Oubliez les produits d’épargne bancaires classiques, moins rentables que le Livret A

Pas plus de 0,10% de rémunération annuelle chez les banques traditionnelles. Appelés parfois «livrets B», les comptes sur livret proposés par les banques affichent aujourd’hui une rémunération dérisoire, variant entre 0,05 et 0,10% l’an. Un rendement qui, en outre, est soumis à taxation : les intérêts perçus supportent 17,2% de prélèvements sociaux et, au choix, une taxe forfaitaire de 12,8% ou l’impôt progressif sur le revenu.

Certains établissements spécialisés, tels que Cashbee, RCI Bank ou PSA Banque, et parfois des banques en ligne, comme Axa Banque, sortent du lot. Leurs offres promotionnelles, moins attractives qu’en 2021, grimpent toutefois jusqu’à 3 % durant les deux ou trois mois suivant l’ouverture du compte, ce qui permet aux meilleurs d’entre eux d’approcher le seuil de 1% de rendement annuel.

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Fonds monétaires

Tenez-vous à l’écart de ces placements qui font souvent perdre de l’argent. Concoctés par l’Etat (bons du Trésor), les banques (certificats de dépôt) ou les entreprises (billets de trésorerie), ces produits sont indexés sur les taux directeurs établis par la Banque centrale européenne (BCE), qui sont tous proches de zéro depuis plusieurs années. Et comme les gérants prélèvent entre 0,1 et 0,2% de frais annuels au titre de la gestion, on aboutit parfois à des rendements négatifs  ! Même si la BCE décidait de remonter ses taux à la fin 2019 afin de contrer la hausse éventuelle de l’inflation, ces fonds ne serviront pas plus de 0,5% (avant impôts) à leurs souscripteurs. A éviter.

Fonds d’obligations

Attention, ces fonds vont souffrir de la remontée des taux à long terme. Avec les fonds obligataires, on est normalement en terrain connu : le souscripteur prête son argent pour une durée de 3 à 10 ans à des émetteurs (Etats ou entreprises) et, en échange, il reçoit chaque trimestre un intérêt fixé à l’avance, appelé «coupon». En contrepartie de cette sécurité, les taux servis sont relativement faibles, autour de 1,10% aujourd’hui (avant imposition) pour les obligations d’Etat à échéance 10 ans.

Autre inconvénient : la valeur du fonds souscrit peut baisser s’il devient moins attrayant, ce qui arrive quand les taux à long terme tendent à relever la tête, comme c’est le cas depuis la fin de l’année dernière… Comme on l’a fait pour les fonds monétaires, on délaissera ces produits en 2022.

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Comptes rémunérés

Sans grand intérêt, sauf pour ceux qui gèrent beaucoup d’argent liquide. Quelques établissements (Groupama, Macif, Caisse d’épargne…) proposent encore de rémunérer l’argent qui dort sur votre compte-chèques. L’initiative peut paraître intéressante, mais le taux servi reste modeste (0,10% au mieux) et les gains sont taxables, et il faut parfois payer un abonnement mensuel de 5 ou 6 euros pour y prétendre. A réserver à ceux dont le compte fait l’objet de nombreux mouvements de dépôts et de retraits d’argent, tels les commerçants.

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Si les banques traditionnelles servent rarement plus de 0,10% sur leurs livrets, certains organismes spécialisés, comme RCI Bank et PSA Banque (les banques de Renault et de Peugeot) ou encore Cashbee, affichent des offres plus attractives. Les taux de base ne sont pas toujours élevés, mais ils sont boostés par des promotions (à quoi peut s’ajouter une prime d’accueil de 40 à 80 euros). A réserver pour le court terme (quelques mois), une fois les plafonds de son Livret A et de son LDDS atteints.