, fin octobre, le cabinet Sémaphore Conseil auprès de 96 établissements de la place, dans le cas d’un "besoin de trésorerie" (de 1.500 à 75.000 euros prêtés, sur des durées allant de quatre mois à douze ans).
C’est ainsi que, pour 10.000 euros empruntés sur deux ans, le coût à prévoir variait de 78 euros chez Boursorama (taux de 0,75%) à 524 euros à La Banque postale (taux de 5,07%). Et que, pour 40.000 euros prêtés sur cinq ans, la banque la plus gourmande, le Crédit agricole Normandie, exigeait 5.526 euros d’intérêts (TAEG de 5,34%), contre 2.251 euros (TAEG de 2,10%) pour la moins exigeante, le Crédit agricole Val de France. "Pour ne rien arranger, ces conditions de prêt bougent en permanence", indique Laurent Trichet, fondateur de Sémaphore Conseil.
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Sachez toutefois qu’au sein d’une banque en ligne comme Boursorama, il suffit d’ouvrir un compte gratuit (premier versement de 50 euros sur un compte Welcome) pour accéder aux taux préférentiels affichés. Et que les spécialistes du crédit, souvent considérés comme coûteux, ne sont pas forcément mal classés. Pour notre crédit de 40.000 euros, Sofinco affichait par exemple un taux de 3,50%, inférieur à la moyenne relevée (4,24%).
En santé, exigez le reste à charge zéro
Environ 65 euros de reste à charge pour des lunettes de myopie modérée, facturées 290 euros ; pas moins de 195 euros dans le cas d’une couronne dentaire en céramique vendue 550 euros ; et jusqu’à 850 euros de frais par oreille dans le cas d’un appareil auditif : c’est peu de dire que la réforme dite du "100% santé", mise en place à partir de 2019 et qui visait à rendre de tels soins gratuits, après remboursement de la Sécu et de la mutuelle, était attendue.
Mais force est de constater qu’il reste des progrès à faire, notamment en optique : selon l’Assurance-maladie, seuls 14% des verres et 12% des montures relevaient du panier 100% santé en mars dernier. "La remise d’un devis sans reste à charge, en parallèle de celui à prix libre, est plutôt bien respectée", assure-t-on toutefois chez Santéclair, un réseau de soins. Mais l’information orale, elle, est le plus souvent négligée, tandis que l’offre de montures concernées est reléguée en fond de boutique.
C’est mieux côté dentaire, avec une proportion de couronnes gratuites, dont 85% concernant des dents visibles, celles dites du sourire, déjà établie à 57% entre janvier et septembre 2021, selon Santéclair. Il est en revanche trop tôt pour établir un bilan en audition, la réforme du secteur ne datant que de janvier 2021.
Il ne faudra donc pas hésiter à rappeler vos droits aux professionnels concernés : un opticien doit ainsi proposer un choix de 17 montures en 2 coloris (10 montures pour les enfants), et proposer des verres amincis, antirayures et antireflet. Dans le cas d’une couronne, d’un bridge ou d’un dentier, le dentiste devra de son côté établir trois paniers de soins, quitte à vous orienter vers un autre praticien s’il ne veut pas se charger de l’intervention 100% santé. Enfin, pour l’aide auditive, le devis sans reste à charge inclut des prothèses de classe 1, qui sont aussi performantes que des modèles plus coûteux, selon l’UFC-Que choisir.
Gare aux frais cachés du paiement fractionné
Un tiers des Français auraient déjà succombé aux charmes du paiement fractionné, qui permet de régler ses achats en trois fois. Mais gare au coût de cette solution, qui échappe à l’encadrement du crédit à la consommation. Si certains, tels PayPal et Klarna, consentent cette facilité gratuitement, d’autres, tels Floa Bank et Joe, la facturent. Ce qui peut faire grimper le taux d’intérêt à 20,82% pour un achat de moins de 1.000 euros. Mais c’est en cas de retard de paiement que la facture grimpe : Klarna ponctionne 8 euros de pénalités par versement mensuel non honoré sur un achat de 200 euros. Soit un taux record de 11,9% de frais, pour 67 euros d’impayé !
