Heureux les salariés disposant d’une mutuelle d’entreprise. Ils peuvent en effet espérer recevoir sous forme de remboursements de soins l’équivalent de 85% de leurs cotisations, contre 73% pour les détenteurs de contrats individuels, comme les commerçants, artisans ou retraités. N’y voyez pas un accès de générosité de la part des mutuelles concernées. Celles-ci sont plutôt mises à rude épreuve par les entreprises souscriptrices. "Elles revoient leurs contrats tous les ans en moyenne, et tous les deux à trois ans pour les plus grandes d’entre elles", indique Camille Mosse, directrice du département technique et offre chez Mercer.
Ces employeurs passent aussi par des courtiers avant de souscrire, ce qui concourt à tirer les prix vers le bas. Les contrats collectifs ont en outre pour particularité d’être moins coûteux à piloter. "Ils sont plus uniformes, et le traitement de volumes importants permet des économies d’échelle", explique Séverine Salgado, directrice générale de la Mutualité française.
Dernier avantage : si la prise en charge de la cotisation par l’employeur doit s’élever à 50% minimum, elle grimpe plutôt aux deux tiers, en moyenne, y compris pour les salariés décidant de couvrir leur famille. Voilà qui explique sans doute pourquoi 72% de ces contrats collectifs sont, selon le HCAAM (Haut Conseil pour l’avenir de l’assurance-maladie), des couvertures haut de gamme, contre 11% des contrats individuels.
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Malgré ces contraintes, les mutuelles gardent quelques libertés pour fixer leurs prix. Si votre entreprise est vieillissante, vous devrez ainsi payer plus cher. Un assuré de 55 ans dépense en effet 30% de plus en soins qu’un autre, âgé de 35 ans. Idem si les effectifs sont surtout féminins, les femmes consacrant 20% de plus que les hommes à leur santé. "La facilité de l’accès aux soins influence aussi la tarification", détaille Camille Mosse. Les patients renoncent en effet davantage à consulter dans les déserts médicaux. A l’inverse, l’offre est importante dans les régions Paca et Ile-de-France, notamment en spécialistes pratiquant le dépassement d’honoraires.
Une large catégorie de salariés bénéficiera bientôt des mêmes avantages : les fonctionnaires, jusqu’ici obligés de souscrire des contrats individuels. L’Etat s’est en effet engagé à financer 50% de leurs cotisations, d’ici à 2024 pour les 2,5 millions de ses agents, et à 2026 pour la fonction publique territoriale et hospitalière. Une première contribution, de 15 euros par mois, est d’ailleurs versée depuis le 1er janvier. Cette réforme passera par la signature, après appel d’offres des ministères, de contrats collectifs, obligatoires pour tous les salariés.
De quoi inquiéter les mutuelles historiques de certaines professions qui, comme la MGEN à l’Education nationale ou la MMJ au sein de la magistrature, bénéficiaient de rentes de situation, et vont voir débarquer les assureurs du privé. Restera aussi à trancher le sort des retraités de ces professions, qui bénéficient pour l’heure d’une mutualisation des coûts. Le projet de réforme prévoit que les cotisations des futurs pensionnés ne puissent excéder 175% de celles des actifs, et n’augmentent plus à compter de leurs 75 ans.
Pour les retraités actuels, c’est flou. Leurs primes pourraient en effet bondir, si tous les actifs devaient cotiser de façon obligatoire auprès d’une nouvelle mutuelle. "La réforme obligera-t-elle à les prendre aussi en charge ?", s’interroge Stéphane Junique, président du Groupe VYV.
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