Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Prêt financier personnel : définition
Un prêt personnel est un crédit à la consommation accordé par un établissement bancaire ou un organisme de financement à un particulier, sans affectation obligatoire à une dépense déterminée. Il permet d’obtenir une somme d’argent versée en une seule fois, remboursable par mensualités constantes sur une durée fixée au contrat.
Une manière de faire un crédit à la consommation
En France, il relève du cadre juridique du crédit à la consommation, régi par le Code de la consommation (articles L.312-1 et suivants). Depuis la réforme issue de l’ordonnance n° 2016-351 du 25 mars 2016, les crédits compris entre 200 et 75 000 euros sont concernés.
Pourquoi faire un prêt personnel ?
Financer un projet avec un prêt simple et rapide
Le prêt personnel permet d’obtenir une somme d’argent utilisable sans justificatif d’affectation. Contrairement au crédit affecté, il n’est pas lié à un achat précis. Vous pouvez ainsi financer des travaux, un voyage, un événement familial ou l’achat d’équipements. Cette souplesse offre une grande liberté d’organisation budgétaire.
Faire face à une dépense imprévue
Une panne automobile, des frais de santé ou une dépense urgente peuvent déséquilibrer un budget. Le prêt personnel permet d’absorber un choc financier en étalant le remboursement sur plusieurs mois. Les mensualités sont fixées à l’avance, ce qui facilite la gestion prévisionnelle et limite les tensions de trésorerie à court terme.
Connaître précisément le coût total
Le contrat mentionne le TAEG, la durée, le montant mensuel et le coût total du crédit. Cette transparence permet d’évaluer l’engagement financier avant la signature. Le plus souvent, le taux est fixe : les échéances restent identiques pendant toute la durée du remboursement, ce qui sécurise la planification budgétaire.
Préserver l’équilibre bancaire
Recourir à un prêt personnel peut éviter un découvert prolongé, souvent assorti d’agios élevés. En transformant une situation ponctuelle en échéancier structuré, l’emprunteur retrouve une visibilité financière. Cette solution doit toutefois être envisagée avec prudence, en tenant compte de sa capacité réelle de remboursement.
Quel est le taux d’un prêt personnel ?
Taux d’un prêt personnel en France
Le taux d’intérêt d’un prêt personnel n’est pas fixé légalement, mais déterminé librement par le prêteur, dans le respect du taux d’usure (plafond légal). Il dépend du profil de l’emprunteur, du montant emprunté et de la durée du prêt.
- Pour un profil « très bon », des taux autour de 2 à 5 % peuvent être proposés selon la durée.
- Dans la pratique, sur la majorité des profils, les taux moyens des prêts personnels se situent souvent entre 4 et 8 %, plus élevés pour des durées longues ou des profils plus à risque.
Prêt personnel : montant maximum
En France, un prêt personnel fait partie du crédit à la consommation, dont les règles légales fixent le montant maximum à 75 000 euros par opération, remboursable sur une durée supérieure à trois mois. Au-delà de ce seuil, il est alors requalifié comme un autre type de crédit ou soumis à des conditions spécifiques (ex. crédit immobilier).
Taux d’usure
Le taux de ce crédit ne doit pas être usuraire, c’est-à-dire dépasser le taux plafond autorisé pour les différentes tranches de crédit concernées : moins de 3 000 euros, entre 3 000 et 6 000 euros, plus de 6 000 euros. Trimestriel, ce taux d’usure est publié au Journal officiel.
Comment et où faire un prêt personnel ?
Un prêt personnel peut être souscrit auprès d’une banque traditionnelle, d’un établissement spécialisé en crédit à la consommation ou via un prêt en ligne proposé par des organismes financiers agréés.
Différents organismes
Les établissements de prêt sont soumis au contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), qui veille au respect des règles prudentielles et à la protection des emprunteurs.
- L’agence bancaire : solution adaptée si vous souhaitez un accompagnement personnalisé et une analyse approfondie de votre situation financière.
- Les organismes spécialisés : souvent plus souples sur certains profils, mais avec des taux variables selon le risque.
Dans tous les cas, comparez le TAEG fixe, les frais de dossier éventuels et les conditions contractuelles.
Faire une simulation de prêt personnel
La demande de prêt personnel débute par une simulation permettant d’estimer le montant emprunté, la durée, le niveau de la première échéance ainsi que le coût total du crédit, souvent exprimé en TAEG fixe. Cette étape permet aussi d’évaluer l’adéquation de la solution de financement à la situation financière du client.
Faire sa demande de crédit
L’emprunteur constitue ensuite son dossier en transmettant les pièces justificatives requises (bulletin de salaire, avis d’imposition, RIB…). Le prêteur procède alors à l’analyse de la situation financière et à la consultation des fichiers réglementaires. Après acceptation définitive, les fonds font l’objet d’une mise à disposition à l’issue des 14 jours calendaires révolus.
Durée de prêt personnel
Selon le montant emprunté, la durée de remboursement du crédit doit être égale ou supérieure à trois mois. Le taux d’intérêt, le montant des mensualités et le coût total du crédit sont fixes. Attention, les taux d’appels proposés par les organismes de prêt sont souvent des trompe-l’œil, puisqu’ils sont calés sur des durées de remboursement très courtes (12 mois).
