La même rengaine, chaque mois. En novembre, les courtiers en crédit immobilier ont de nouveau constaté une hausse des grilles de taux pratiqués par les banques. Vousfinancer a chiffré l’augmentation à 30 points de base en moyenne, Meilleurtaux à 20 points et Pretto dresse une fourchette oscillant entre 10 et 30 points. Sachant qu’en octobre, la hausse avait été de 20 points, les effets bénéfiques de la hausse du taux d’usure - le taux maximal auquel les banques peuvent prêter a augmenté de 48 points au 1er octobre - ont été engloutis. “Cela fait même deux semaines que les effets bénéfiques de l’usure ont été annulés”, confirme Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.
“Certains emprunteurs, les plus âgés, ou ceux qui ne bénéficient pas des taux les plus avantageux en raison de la qualité de leur dossier, se retrouvent donc d’ores et déjà dans la même situation que cet été, c’est-à-dire exclus du crédit, en raison de l’écart à nouveau trop faible entre les taux nominaux hors frais proposés par les banques, et le taux d’usure, tous frais inclus”, explique dans un communiqué Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
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La barre des 2% désormais dépassée
Pour ce mois-ci, les taux moyens annoncés par le courtier atteignent 1,8 % sur 15 ans, 2% sur 20 ans et 2,20% sur 25 ans. Chez Meilleurtaux, les meilleurs clients peuvent s’en sortir à 2,5% sur 25 ans… si leurs dossiers sont acceptés évidemment. Car comme ce fut le cas au cours de l’été, certains établissements affichent dorénavant des taux tout bonnement impraticables, pouvant atteindre 3%. À un tel niveau, impossible de pouvoir obtenir un taux annuel effectif global (TAEG) inférieur à 3,05%, le plafond en vigueur pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus. En plus du taux du prêt, cet indicateur “tout compris” intègre notamment le coût de l’assurance, les frais de garantie et de dossier mais aussi les éventuels frais de courtage.
Les courtiers ne sont pas les seuls à observer un tel blocage de la situation. L’Observatoire Crédit Logement CSA, qui mesure les taux des prêts effectivement signés par le biais de sa garantie, a constaté, ce jeudi 3 novembre, que les prêts moyens des crédits immobiliers avaient dépassé la barre symbolique des 2% en octobre. ll faut revenir à 2016 pour retrouver un tel niveau. Sur un an (octobre 2021), les taux ont quasiment doublé. L’allongement des durées d’emprunt - 244 mois en moyenne, un record - ne suffit plus à rendre solvables les ménages. “Il permet simplement d’éviter un recul plus rapide encore de la production de crédits, avec une efficacité qui s’érode au fur et à mesure de l’augmentation des taux des crédits”, analyse l’Observatoire.
“Il faut désormais théoriquement attendre le 1er janvier, et une nouvelle hausse des taux d’usure pour que la situation s’arrange, mais compte tenu du contexte et de la hausse des coûts de refinancement, les taux de crédit augmenteront alors encore”, prédit déjà Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
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