Toutes les bonnes choses ont une fin. Avec son taux à 6% net d'impôts et de prélèvements sociaux, le Livret d'épargne populaire (LEP) a convaincu près de deux millions de nouveaux épargnants depuis janvier. Hélas, ce rendement inédit depuis plus de 30 ans sera bientôt de l'histoire ancienne. Le 1er février 2024, la rémunération du LEP pourrait être ramenée de 6% à 4,4%, compte tenu du ralentissement de l'inflation, auquel il est mécaniquement corrélé. Sauf si le ministère de l'Economie et des finances, sous le conseil de la Banque de France, décidait de déroger à cette règle mathématique, comme à l'occasion de la dernière révision du taux, le 1er août dernier.
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En tout état de cause, il ne vous reste donc que deux mois pour profiter d'un rendement assuré de 6%. Et ce que peut vous rapporter ce placement garanti sur cette période n'est pas négligeable. Avec un calcul des intérêts qui s'effectue tous les 15 jours, il vous reste précisément quatre quinzaines rémunérées à 6%, entre le 1er décembre 2023 et le 31 janvier 2024. Pour en profiter à plein, vous avez donc tout intérêt à placer vos économies sur votre LEP avant le 1er décembre.
Encore 100 euros d'intérêts au moins à aller chercher d'ici fin janvier
En effet, plus vous serez proche du nouveau plafond de 10 000 euros, plus votre LEP générera d'intérêts sur ces huit semaines. Ainsi, avec un LEP au taquet, vous gagnez 25 euros par quinzaine, soit 100 euros sur les deux mois. Sur la base de l'encours moyen de 5 700 euros (à fin 2022), ce sont 14,25 euros qui sont empochés chaque quinzaine, soit un total de 57 euros sur deux mois. Pas mal, mais en réalité, cela sera sûrement plus ! Car décembre et janvier ne sont pas deux mois comme les autres. Votre banque vous verse en effet l'ensemble des intérêts accumulés sur l'année civile dans la nuit du 31 décembre au 1er janvier. Et, si vous ne les retirez pas, ces intérêts vont eux-mêmes générer des intérêts pour toute l'année suivante.
Prenons l'exemple d'un LEP ouvert le 1er janvier 2023 et qui a été toute l'année au plafond de 10 000 euros, ce qui est le cas pour la moitié des LEP ouverts, d'après la Banque de France. Nous avons calculé que votre banque devrait dans ce cas vous verser 490 euros dans la nuit du 31 décembre au 1er janvier. Ces intérêts vont ainsi s'ajouter à vos 10 000 euros déjà placés, pour atteindre un total de 10 490 euros. Il est en effet possible, grâce aux intérêts, de dépasser le plafond de versement de 10 000 euros. Ce qui vous permet, l'année suivante, d'être rémunéré sur la base d'un montant encore plus élevé. Ainsi, avec 10 490 euros, vous ne générez plus 50 euros d'intérêts en janvier 2024, mais 52,45 euros, pour un total (décembre + janvier) de 102,45 euros.
Si vous n'êtes toujours pas convaincu, n'oubliez pas que si vous détenez également un Livret A, l'épargne placée dessus vous rapporte deux fois moins. Avec son taux à 3%, il ne génère que 12,5 euros par quinzaine, soit 50 euros sur deux mois sans prendre en compte les intérêts capitalisés. Si votre LEP n'est pas encore saturé, vous avez donc tout intérêt à effectuer un virement de votre Livret A vers votre LEP avant le 1er décembre. En prime, sachez que même s'il venait bien à baisser le 1er février prochain, le taux du LEP ne pourrait descendre sous les 3,5%, en vertu de l'arrêté du 27 janvier 2021. Face à un Livret A gelé à 3% jusqu'en janvier 2025, vous resterez donc gagnant en privilégiant votre LEP.
