En dépit d’une croissance économique en berne, des milliers de particuliers placent encore chaque jour un peu de leurs économies sur les plateformes Internet de prêts aux entreprises, cette nouvelle forme d’investissement spéculatif. Il faut dire que les rendements promis en retour par ces entreprises en quête d’argent frais (pour créer ou le plus souvent développer leur activité) sont alléchants : autour de 7% l’an en moyenne, avec des pics à 10 ou 11% (avant impôts sur le revenu ou, au choix, la taxe forfaitaire de 30%). Autre avantage : les mises minimales requises démarrent à quelques dizaines d’euros.
Répartir sa mise sur plusieurs dizaines de projets
Mieux vaut néanmoins rester prudent avec ce style de placement, car le taux de croissance anémique de l’économie française pour 2024 devrait accroître le nombre de défaillances d’entreprises (près de 25 000 PME pourraient se déclarer en faillite d’ici la fin de l’année), ce qui se traduira par une grosse perte pour l’épargnant ayant misé sur le mauvais cheval. Certes, cette perte est fiscalement déductible (pendant une durée de cinq ans et dans une limite fixée à 8 000 euros par an et à 2 000 euros par projet) des intérêts versés par les autres prêts souscrits.
Afin de réduire le niveau de risque, il est toutefois hautement recommandé de diversifier ses investissements sur une dizaine d’entreprises, en privilégiant les deux domaines d’activité les plus prometteurs, c’est-à-dire les prêts accordés au secteur des énergies renouvelables et ceux liés aux opérations de réhabilitation de l’habitat.
Six plateformes Internet de prêt centrées sur les énergies renouvelables et l’immobilier
Les projets de financement liés aux énergies vertes et à l’immobilier, en particulier aux programmes de rénovation de l’habitat, sont plus fiables (moins de défauts de remboursement) que ceux issus de PME industrielles ou commerciales. Ils sont à privilégier en 2024, sachant que, si l’immobilier est le secteur le plus rentable, les mises exigées sont souvent plus élevées et les offres moins nombreuses que dans le domaine du solaire.
Avec les prêts aux énergies vertes, les défauts de remboursement sont très rares
Le financement des projets d’énergie verte se concentre depuis deux ans sur les fermes solaires (80% des montages), un secteur désormais dix fois plus dynamique que ceux des parcs éoliens et de la géothermie. A la clé, des rendements variant entre 6 et 8% par an pour les épargnants qui se lancent dans l’aventure de la transition énergétique, notamment via les plateformes les plus actives, telles que Lendosphere ou Lendopolis.
Les taux de défaut, c’est-à-dire de non-remboursement de l’argent pour cause de faillite, sont très faibles (moins de 0,2% en 2023), et les mises minimale exigées extrêmement modiques (elles varient de 20 à 50 euros). Un regret toutefois : seule une partie des projets (entre 30 et 80% selon les plateformes) sont accessibles à toute la population, beaucoup étant réservés aux seuls habitants des départements environnants.
Prêts aux promoteurs : des taux de rendement qui dépassent souvent 10% par an
Les projets immobiliers attirent un peu moins les épargnants depuis le début 2023. Il faut dire que la crise qui touche le secteur (envolée des prix des matériaux de construction, chute du volume des transactions…) fragilise les chantiers. Près de 15% des dossiers accusent des retards de remboursements allant de trois à huit mois.
Reste que les principales plateformes (Anaxago, ClubFunding, Homunity, Wiseed…), en ciblant prioritairement les projets de réhabilitation d’immeubles, plus simples à mettre en œuvre que les opérations de construction, parviennent à afficher des taux de rentabilité de 10 ou 11% par an (près de deux fois la moyenne des prêts octroyés aux PME traditionnelles), avec des taux de défaut de paiement inférieurs à 3% en moyenne. Les mises minimales exigées de la part des investisseurs sont cependant beaucoup plus élevées qu’ailleurs, excédant parfois 1 000 euros.
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Prêts aux PME : frappée par la crise, la plus grosse plateforme du secteur a arrêté son activité
Restauration, design industriel, recyclage d’ordinateurs… : les projets de PME sont variés. Mais le trou d’air économique frappe durement ces entreprises, entraînant des défaillances nettement plus nombreuses (8% en moyenne) que dans le secteur immobilier ou celui des énergies renouvelables. A tel point qu’October, une des plus grosses plateformes de prêts aux PME, a dû cesser son activité en février 2024. Les rendements ? Défauts inclus, ils oscillent entre 5 et 7%, mais pourraient tomber plus bas si la conjoncture ne se redressait pas vite. A n’envisager qu’à condition de diversifier sa mise sur 20 ou 30 projets distincts.
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