L'année 2024 s'annonce sous de meilleurs auspices que 2023 pour les épargnants. L’inflation devrait continuer à reculer de mois en mois, pour s’établir à 2,5% en moyenne sur l'année, selon les prévisions de la Banque de France. Pour protéger votre pouvoir d'achat, il vous faut donc privilégier des placements qui vous rapportent a minima autant. Il vous faut également veiller à avoir plusieurs cordes à votre arc. En effet, la baisse de l'inflation et des taux directeurs des Banques centrales (Fed, BCE) - qui devrait intervenir à l’été - affectera mécaniquement la rémunération de certains placements à court terme.
Au-delà du contexte économique, il faut également prendre en compte d'autres critères propres à votre projet d'investissement. Souhaitez-vous pouvoir récupérer votre capital rapidement ou pouvez-vous vous en passer plusieurs années ? Ce qui revient à vous demander le temps d'investissement que vous avez devant vous, en fonction de votre âge ou d'un grand événement à venir et donc, à financer (mariage, voyage, études des enfants, etc.). Enfin, tout le monde n'a pas la même appétence pour le risque : êtes-vous prêt à risquer tout ou partie de votre mise ? Si les plus jeunes qui anticipent bénéficier de hauts revenus à l'avenir peuvent se permettre de prendre plus de risque, ce n'est pas le cas des épargnants plus âgés qui ont déjà constitué la quasi-intégralité de leur pécule, ou qui reçoivent un héritage.
Réserver au moins 5 000 euros à son épargne de précaution
Vous avez 10 000 euros à placer ? Votre première préoccupation est immuable : vous constituer une épargne de précaution. Vous devez consacrer à cette première enveloppe au moins trois mois de salaire. L'idée est de pouvoir mobiliser facilement cette provision en cas de pépin : voiture à réparer, dégâts des eaux, rapatriement de votre enfant après un accident de ski, etc. Pour avoir accès rapidement à ces fonds, il convient de les placer sur des supports d'épargne liquide, comme le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le Livret d'épargne populaire (LEP), si vous êtes éligible à ce dernier.
En plus de vous assurer la disponibilité de votre épargne à tout moment, ces livrets indexés sur la hausse des prix et défiscalisés vont encore vous rapporter cette année. Et peut-être même plus que l'inflation, si cette dernière tombe bien, comme anticipé par la Banque de France, à 2,5% fin 2024. Le taux du Livret A et du LDDS est en effet gelé à 3% jusqu'au 31 janvier 2025. Quant au LEP, il a bénéficié récemment d'un nouveau coup de pouce, avec un rendement à 5% jusqu'au 31 juillet prochain. Des niveaux de rémunération suffisamment intéressants pour y consacrer au moins la moitié de votre épargne, soit 5 000 euros. Mais pour les plus prudents, ou les épargnants sans projets à long terme, il est même envisageable d'aller au-delà, jusqu'à la totalité de l'épargne disponible : «Pour un profil sécuritaire, on peut rester uniquement sur les livrets d'épargne, et je donnerais le même avis s'ils étaient à 0,5% de rendement, confirme Olivier Le Juez, conseiller en gestion de patrimoine chez Matimo Finances et membre du réseau Neofa. Même si on reste sous l'inflation, l'objectif est de garder un capital garanti et disponible à tout moment pour les risques de la vie, et pour cela, 10 000 euros ne sont pas de trop.»
Qui plus est, en plus des livrets réglementés, il est encore possible de profiter des taux boostés proposés par certains livrets bancaires, qui peuvent monter à plus de 5% pour une durée de quelques mois. Attention toutefois, car à la différence des livrets réglementés, vous devrez vous acquitter sur vos intérêts du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% («flat tax» composée d’un impôt de 12,8% et des prélèvements sociaux de 17,2%). Une fiscalité à laquelle vous pouvez en grande partie échapper si vous êtes non imposable. Dans ce cas, vous n’aurez qu’à vous acquitter des prélèvements sociaux en optant pour l’imposition au barème. En revanche, tout comme les livrets réglementés, ces placements profitent momentanément des taux directeurs élevés actés par les banques centrales (Fed, BCE) pour juguler l'inflation. Vous ne pourrez donc pas compter sur eux pour maximiser votre investissement à moyen terme. Pour cela, il existe une solution intermédiaire : le compte à terme, qui vous permet de bloquer ces bons niveaux de rémunération pour une durée de 1 à 5 ans, à condition de ne plus toucher au capital versé.
4 000 à 5 000 euros sur une assurance vie ou un PER
Pour viser encore plus loin, il faut consacrer une partie de vos 5 000 euros restants à une deuxième poche «projets». Celle-ci peut être logée dans deux véhicules : l’assurance vie et le plan d’épargne retraite (PER), que vous pouvez aisément ouvrir à partir de 1 000 euros. Ces deux solutions vous offrent différentes possibilités selon le niveau de risque souhaité. Pour les plus prudents, il faut flécher la plus grande partie de votre investissement vers les fonds euros, des supports garantis qui vous assurent de récupérer au moins l’épargne investie. Une sécurité qui devrait, en plus, vous rapporter ! Les fonds euros ont en effet retrouvé des couleurs en 2023, avec un rendement moyen de 2,60%, mais qui a pu dépasser les 4% sur certains contrats, soit mieux que le taux du Livret A. Ainsi, «avec les niveaux des taux aujourd'hui, la gestion diversifiée va retrouver un peu de couleur et c'est important, car la clientèle française est très investie sur ces profils prudents ou équilibrés», constate Jean-Denis Bachot, directeur France chez le gestionnaire d'actifs Fidelity International.
Toutefois, pour une performance dans la durée, il ne faut pas négliger totalement les unités de compte (UC). Ces supports non garantis permettent de prendre plus de risque, en investissant dans des titres financiers (actions, obligations), en immobilier, et même, pour les plus téméraires, en «Private Equity» depuis 2019, c'est-à-dire dans des entreprises non cotées. Sans compter que détenir une part d'UC vous rend en ce moment éligible aux bonus offerts par les assureurs, qui peuvent améliorer le rendement servi sur le fonds euros au maximum de 2,25 point.
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1 000 euros à risquer pour les plus aventureux
Si la prise de risque ne vous fait pas peur, conservez une dernière poche de 1 000 euros pour des «paris». Avec cette mise de départ, vous pouvez par exemple ouvrir un plan d'épargne en actions (PEA), «avec la possibilité d'investir dans des actions du CAC 40, des fonds, des ETF (trackers ou fonds indiciels, NDLR), et même des actifs non côtés de votre choix», explique Souleymane Galadima, co-fondateur de Sapians, un family office digital. Autre solution : le fonds commun de placement à risque (FCPR), pour investir dans des titres d'entreprises non cotées en Bourse. Enfin, pour ceux qui souhaiteraient commencer à miser sur l'immobilier, il est possible de se constituer un premier portefeuille de parts de société civile de placement immobilier (SCPI), avec l'achat en direct de 5 parts autour de 200 euros. Un placement qui a pu rapporter jusqu'à 8% de rendement en 2023, mais qui peut souffrir actuellement d'un problème de liquidité. Pour des durées d'investissement plus courtes (un peu moins de deux ans en moyenne), le crowdfunding immobilier - un placement de plus en plus risqué - qui a affiché un rendement moyen de 10,3% l'année dernière, est une alternative particulièrement rémunératrice.
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