Assurance emprunteur
Bien que la loi ne l’impose pas, le prêteur peut obliger son client à contracter une assurance avant d’octroyer le financement. Si c’est le cas, l’offre de crédit doit mentionner que l’emprunteur a le droit de souscrire une police équivalente auprès de l’assureur de son choix (délégation d’assurance).
Peut-on obtenir un crédit personnel en ligne ?
De nombreuses banques traditionnelles et des organismes de crédit permettent aujourd’hui de faire une demande de prêt personnel entièrement à distance. Cette souscription 100 % digitale inclut souvent une réponse de principe immédiate, suivie d’une décision définitive sous quelques jours ouvrés, puis la mise à disposition des fonds.
Prêt personnel : comment se rétracter ?
Droit de rétractation
Après la signature d’un contrat de prêt personnel, l’emprunteur bénéficie d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires révolus. Les jours calendaires comprennent l’ensemble des jours du calendrier, du 1er janvier au 31 décembre, jours fériés et chômés inclus, à compter du lendemain de la signature de l’offre de crédit.
Exercer son droit de rétractation
Pour se rétracter, il suffit d’adresser au prêteur le formulaire détachable de rétractation joint au contrat, dûment complété et signé. L’envoi doit intervenir avant l’expiration du délai de 14 jours. L’exercice de ce droit entraîne l’annulation du contrat, sans frais ni indemnité, conformément aux dispositions du Code de la consommation.
Mise à disposition des fonds
En principe, la mise à disposition des fonds ne doit pas intervenir avant l’expiration du délai de rétractation. Toutefois, l’emprunteur peut demander un déblocage anticipé. Dans ce cas, s’il exerce son droit de rétractation, il devra restituer le capital versé ainsi que les intérêts dus sur cette période, calculés selon le TAEG.
Peut-on racheter un crédit personnel ?
Principe du rachat
Il est possible de racheter un prêt personnel. Cette opération consiste à faire reprendre un ou plusieurs prêts en cours par un nouvel établissement financier, qui propose une nouvelle solution de financement. Le nouvel organisme rembourse le capital restant dû auprès de l’ancien prêteur, puis met en place un nouveau contrat unique.
Cas où le rachat est pertinent
L’objectif d’un rachat est de souvent de réduire le montant de la mensualité, d’allonger la durée de remboursement et de simplifier la gestion en regroupant plusieurs échéances. Le rachat peut ainsi être envisagé :
- en cas de changement de situation financière ;
- pour améliorer son reste à vivre ;
- dans un cas de coup dur (baisse de revenus, charges imprévues) ;
- pour regrouper prêt personnel auto, prêts travaux ou crédit renouvelable.
Il peut aussi inclure une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet personnel, sous réserve d’acceptation définitive après étude du dossier.
Quelle est la meilleure banque pour un prêt personnel ?
Un choix à faire selon sa situation
La meilleure banque pour un prêt personnel dépend avant tout de sa situation financière, du montant souhaité et de la durée de remboursement. Un même établissement peut proposer un TAEG fixe très compétitif pour un profil stable, mais moins attractif pour un dossier plus complexe. Il est donc essentiel d’effectuer une simulation personnalisée.
Choisir entre banques en ligne ou traditionnelles
Un prêt en ligne permet souvent une demande d’un prêt rapide. Les banques traditionnelles offrent quant à elles un accompagnement en agence et une analyse plus individualisée. Dans les deux cas, il faut comparer attentivement les conditions, les frais de dossier éventuels et le coût total du crédit avant toute acceptation définitive.
Les critères réellement déterminants
Au-delà du nom de la banque, ce sont les éléments suivants qui doivent guider le choix de son prêt : le TAEG fixe, la durée, les modalités de mise à disposition des fonds et la flexibilité en cas de coup dur. La qualité du service client et la clarté des explications fournies lors de l’étude de votre dossier sont également déterminantes.
Comment rembourser un prêt personnel ?
Début du remboursement du prêt
Aucun paiement ne peut être exigé avant la signature de l’offre préalable de crédit. Le remboursement commence après l’expiration du délai légal de rétractation et la mise à disposition des fonds. En outre, aucun versement ne peut intervenir avant qu’un délai minimal de sept jours ne soit écoulé à compter de l’acceptation définitive du contrat.
Modalités de remboursement
Le remboursement s’effectue par mensualités constantes, comprenant capital et intérêts, selon un TAEG fixe prévu au contrat. La date de la première échéance est indiquée dans le tableau d’amortissement remis lors de la signature. Les prélèvements sont opérés automatiquement sur le compte bancaire désigné.
Remboursement anticipé
L’emprunteur peut rembourser son prêt personnel par anticipation, partiellement ou totalement, à tout moment. Le prêteur peut demander une indemnité, plafonnée à 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse un an, et à 0,5 % si elle est inférieure ou égale à un an. En tout état de cause, cette indemnité ne peut excéder le montant des intérêts restant dus.
En cas de difficultés financières
En cas de coup dur, l’assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie des échéances si le sinistre est couvert par le contrat. L’emprunteur peut aussi solliciter un report d’échéances, sans garantie d’acceptation. À défaut, il peut saisir le juge pour obtenir un délai de grâce pouvant aller jusqu’à deux ans, ou déposer un dossier de surendettement.
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