10 comptes en ligne à tarif réduit
L'avis de Capital :
Boursorama : Une offre toujours aussi imbattable pour la principale banque en ligne. A condition de réaliser au moins une opération dans le mois, pour éviter les frais d’inactivité.
Eko by CA : Une offre compétitive, à condition d’utiliser les distributeurs du Crédit agricole. Mais la carte Premier ou Gold, qu’il est possible d’exiger, est chèrement facturée.
Fortuneo : La seconde banque gratuite de notre panel, quel que soit le profil. Mais là aussi, il faut au moins une opération dans le mois pour éviter les frais d’inactivité.
Hello Bank! : Dans l’offre de base (Hello One), les retraits hors du réseau BNP Paribas finissent par coûter cher. Mieux vaudra alors basculer vers l’offre payante (Hello Prime).
Lydia : Le seul compte à prévoir des frais proportionnels sur les retraits en France, après 3 gratuits. Cela explique sans doute les faibles plafonds d’opérations autorisées.
Ma French Bank : Pour raboter la note, pas d’autre choix que de recourir au réseau de La Banque postale, où les retraits sont gratuits. Du cashback permet aussi d’amortir les frais.
N26 : Attention : si l’offre You, dédiée aux voyageurs, supprime les frais sur les opérations en devises, les retraits en euros finissent par coûter cher (2 euros chaque).
Nickel : Les retraits sont chèrement facturés, notamment en France (hors bureaux de tabac). Si bien que le compte, racheté par BNP Paribas, est parmi les plus coûteux.
Orange Bank : Un compte conseillé aux clients restant en zone euro : il est alors gratuit (sous réserve de faire une opération dans le mois), à égalité avec Boursorama et Fortuneo.
Revolut : Une offre tout inclus, et compétitive. Mais attention : au-delà de certaines limites (400 euros par mois avec l’abonnement Premium), les retraits sont facturés à 2%.
Banques traditionnelles : Carte de paiement, tenue de compte, etc : les frais s’empilent au sein des grandes banques. Cela n’empêche pas Nickel et N26 d’être plus chers à l’usage !
Comparatif établi avec notre partenaire Meilleurebanque.com.
(1) Formule d’entrée de gamme avec carte de paiement internationale, type Visa Classic. 8 retraits en distributeur de 100 euros chaque mois en France, hors réseau de l’établissement. 2 virements occasionnels par mois à destination de la France.
(2) Formule intermédiaire ou haut de gamme avec carte de paiement de type Visa Premier ou Mastercard Gold. 4 paiements hors zone euro de 500 euros chacun par an. 2 retraits d’argent hors zone euro de 400 euros chacun par an. 10 retraits en distributeur de 100 euros chaque mois en France, hors réseau de l’établissement. 3 virements occasionnels par mois (2 à destination de la France, 1 à destination de la zone Sepa).
(3) 1.500 euros pour une Visa Ultim à débit différé.
(4) Retraits en zone euro : payants après 25 retraits gratuits dans l’année. Retraits gratuits sans limite dans le réseau Crédit agricole. Retraits hors zone euro : 10 retraits gratuits par an avec la carte Premier ou Gold.
(5) 1.200 euros pour une carte internationale, 1.800 euros pour une carte de type Gold.
(6) Hello One : sans condition de revenus et sans découvert. Hello Prime : sous condition de revenus, avec découvert autorisé.
(7) Gratuit dans le réseau BNP Paribas avec Hello One.
(8) Après 3 retraits gratuits.
(9) Compte Original à 2,80 euros par mois. Compte Idéal à 6,90 euros par mois.
(10) Gratuit dans le réseau de La Banque Postale.
(11) 58,80 euros avec l’offre Smart ; 118,80 euros avec l’offre You.
(12) 5 retraits gratuits dans le mois, avec l’offre Smart et l’offre You.
(13) Moyenne des tarifs auprès des banques de réseau.
(14) Chiffre arrondi pour les deux profils.
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