Prêt étudiant : caractéristiques et types

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Crédit étudiant : définition

Le prêt étudiant permet à ces derniers de disposer des fonds nécessaires pour financer les frais de scolarité, le logement, les fournitures scolaires et autres dépenses associées à leur vie universitaire. Contrairement aux prêts classiques, les prêts étudiants sont souvent assortis de conditions particulières adaptées à la situation économique et aux besoins des étudiants.

Un prêt pour les études

Un prêt étudiant est un crédit spécialement conçu pour aider les étudiants à couvrir les frais de scolarité liés à leurs études supérieures (formation universitaire, école de commerce, école privée, ou formation technique). Le montant du prêt peut varier en fonction du coût des études et de la situation personnelle de l’étudiant (revenus des parents, type de logement, etc.).

Une forme de crédit à la consommation affecté

Juridiquement, un prêt étudiant entre dans la catégorie des crédits à la consommation affectés : le financeur demande à connaître l’affectation des fonds (ex. : achat de biens mobiliers ou de prestations de service pour ses études, l’achat d’équipement informatique, etc.). Ce type de crédit bénéficie souvent de taux d’intérêt plus bas.

Quels sont les différents types de prêts étudiants ?

Prêt personnel classique

Le prêt étudiant classique est un prêt à la consommation destiné à financer les études supérieures. Il est accordé sans exigence de garantie ou de caution, et le remboursement peut être différé jusqu’à la fin des études. Le taux d’intérêt peut varier en fonction de la banque et des conditions du marché.

Prêt étudiant garanti par l’État (PEGE)

Le Prêt Étudiant Garanti par l’État (PEGE) est une option particulièrement avantageuse pour les étudiants. Il est garanti par l’État, ce qui permet aux banques de proposer ce prêt sans exiger de caution ou de garant. Il est accessible aux étudiants de moins de 28 ans, inscrits dans un établissement d’enseignement supérieur. Son montant peut atteindre jusqu’à 20 000 euros.

Prêt étudiant à taux zéro

Certaines banques proposent un prêt étudiant à taux zéro, qui permet d’emprunter sans payer d’intérêts pendant la durée du crédit. Ce prêt est destiné à couvrir une partie des frais liés aux études. Il peut être accordé sous certaines conditions et en fonction du profil de l’étudiant, et est souvent fourni dans le cadre de dispositifs spécifiques, comme celui des PEGE.

Prêt étudiant social

Certains organismes de financement proposent des prêts étudiants dits sociaux, qui sont destinés aux étudiants issus de familles à revenus modestes. Ils sont assortis de conditions de financement plus souples, comme un taux d’intérêt préférentiel ou des modalités de remboursement adaptées. Ils sont attribués en partenariat avec des organismes publics.

Prêt étudiant pour l’international

Certaines banques offrent des prêts spécifiques. Ces prêts peuvent couvrir les frais de scolarité, le logement et les frais de voyage. Les conditions peuvent être similaires à celles des prêts étudiants classiques, mais avec une prise en compte des besoins spécifiques des étudiants internationaux (gestion des devises étrangères et des frais liés à la mobilité).

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt étudiant classique ?

Faire des études supérieures

Tout étudiant peut solliciter un prêt étudiant à condition que ses études soient sanctionnées par un diplôme universitaire ou un concours de l’enseignement supérieur français. Pour prétendre à un crédit étudiant, il faut fournir une carte d’étudiant, un certificat de scolarité ou une attestation d’inscription dans une école ou une université.

Avoir la nationalité française ou une carte de résident

Autre condition pour l’obtention et la mise en place d’un prêt étudiant : être de nationalité française ou résider en France depuis au moins cinq ans au moment de la souscription. Les ressortissants de l’Union européenne ou d’un État membre de l’Espace économique européen (EEE) avec deux ans de résidence ininterrompue en France sont aussi concernés.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt étudiant garanti par l’État ?

Outre les deux critères évoqués ci-dessus pour une demande de prêt étudiant classique, le PEGE impose quelques critères supplémentaires.

Être âgé de moins de 28 ans

Un âge maximal de 28 ans est exigé au moment de la souscription du prêt. Ce critère vise à cibler les étudiants dans le cadre de leur parcours universitaire et les aider à financer leurs études avant d’entrer sur le marché du travail.

Montant et conditions de remboursement

Le montant du prêt est limité à 20 000 euros, avec une période de remboursement qui peut être différée jusqu’à deux ans après la fin des études. Le remboursement s’effectue généralement sur une période de deux à dix ans. Le taux d’intérêt appliqué est très compétitif, car il est fixé par les banques tout en étant encadré par la garantie de l’État.

Aucune exigence de revenu ou de niveau de garantie

Contrairement à d’autres types de prêts, il n’y a pas d’exigence de revenu minimum pour accéder à un prêt étudiant garanti par l’État. Cela permet aux étudiants, quelle que soit leur situation financière, d’en bénéficier de ce prêt. Il est ainsi adapté même pour les étudiants dont les parents ne peuvent pas se porter caution.

