Les actions sont, de loin, le placement le plus performant sur le long terme. Leur taux de rendement interne, qui mesure la performance globale intégrant la valorisation et les rendements, atteint ainsi 9,9% par an sur la période 2008-2023 d’après l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF), loin devant l’or (7,2%), l’assurance vie (2,4%) et le Livret A (1,4%). La question n’est donc pas de savoir si investir en actions est une bonne idée, mais plutôt d’identifier le meilleur produit financier pour y parvenir.
Compte-titres, plan d’épargne en actions (PEA), assurance vie, contrat de capitalisation et même désormais plan d’épargne avenir climat (PEAC) : tous ces produits permettent de loger en leur sein des actifs financiers (actions en direct ou fonds de type Sicav ou FCP, eux-mêmes investis en actions) et de profiter ainsi de la performance des marchés sur le long terme.
L’assurance vie et le PEA pour le long terme
Il n'y a plus qu'à choisir vers quelle option se tourner en priorité en tenant compte, notamment, de la fiscalité. «Depuis le 1er janvier 2018, tous les gains issus du capital sont taxés au prélèvement fiscal unique de 30%. Mais certains produits permettent d’y échapper», rappelle Stéphane van Huffel, le fondateur de la plateforme de conseil en gestion de patrimoine en ligne Netinvestissement. Il s’agit principalement de l’assurance vie et du PEA. «Il faut donc les ouvrir le plus tôt possible pour prendre date car le compteur fiscal de ces produits démarre le jour de leur ouverture, même si on ne verse que quelques centaines d’euros au départ», rappelle Ruben Brami, fondateur du cabinet de conseil en gestion de patrimoine Twenty-Six Patrimoine.
Si l’assurance vie et le PEA sont donc incontournables pour tous les épargnants désireux d’investir sur le long terme, les autres enveloppes ne sont pas à négliger. Elles répondent cependant à des besoins plus spécifiques. Le PEA-PME, petit frère du PEA réservé à l’investissement dans de petites et moyennes entreprises, n’a de sens que si le PEA est déjà au plafond (150 000 euros). Le PEAC, nouveau produit créé en juillet 2024, est quant à lui réservé aux moins de 21 ans. Enfin, le compte-titres n’affiche aucun avantage fiscal, mais il constitue la seule solution pour gérer un portefeuille d’actions de manière très active, en investissant notamment sur des produits de Bourse comme les warrants, les turbos et autres.
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