A Paris, ville hôte des Jeux olympiques d’été, il ne sera pas possible de payer autrement que par une carte bancaire branchée sur un réseau… américain. Car Visa, fort de son partenariat exclusif avec le Comité international olympique, sera le seul acteur autorisé à gérer les transactions effectuées sur les sites sportifs des JO durant la compétition. Un privilège dont il jouit depuis 40 ans. Conséquence : si vous faites partie des 40% de Français équipés d’une carte bancaire affiliée à la fois à Mastercard et CB, vous devrez payer en cash, ou avec une carte prépayée fournie par Visa.
Une incongruité dans un pays qui possède son propre réseau de paiement 100% français : le groupement d’intérêt économique (GIE) «Cartes bancaires». Né en 1984 sous l’impulsion des grandes banques du pays, ce GIE avait justement pour but d’extirper la France du carcan de Visa et Mastercard en remplissant une mission identique : «Mettre en relation un payé et un payeur, grâce à un système de messagerie interbancaire, explique Julien Maldonato, spécialiste des questions bancaires au sein du cabinet de conseil Deloitte. Le réseau vérifie que l’émetteur est autorisé à opérer la transaction. Si c’est le cas, on soustrait la somme du porteur, et l’on additionne sur celle du commerçant.»
CB perd du terrain
Mission réussie. 35 ans plus tard, et alors que les deux Américains règnent en maître sur l’Europe avec 87% de part de marché, CB supervisait encore 92% des paiements réalisés en France il y a quelques années. Mais c'était avant. Aujourd’hui, cette part de marché s'est érodée de 5 points sous la pression de Visa et Mastercard, pour chuter à 87%. Les banques en ligne aux ambitions internationales comme BoursoBank - 6 millions de clients -, tout comme les outils de paiements mobiles - Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay - ont tourné le dos au réseau hexagonal. Or les Français initiant un achat depuis leur téléphone sont trois fois plus nombreux qu’il y a quelques années : «Le paiement mobile représente désormais 3% des paiements réalisés en France», chiffre Nicolas Miart, spécialiste des questions de paiements chez Circle strategy (groupe Square management). Et le GIE perd aussi du terrain en ligne : «Les Français ne connaissent pas le fonctionnement des réseaux de paiement. Lorsqu’ils achètent en ligne, plutôt que de choisir le logo CB, ils se dirigent instinctivement vers Visa et Mastercard», explique un connaisseur du dossier.
La tendance, nette, n’a pas manqué d'alerter le GIE, dont le président Jean-Paul Mazoyer, est également directeur général adjoint du Crédit agricole. Une campagne publicitaire a été lancée en février visant à «renforcer sa présence auprès du grand public et des professionnels», avec un slogan : «Le made in France, c’est mieux si on paie in France.»
Des frais plus élevés chez Visa et Mastercard
Car oui, les particuliers ont intérêt à passer par le réseau français pour effectuer leurs achats. D’abord pour la bonne santé de leurs commerçants. Ces derniers s’acquittent de 10 à 15 fois moins de frais de commission via le réseau CB, vante le groupement d'intérêt économique. Les dépenses publicitaires de Mastercard - sponsor chaque année de la Ligue des champions de football ou encore de la Coupe du monde de rugby 2023 - et de Visa - partenaire des JO jusqu’en 2032 - coûtent très cher aux acteurs américains, contraints de se rattraper sur les frais facturés. Sur chaque transaction, ce sont donc quelques centimes d'économisés pour les commerçants français grâce à CB. Mais multiplié par de gros volumes, les sommes peuvent être conséquentes.
Raison pour laquelle l’écrasante majorité des commerçants configurent par défaut leur terminaux de paiement électronique (TPE) sur CB. Par effet domino, les clients profitent de cette préférence nationale. «Une augmentation des frais peut participer à l'érosion des marges des commerçants ou une répercussion des prix sur le consommateur final», souligne Nicolas Miart. Et les frais sont de plus en plus élevés. En 2023, SNCF Voyageurs, Auchan, Système U et CDiscount, avaient conjointement exprimé leur inquiétude, estimant que Visa et MasterCard «profitent de leur position hégémonique pour augmenter leurs commissions». Le réseau français est également moins fraudé, et donc plus sûr que les réseaux américains pour les utilisateurs. «L’écrasante majorité des opérations de carte sont réalisées par nos soins. Nous avons donc une connaissance très fine des opérations de cartes et des habitudes de leurs porteurs», appuie-t-on du côté du GIE.
Des leviers d’action pour les clients
Si vous êtes convaincu, vous pouvez agir à votre niveau pour vous assurer que CB est bien le réseau sélectionné pour vos transactions. Sur les 70 millions de cartes bancaires en circulation en France, 80% sont cobadgées, c’est-à-dire compatibles avec deux réseaux. Le plus souvent Cartes bancaires pour les paiements français, accompagné de Visa ou Mastercard pour vos opérations à l’étranger. «Il s’agit d’une spécificité française. Dans les autres pays, les clients ont une carte pour chaque réseau», rappelle Nicolas Miart.
Ainsi, en ligne, il est vous est fréquemment demandé de choisir le réseau que vous souhaitez utiliser, le mieux étant de sélectionner CB. Dans une boutique, le commerçant est libre de son choix. S'il n'a pas configuré son TPE par défaut sur le réseau français, il est vous est possible de changer cela. Il vous suffit d’appuyer sur la touche jaune ou orange du terminal avant d’entrer votre code confidentiel, puis de sélectionner le réseau CB.
Le choix de votre banque a aussi son importance. Le groupe BPCE (Banque populaire et Caisse d’épargne), dans le cadre de son partenariat avec le Comité international olympique, a fait imprimer en quelques années plus de 6 millions de cartes compatibles uniquement avec Visa. Une politique qui prendra fin à l'issue des JO. BoursoBank a lui délaissé CB pour adopter Visa, un réseau international. Si vous avez pris le pli du paiement mobile, sachez que SG est une des seules banques à permettre l’utilisation du réseau CB par le biais d’Apple pay ou Google Pay. Les autres établissements ne le permettant pas sont connectées aux deux entreprises américaines.
Un outil d’indépendance face aux Etats-Unis
Ces gestes, aussi anodins puissent-ils paraître, permettent de maintenir un réseau français indépendant, au plus grand bonheur de nos banques, actionnaires du GIE. «Une disparition du réseau Cartes bancaires reviendrait à laisser filer une partie de l’industrie du paiement, qui génère des revenus importants pour les banques, estime Nicolas Miart. Dans les services financiers, l’utilisation des données de paiement est très valorisée. Les banques tirent environ 15% de leur produit net bancaire (l’équivalent du chiffre d'affaires pour une banque, NDLR) des paiements.»
L’exemple russe a aussi démontré l’importance de l’existence d’un réseau national. «Dès le lendemain du début de la guerre en Ukraine, Visa et Mastercard ont coupé leur réseau en Russie. Pourtant, les Russes continuent de se payer entre eux grâce au réseau local Mir. Si demain nous étions dépendant de ces deux entreprises, le gouvernement américain pourrait d’un claquement de doigt ébranler le système de paiement français», avertit un connaisseur du secteur.
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