Combien de prêts étudiants peut-on faire ?

Il n’existe pas de limite strictement définie quant au nombre de prêts étudiants qu’un individu peut contracter. Attention toutefois : contracter plusieurs prêts étudiants peut entraîner une charge financière importante une fois les études terminées. Il est donc essentiel de bien planifier et de s’assurer que les conditions de remboursement sont gérables.

Comment fonctionne le remboursement d’un prêt étudiant ?

Délai de remboursement d’un emprunt étudiant

La durée d’un prêt étudiant est variable, souvent entre deux et dix ans. La durée du prêt peut être ajustée en fonction de la situation financière de l’étudiant et de ses capacités de remboursement. Plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités seront faibles, mais cela peut augmenter le coût total du crédit en raison des intérêts.

Montant emprunté

Le montant emprunté dépend des besoins individuels et des conditions offertes par les banques. Les prêts étudiants peuvent couvrir une partie ou la totalité des frais de scolarité et des dépenses associées. Le montant prêté est souvent modulé en fonction du revenu de l’étudiant ou de sa famille, ainsi que de la capacité de remboursement.

Modalités de remboursement d’un prêt étudiant

Les prêts étudiants offrent des conditions de remboursement flexibles. Il est courant que le remboursement commence après la fin des études ou après une période de franchise définie par le contrat de prêt. Cette période de franchise permet aux emprunteurs de trouver un emploi et de stabiliser leur situation financière avant de commencer à rembourser le prêt.

Conditions spécifiques des prêts garantis par l’État

Pour les prêts étudiants garantis par l’État, les modalités de remboursement sont souvent les plus flexibles. L’État garantit une partie du prêt, ce qui permet aux banques de proposer des taux d’intérêt avantageux. En cas de difficultés, il est possible de négocier un report de paiement ou une révision des mensualités en fonction des revenus post-études.

Quelles banques proposent des prêts étudiants ?

Banque Postale

La Banque Postale propose des prêts étudiants avec des montants flexibles, allant généralement jusqu’à 15 000 euros. Le prêt est accessible sans frais de dossier et offre des options de remboursement différé jusqu’à la fin des études. Les taux sont compétitifs, et la banque offre des conditions de remboursement souples.

Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose des prêts étudiants à des taux intéressants avec la possibilité de remboursements différés pendant les études. Le montant emprunté peut aller jusqu’à 15 000 euros, et le remboursement peut être échelonné sur plusieurs années après l’obtention du diplôme. La banque offre un accompagnement personnalisé.

Société Générale

La Société Générale offre des prêts étudiants flexibles, permettant aux emprunteurs de différer le remboursement jusqu’à la fin de leurs études. Le montant du prêt est ajustable en fonction des besoins de l’étudiant, avec des conditions de remboursement souples. La Société Générale propose aussi des taux compétitifs, tout en garantissant une gestion simple de l’emprunt.

Banque populaire

La Banque populaire propose des prêts étudiants flexibles, souvent sans exigence de garant. Elle offre des conditions de remboursement adaptées à la situation des étudiants, avec la possibilité de différer le remboursement pendant la période des études. La banque offre également des taux avantageux et des frais de dossier réduits ou nuls.

Caisse d’Épargne

La Caisse d’Épargne propose des prêts étudiants à taux préférentiels, pouvant atteindre jusqu’à 20 000 euros. Les remboursements peuvent être différés jusqu’à la fin des études, offrant ainsi aux étudiants une certaine flexibilité. La Caisse d’Épargne offre aussi des modalités souples, permettant aux étudiants d’ajuster les paiements en fonction de leurs revenus futurs.

LCL

LCL présente des prêts étudiants sans frais de dossier. Les montants empruntés peuvent aller jusqu’à 15 000 euros, et la banque propose des options de remboursement différé jusqu’à la fin des études. LCL s’engage à soumettre des taux d’intérêt attractifs, adaptés à la situation particulière des étudiants.

Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel propose des prêts étudiants avec des solutions de financement souples. Il est possible de différer le remboursement pendant la durée des études. Le montant emprunté peut varier selon les besoins de l’étudiant et les frais liés aux études, et commencer après la fin des études. La banque offre des conditions avantageuses pour accompagner les étudiants.

Quelles banques proposent un prêt étudiant à taux zéro ?

Plusieurs banques vendent des prêts étudiants à taux zéro, dans le cadre du Prêt Étudiant Garanti par l’État (PEGE). Ce dispositif permet aux étudiants de financer leurs études sans avoir à fournir de caution personnelle, grâce à la garantie apportée par l’État via Bpifrance. Les établissements bancaires partenaires de ce programme incluent :

• le Crédit Mutuel ;
• la CIC ;
• la Banque Postale ;
• la Société Générale ;
• la BFCOI (Banque Française Commerciale Océan Indien).

