Qu’elles le veuillent ou non, elles vont devoir s’y mettre. D’ici la fin de l’année 2024, la Commission européenne entend contraindre les banques à rendre totalement gratuit le virement instantané. Cet outil permet de transférer de l’argent de son compte bancaire à un tiers - et ce, quel que soit son établissement - en moins de 10 secondes et à tout moment.
L’exécutif européen compte donc, entre autres, jouer sur le prix de ce service en forçant les banques à faire converger leurs tarifs. Les virements instantanés vont en effet devoir être facturés au même niveau que les transferts d’argent classiques. Et comme on imagine difficilement les banques commencer à facturer un service aussi basique, les virements instantanés semblent condamnés à devenir gratuits eux aussi.
En France, ce service n’est encore que peu développé malgré son lancement opéré il y a 5 ans déjà. En 2022, il représentait encore seulement 4% des virements, malgré une forte croissance. Le nombre de transactions instantanées est ainsi passé de 14 millions en 2019 à 198 millions fin 2022. S’il n’est pas la seule explication, le facteur prix a très probablement joué sur l’adoption de ce système par les Français. En témoigne l'engouement des clients des banques qui ont décidé de rendre ce service gratuit : la quasi-totalité des banques en ligne, mais aussi la Banque postale. Dans ces établissements, les opérations en 10 secondes ont tout bonnement supplanté les bons vieux virements classiques.
Comme vous pouvez le constater dans notre tableau, établi grâce au comparateur Panorabanques, la démarche est cependant loin d’avoir été suivie par tous les établissements. Un mastodonte comme BNP Paribas réserve la gratuité de ce service aux bénéficiaires du package «Esprit Libre», mais maintient un euro de frais pour ses autres clients. Le Crédit agricole (et sa filiale LCL) facture encore ce service un euro, sans exception. SG, ex-Société générale, a établi son prix à 80 centimes d’euro. Pour des montants de très faible valeur, 10 euros par exemple, les virements peuvent ainsi être taxés de 8% chez SG à 10% au Crédit agricole ou chez BNP Paribas.
Les virements doivent être sécurisés
D’autres banques ont trouvé la parade, à l’image de celles du groupe BPCE (Banque populaire-Caisse d'épargne). Elles ont choisi de facturer l’opération en fonction du montant viré. Certaines enseignes régionales du groupe ne touchent aucun revenu si la somme transférée est inférieure à 300 euros. Au contraire, elles peuvent facturer jusqu’à 10 euros si le montant excède 1 500 euros.
Mais démocratiser le virement instantané comporte un coût lié à la sécurisation de l’opération. En effet, la Commission européenne souhaite notamment que les banques s’assurent que le nom du bénéficiaire du virement corresponde bien à son numéro de compte bancaire. Et ce, pour éviter le risque de fraude au détriment du client. Ce que confirme Guillaume Petipas, directeur associé carte et paiement chez KPMG France : «Pour que les virements instantanés deviennent la norme, les banques doivent d’abord investir sur la sécurité du dispositif. Car une fois émis, un virement instantané ne peut être répudié.» Et le client berné ne peut récupérer ses fonds. Un dilemme pour les banques qui semblent condamnées à investir plus pour populariser un service qui ne leur rapportera plus rien.
Les tarifs des cartes bancaires en hausse ?
Les banques ont cependant plus d’un tour dans leur sac et savent compenser leurs éventuelles pertes. Rendre le virement instantané gratuit pourrait faire augmenter d’autres tarifs : «Les grilles tarifaires des banques sont granulaires, rappelle Guillaume Petipas. Un compte courant peut être associé à différents moyens de paiement et services. Les établissements pourraient donc intégrer ce manque à gagner dans le prix de leur package bancaires, selon les options de services retenus avec le compte.»
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