Paiement : 10 questions sur la carte bancaire biométrique, produit en plein essor

Censé être plus sécurisé - bien que la CB ne soit fraudée qu'à hauteur de 0,061% en 2021 - et surtout plus accommodant, ce produit permet à tous les clients qui en ont fait le choix de pouvoir régler leurs achats sans contact, même au-delà du paiement de 50 euros. Voici les réponses aux 10 questions suscitées par la carte bancaire biométrique.

A quoi sert cette nouvelle carte bancaire biométrique ?

Difficile d’innover sur un objet de quelques centimètres carrés. Pourtant, à l’image du cryptogramme dynamique qui est apparu ces dernières années, la carte bancaire embarque de plus en plus d’électronique. Le capteur biométrique permet avant tout de simplifier le paiement. Avec cet outil, l’ensemble des achats se fait sans contact à l’aide d’une empreinte digitale, même au-delà de 50 euros. Pour cela, il suffit de placer son pouce sur le capteur incrusté dans la carte, puis de présenter cette dernière sur le terminal de paiement. Jusque-là, seul le paiement mobile permettait de payer sans contact au-delà de la limite de 50 euros.

C’est également une innovation pour la sécurité du paiement, puisque l’utilisateur n’a plus besoin de taper son code PIN, et s’évite donc d’attirer les regards indiscrets. Ce système permettra également aux Français soucieux de respecter les gestes barrières de payer sans avoir à toucher le terminal de paiement du commerçant. Thales décrit donc le produit comme une “solution hygiénique contre la propagation virale”.

Comment fonctionne-elle ?

Jusque-là, les cartes biométriques étaient équipées d’une batterie permettant de reconnaître l’empreinte digitale de l’utilisateur. Les choses ont évolué depuis la fin de l’année 2021 et l’obtention d’une certification par Visa et Mastercard, rappelle Vincent Mouret, chargé de la certification des produits de paiement chez Idemia. “La deuxième génération utilise l’énergie des terminaux de paiement (TPE) pour fonctionner, rendant le produit plus respectueux de l’environnement”. Plus précisément, cette carte bancaire high-tech transforme les ondes électromagnétiques du TPE en énergie pour alimenter le capteur et la puce. Une étape nécessaire, car lire des empreintes digitales exige beaucoup d’énergie.

La CB biométrique est-elle sécurisée ?

Une fois votre empreinte digitale enregistrée en agence ou chez vous (voir plus bas), l’ensemble des données reste cantonné à la puce de votre carte. Autrement dit, aucune base de données bancaire ou commerciale externe ne collectera vos informations personnelles. “Et même si quelqu’un dérobait la carte, il ne pourrait pas lire les données car elles sont cryptées”, prévient Frédéric Martinez, chargé des innovations pour les carte de paiement chez Thales. Plus précisément, le capteur digital calcule les vecteurs de l’empreinte. Même dérobés, ces vecteurs sont inutilisables. “Les anciennes générations de carte nationale d’identité comprenaient nos empreintes digitales et personne n’en avait peur. Avec la technologie de la carte biométrique, l’expérience est sécurisée à 100% il n’y a donc aucune crainte à avoir”, promet Vincent Mouret. Un chiffre finira de rassurer les plus pessimistes : la certification délivrée par Visa et Mastercard impose de réduire les chances de fraude à 1 sur 50.000, là où ce taux n’est que de 1 sur 10.000 avec un code PIN.

En cas de coupures ou de légères modifications de l’empreinte digitale, la carte bancaire met automatiquement à jour les données biométriques. Détail sordide, qui vient confirmer un peu plus encore la fiabilité du dispositif : si quelqu’un venait à couper votre pouce pour utiliser votre CB, le stratagème ne fonctionnera pas car un doigt qui n’est plus irrigué par le sang n’est pas reconnu.

Fonctionne-t-elle partout ?

Oui. “Si le TPE accepte le paiement sans contact, il accepte également la technologie biométrique”, assure Catherine Boidin, responsable des moyens de paiement du particulier chez BNP, la première banque à avoir lancé à grande échelle la commercialisation des cartes biométriques. C’est d’ailleurs une des raisons pour laquelle l'établissement a souhaité distribuer ce produit. “La carte biométrique ne fait que reprendre le protocole du paiement mobile”, précise Frédéric Martinez. Autrement dit, la quasi-totalité des terminaux accepte les paiements effectués à l’aide d’une carte biométrique.

Comment enregistrer son empreinte digitale ?

