Pas de chance pour les mutuelles : alors qu’elles avaient poussé au développement de la téléconsultation médicale, elles se sont depuis fait voler la vedette par la Sécu qui, au plus fort de la crise du Covid, a décidé de rembourser intégralement ce type de consultations. Mais les complémentaires ne déploient pas toujours le même zèle à mettre en place d’autres services, qui seraient pourtant bien utiles aux assurés.
Les paniers sans reste à charge se diffusent… sauf en optique
Ne laisser aucun reste à charge aux assurés pour leurs soins optiques, dentaires et auditifs : la réforme du 100% santé, voulue par le candidat Emmanuel Macron et pleinement entrée en vigueur au 1er janvier 2021, n’avait rien pour plaire aux mutuelles. D’abord à cause des remboursements supplémentaires qu’elle impliquait de leur part, estimés à 320 millions d’euros pour les prothèses dentaires et à 275 millions d’euros pour les appareillages auditifs. Mais aussi à cause des dépenses d’adaptation de leurs contrats, via le paramétrage des garanties ou la communication auprès du public. "Toute la chaîne de l’assurance a été sollicitée", confirme Jean-François Poletti, spécialiste des questions de mutuelle santé chez Deloitte.
Certes, le premier bilan est flatteur, et conforme aux objectifs gouvernementaux pour les soins dentaires (53% des prothèses ont relevé d’un panier de soins gratuit en 2020) et auditifs (en moyenne 40% des achats d’appareils). Mais c’est plus mitigé en optique, où seuls 14% des verres et 12% des montures relevaient du reste à charge zéro. Certaines complémentaires font moins bien, telles Harmonie mutuelle (6% des équipements, dont la moitié en panier mixte) et Swiss Life (7%).
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Bien sûr, la faute en incombe en priorité aux opticiens, qui mettent rarement en avant ce type d’offres, pour pousser les paniers payants. Mais rares sont aussi les mutuelles à faire l’effort de compléter le panier optique gratuit, pour en renforcer l’attractivité. Signalons toutefois Harmonie mutuelle, qui intègre une garantie "casse monture et verres" sans franchise, et Allianz, qui promet des verres de grandes marques et des montures made in France.
L’extension du tiers payant à de nouveaux secteurs prend du retard
Les avantages du tiers payant ne sont plus à démontrer : en plus de dispenser le patient d’avancer de grosses dépenses, il débarrasse les praticiens de tout risque d’ardoise. Si bien que le gouvernement ambitionne d’en étendre le champ d’application. C’est ainsi qu’il va être progressivement adopté pour tous les actes d’hospitalisation au sein d’établissements de santé, publics comme privés. Ce projet, baptisé "ROC" (pour "remboursement des organismes complémentaires"), permettra à terme à quelque 3.000 établissements d’être connectés aux mutuelles santé, de sorte à simplifier le tiers payant sur la part complémentaire. Ce lourd chantier, qui implique de dématérialiser et de mettre aux normes les feuilles de soins, est susceptible de réduire à 0,5% le rejet de facture.
Seulement voilà : comme ce type de dispositifs force les mutuelles à garantir le paiement en demande, il n’est pas rare que leur adoption traîne en longueur. Le chantier du ROC a ainsi été lancé il y a… neuf ans. Quant à l’application systématique du tiers payant aux paniers gratuits du 100% santé, prévue pour janvier, on l’attend toujours. Un amendement au projet de loi de financement de la Sécurité sociale, qui entendait fixer au 1er juillet prochain la nouvelle date butoir, a fort opportunément été censuré par le Conseil constitutionnel.
Ça coince aussi du côté des soins dentaires, où le tiers payant ne pèse que 25% des interventions. Comme souvent, assureurs et praticiens se renvoient la balle. "Cette mise aux normes mobilise de lourds outils, il ne s’agit pas d’un refus de la part des mutuelles de l’appliquer", indique ainsi Noëlle Chevesson, consultante indépendante du secteur. "La nomenclature des actes, complexe, est ressentie comme un poids par la profession dentaire", complète Jean-François Poletti. En attendant, les assurés doivent se contenter des conseils prodigués par France Assureurs (le nouveau nom de la Fédération française de l’assurance) : "C’est au consommateur d’exercer une pression sur les praticiens réticents à le mettre en œuvre", indique sa présidente, Florence Lustman.
Les dépenses de prévention sont plus que réduites
La prévention reste malheureusement le parent pauvre des politiques de santé en France. C’est ainsi que ce type d’investissement ne pèse, selon la Commission européenne, que 2% des dépenses de soins en France, contre une moyenne de 3,1% dans l'Union européenne. Difficile de savoir si les mutuelles font leur part, la plupart ayant refusé de répondre à notre questionnaire détaillé. Et si Harmonie mutuelle affirme y consacrer 5,2% de ses ressources, Swiss Life chiffre ses efforts à seulement 0,8%, tandis qu’Allianz ne prévoit qu’un petit euro par client et par an, contrats collectifs et individuels confondus (soit 2,9 millions d’euros au total).
Il faut dire que les économies que les complémentaires pourraient réaliser grâce à ces politiques de prévention ne leur profiteraient qu’en partie, puisqu’une grande part des gains reviendrait à la Sécu, ou même à d’autres assureurs, pour peu que le client concerné ait entre-temps changé de contrat. Signalons quand même quelques initiatives, pour la plupart menées en entreprise, dans le cadre des contrats collectifs. C’est ainsi que certains assureurs recourent à un stylo caméra pour explorer la bouche, aux images adressées à un chirurgien-dentiste, pour télé-expertise.
D’autres financent tout ou partie d’équipements correcteurs contre le mal de dos, comme le gilet tenseur pour les salariés de la manutention. Quant à Allianz, il s’appuie sur Kelindi, une start-up ayant développé BurnoutAdvisor, une application contre l’épuisement professionnel. Sur les 180.000 adhérents ayant réalisé le test, un quart présentait un risque de syndrome dépressif, et 10% ont mentionné des idées suicidaires.
Les réseaux de soins permettent de limiter la note
Certes, la mise en place du 100% santé a porté un rude coup à Santéclair, Itelis, Carte Blanche Partenaires, et aux autres réseaux de soins créés par les mutuelles afin de négocier des conditions préférentielles pour les lunettes, prothèses dentaires ou équipements audio de leurs adhérents. Difficile, en effet, de faire mieux que ces paniers de soins gratuits. Ces plateformes n’ont toutefois pas dit leur dernier mot, notamment pour les paniers libres, dont elles négocient les tarifs. "Ces prestations sont encore largement sollicitées par les assurés, notamment en optique", rappelle Noëlle Chevesson.
Et les ristournes à attendre ne sont pas négligeables : chez Swiss Life (réseau Carte Blanche Partenaires), elles avoisinent par exemple 9% en optique, tandis qu’Allianz (réseau Santéclair) fait bénéficier de 35% de rabais sur les audioprothèses. Harmonie mutuelle (réseau Kalixia) chiffre de son côté à 20% les économies moyennes sur les montures, et jusqu'à 33% celles en dentaire. "Nous appliquons un principe vieux comme le monde : lorsqu’on effectue un achat groupé, on obtient de meilleures conditions", résume Marianne Binst, directrice générale de Santéclair. Mais ces réseaux interviennent aussi en amont, via l’analyse de devis. Très utile pour les opérations les plus lourdes, comme la chirurgie des yeux.
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