Le microcrédit, un outil vraiment efficace pour accompagner les plus pauvres ?

Sur le papier, le microcrédit personnel présente bien des avantages. Il permet, depuis 2005,aux intérimaires, bénéficiaires des minimas sociaux, retraités, mais aussi aux personnes fichées à la Banque de France de pouvoir emprunter jusqu’à 8.000 euros remboursables sur 7 ans. Il est distribué par les banques, mais aussi par les associations - ou instituts de microfinance - habilitées à le faire par le Code monétaire et financier.

Une voiture électrique pour 4.000 euros

Des sommes modestes qui permettent déjà de faire des miracles, selon Daphné Chamard, responsable des questions de mobilités et de microcrédit au Secours Catholique : “Si l’on combine la prime locale, l’aide à la conversion, une surprime ZFE (Zone à faibles émissions, ndlr) et le bonus écologique déduit en amont, on peut arriver, dans des villes comme Paris et Rouen, à obtenir un véhicule Crit'Air 2 et même une Dacia Spring électrique avec un microcrédit de 4.000 euros.”

C’est en effet la configuration parfaite… mais pas le cas général. Car le microcrédit tend à offrir des solutions de mobilité durable aux ménages, comme un véhicule sobre en émissions de dioxyde de carbone. Une contrainte qu’avait déjà identifiée Philippe Chassaing il y a un an : “Un véhicule électrique neuf coûte au minimum 16.990 euros”, expliquait-il dans son rapport remis à l’exécutif. Même en atteignant le plafond à 8.000 euros, le dispositif est donc très loin d’être suffisant. Sachant, qui plus est, que seulement 20% des candidats sont parvenus à emprunter le montant maximum en 2020 (Il n’était que de 5.000 euros alors). Logique, alors que 80% des souscripteurs appartiennent aux 20% de Français les plus pauvres. “Cela reste un crédit, et des gens exclus du système n'ont pas souvent la capacité de remboursement suffisante pour 8.000 euros. Je ne suis même pas sûre qu’on ait monté un dossier qui ait atteint le plafond”, glisse Pauline Dujardin, juriste au sein de l’association Crésus.

Peut-être un mal pour un bien pour des candidats, pas toujours conscients de l’engrenage dans lequel ils mettent le doigt : “Certains ménages utilisent le microcrédit comme une porte d’entrée pour racheter leur propre dette, mais c’est trop risqué car ces personnes n’ont pas une situation financière stable. Elles sont encore passibles de recouvrement par leurs créanciers. Elles doivent d’abord constituer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France avant de mobiliser un microcrédit”, prévient Pauline Dujardin.

Jusqu’à 2 mois d’attente

Les sommes empruntées ne représentent pas le seul écueil du dispositif, estime Hélène Ducourant, maîtresse de conférences en sociologie économique à l’université Gustave Eiffel : “Les procédures d'octroi sont de plus en plus en décalage avec celles des acteurs du marché du crédit à la consommation.” Comprendre que le délai de traitement des dossiers est anormalement long. Embêtant lorsque l’on sait que les ménages précaires ont des besoins urgents. Il faut dire que l’instruction du dossier est opérée par des réseaux associatifs bénévoles, non spécialistes du sujet. Le délai de traitement moyen du dossier atteint ainsi 40 jours, selon Crésus. “Mais cela peut prendre 2 mois”, poursuit Daphné Chamard.

Les banques ne sont pas non plus exemptes de tout reproche. Leur frilosité se retrouve dans les chiffres. En 2021, sur les 870 dossiers transmis aux établissements financiers par Crésus, seulement 434 ont été acceptés. Les conseillers préfèrent porter leurs efforts sur des crédits plus rémunérateurs - immobiliers ou consommation. “C’est souvent le dernier dossier de la pile, résume Daphné Chamard. Et il y a des agences qui reçoivent deux microcrédits par an. Dans ces conditions, difficile d’être rapide car les conseillers ne sont pas expérimentés." Le microcrédit relève de fait du pôle responsabilité sociale des entreprises (RSE) des banques, et non pas d’une activité purement commerciale.

Des taux parfois prohibitifs

Et puis vient l’épineuse question des taux de crédit accordés. Le taux moyen fixé par la banque est de 7,3%, selon Philippe Chassaing. Et ceux pour les crédits situés entre 4.001 et 5.000 euros atteignent même 8,3% d’intérêts. Dans la pratique, c’est le grand écart entre les établissements. Les associations signataires du manifeste pour une “inclusion bancaire universelle” précisent ainsi que certaines banques prêtent au taux du Livret A (actuellement à 2%), à l’image du Crédit mutuel de Bretagne ou des caisses régionales de Caisse d’épargne. Mais d’autres organismes, comme l’Adie ou Créa-Sol, n’hésitent pas à dépasser 9% pour certains dossiers.

En plus d’être onéreux, le microcrédit ne constitue pas une solution miracle. L’effet tremplin qu’il est censé conférer est “encore à prouver”, selon les associations, car certains ménages les enchaînent sans parvenir à accéder au crédit à la consommation classique. L’économiste Esther Duflo l’avait ainsi comparé, en 2017 sur France Culture, à une simple “carte de crédit pour les pauvres”. Et d’ajouter : “Il ne génère aucun effet sur la sortie de la pauvreté, l'augmentation de la consommation, ou même le lissage de la consommation.” Daphné Chamard se montre plus nuancée, estimant que cet outil est efficace pour “les plus riches des plus pauvres”. Et l’intérêt du microcrédit n’est pas uniquement financier, poursuit-elle : “Les bénéficiaires nous racontent qu’ils reconquièrent une partie de leur dignité. Ils sont fiers de payer leurs véhicules avec leurs revenus.”