Le modèle actuellement en vigueur est celui de BNP Paribas. Il convient de se rendre dans une de ses 1.8000 agences pour y faire enregistrer ses empreintes digitales. Pour des raisons techniques, il est impossible d’effectuer cette opération chez soi. “L’enrôlement est un moment crucial. Il suffit que le doigt humide pour déstabiliser ce capteur embarquant beaucoup de technologie”, souligne Catherine Boidin. C’est également le moment pour le conseiller de constater que vous êtes bien le titulaire de la carte. Vous êtes ensuite amené à présenter votre doigt 5 fois sur le capteur, afin de couvrir l’ensemble des parties de votre empreinte. Le système est similaire au Crédit agricole, sauf que la banque permettra à ses clients de s'enrôler depuis chez eux.

Pour finaliser l’opération, il est demandé d’effectuer un premier achat à l’aide du code pin. Une fois l’opération finalisée, l’empreinte est activée, et l’ensemble des achats pourront être faits à l’aide du doigt.

Quel est le prix d’une carte bancaire biométrique ?

C’est un service payant, disponible uniquement pour les détenteurs d’une carte Visa Premier chez BNP Paribas. En plus du coût de la carte (134 euros par an), l’option biométrique est commercialisée pour 24 euros par an. La politique est similaire au Crédit agricole, le produit sera réservé aux détenteurs d’une Gold Mastercard ou d’une très haut de gamme World Elite Mastercard, et dont les prix, d’après nos informations devraient être similaire à celui de la BNP.

A qui s’adresse ce produit ?

“Nous pensions au démarrage avec Thales que l’option biométrique serait réservée aux cadres intéressés par la technologie, raconte Catherine Boidin. Nous nous sommes rendus compte que la typologie de la clientèle était bien plus large. Les jeunes et les seniors ont aussi apprécié”. Durant sa phase pilote, la BNP avait testé le produit dans plusieurs régions, au travers de 50 agences urbaines comme rurales, avec un succès généralisé, nous assure la banque… Sans que cette dernière ne soit pour autant en mesure de communiquer un chiffre qui témoignerait de ce succès. Une source proche du dossier estime que 15.000 cartes avaient été produites pour le test, et qu’environ 130.000 cartes biométriques auraient été vendues depuis le début de la commercialisation à grande échelle il y a un an environ.

Quelles banques le proposent ?

Outre la BNP, d’autres banques se sont lancées sur ce marché biométrique. Idemia accompagne ainsi la Société générale dans sa phase de test. “Ils espèrent lancer le produit au moment de la fusion effective avec le réseau de Crédit du Nord”, explique un interlocuteur bien placé. La banque rouge et noire travaille sur la deuxième génération de carte, plus efficace et fonctionnelle que la première. Le Crédit agricole est lui plus avancé puisqu’une de ses caisses - Tourraine et Poitou - propose déjà à ses clients de souscrire à une CB biométrique. Et d’autres banques sont en lice, d’après Frédéric Martinez. “Nous discutons avec beaucoup de banques françaises”, confie-t-il. Même des plus petites structures comme Manager.one, la fintech pour entrepreneurs, lancera d’ici la fin de l’été une offre de carte biométrique à destination des patrons. Ces derniers distribueront à leurs salariés des cartes pour assurer leurs dépenses professionnelles.

Cette carte pourra-t-elle remplacer la CB avec code PIN ?

La mission sera difficile. “L'acceptation de ce produit va se décider selon son prix”, estime Vincent Mouret, qui estime qu’un prix à 1 euro par mois pourrait être la bonne formule. “Bien que cela soit un produit de niche, je ne serai pas surpris que 10% des détenteurs de cartes bancaires acceptent de payer cette somme”, poursuit-il. Pour abaisser son coût, Idemia et Thales entendent effectuer des économies grâce à une production à plus grande échelle, et donc permettre aux banques de réduire à leur tour la facturation à leurs clients.

“Lors des phases pilotes, 90% des clients ont affirmé être satisfaits du produit, soit un taux “extrêmement élevé pour un produit innovant demandant un changement d'habitude”, se félicite Thalès. Le produit bénéficie de l’appuie de mastodontes du secteur : “Visa et Mastercard, la voit comme la carte du futur qui permettra d’éviter de taper son code”, explique Frédéric Martinez. Mais la BNP tempère, rappelant que le paiement sans contact, lancé il y a 15 ans, a mis beaucoup de temps avant de devenir un réflexe dans la population.

Le produit peut-il être amélioré ?

C’est un produit de niche, réservé aux détenteurs d’une carte Visa Premier chez la BNP, d’une Mastercard Gold ou World Elite chez le Crédit agricole. La direction de la BNP se pose donc la question de l’étendre vers d’autres types de clientèles haut de gamme, comme les détenteurs d’une carte premium Visa Infinite. Surtout, l’hypothèse de permettre au client d’enregistrer son empreinte digitale directement chez lui (l’enrôlement) est étudiée.