Comment obtenir un prêt étudiant du secteur bancaire ?

Un prêt étudiant à taux zéro

Certains prêts étudiants proposés par les banques bénéficient d’un taux d’intérêt de 0 %, notamment les prêts accordés en partenariat avec des établissements d’enseignement ou des organismes publics. Ces prêts sont souvent conditionnés à certaines conditions, comme des critères de revenu ou des résultats académiques.

Trouver le bon prêt étudiant

Le taux annuel effectif global (TAEG) qui englobe l’ensemble des frais et faux frais liés au financement est souvent inférieur à 1 %. C’est ce que les étudiants doivent utiliser pour comparer les offres. La totalité du prêt peut être débloquée en une fois ou progressivement, en fonction des besoins. Les intérêts commencent à courir à compter du versement des fonds.

Un prêt avec période de franchise ou un remboursement différé

Les prêts étudiants sont assortis d’une période de franchise : le remboursement du capital et des intérêts ne démarre que lorsque l’étudiant entre dans la vie active (après conclusion du prêt). Il est en revanche tenu de payer l’assurance. Cette formule est coûteuse, car les intérêts s’ajoutent au capital emprunté pour devenir eux-mêmes productifs d’intérêts.

D’autres formules prévoient un différé partiel. Le remboursement démarre durant les années d’étude, mais ne porte que sur les intérêts et les primes d’assurance. Le capital est ensuite remboursé dans un second temps.

Caution et prêt étudiant

Beaucoup de banques proposent des crédits étudiants à petits prix pour s’attacher une clientèle sur le long terme. Avant de le débloquer, la banque demande des garanties à l’emprunteur comme un garant ou un cautionnement.

Assurance emprunteur

Même si elle n’est pas obligatoire, la souscription d’une assurance emprunteur peut être demandée par l’établissement prêteur. À TAEG égal ou proche, il est généralement préférable de choisir la formule la plus souple, car un étudiant est confronté à de nombreuses incertitudes.

Comment obtenir un prêt étudiant garanti par l’État ?

Le prêt étudiant garanti par l’État (PEGE)

Dans l’hypothèse où l’étudiant ne dispose pas d’un garant ou d’une preuve de revenus, il est possible d’obtenir un prêt étudiant garanti par l’État (dans la limite de 70 % du capital emprunté). Ce financement est disponible de mai à septembre dans la perspective de la prochaine rentrée universitaire.

Des banques partenaires

Le prêt garanti est distribué par des banques partenaires de l’État (Banque Postale, Banque populaire, Caisses d’Épargne, CIC, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Générale). Chaque enseigne partenaire dispose d’un montant de prêts limité pour l’année. Elles fixent librement le TAEG du crédit. Il est donc conseillé de faire jouer la concurrence.

Ce dispositif ne crée pas un droit au crédit pour les étudiants. Les banques partenaires peuvent refuser l’octroi du prêt malgré la garantie de l’État pour éviter les situations de surendettement.

Remboursement du PEGE

Le montant du prêt (capital + intérêts) doit être remboursé, mais ce remboursement peut être :

• différé partiellement (seuls les intérêts sont réglés dans un premier temps) ;
• différé totalement à la fin des études.

Les remboursements ne peuvent pas être différés au-delà de dix ans après la date de contraction du prêt.

Demande de prêt en ligne

Avant de contacter la banque, il convient de demander une attestation de pré-éligibilité en ligne, sur la plateforme dédiée. La demande de prêt étudiant garanti par l’État se fait ensuite directement auprès des banques partenaires. La banque se connectera à son tour sur la plateforme pour s’assurer que les informations sont conformes.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt étudiant en 2025 ?

Les taux d’intérêt des prêts étudiants varient selon les établissements bancaires. En général, les taux sont compétitifs par rapport aux prêts personnels classiques. Certains prêts peuvent offrir des taux fixes, tandis que d’autres peuvent avoir des taux variables.

Taux d’intérêt indicatifs dans les banques

Les taux d’intérêt pour les prêts étudiants proposés par les banques se situent généralement entre 1 et 3 % pour les prêts à taux fixe. Certains prêts étudiants peuvent bénéficier d’un taux d’intérêt de 0 %, notamment les prêts accordés par certaines banques en partenariat avec des établissements d’enseignement.

Taux d’intérêt indicatifs des prêts garantis par l’État

Ces prêts offrent des taux compétitifs, souvent proches de ceux des prêts bancaires traditionnels, avec des conditions avantageuses pour les étudiants. Les taux d’intérêt pour un prêt étudiant garanti par l’État se situent entre 0,90 et 2 % en fonction de l’établissement prêteur, de la durée du prêt et du profil de l’emprunteur.

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