Un coup dur porté au pouvoir d’achat de plus de 55 millions d’épargnants. Le 13 juillet, le ministre de l’Economie et des Finances Bruno Le Maire a annoncé le gel du taux du Livret A et du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) à 3% au 1er août. Une bien mauvaise surprise, puisque la formule de calcul en partie basée sur l’inflation aurait dû conduire à une rémunération relevée à 4,1%. Votre épargne sécurisée va donc vous rapporter beaucoup moins que prévu. Et bien moins encore que la hausse des prix – encore de 4,8% sur un an en août selon l’Insee – ou que le Livret d’épargne populaire (LEP), dont le taux s’affiche à 6% depuis le 1er août.
Le rendement de vos Livrets A et LDDS va donc, et pour quelques mois encore, rester inférieur à l'inflation. Mais, bonne nouvelle, ce taux va être maintenu à 3% jusqu’au 1er février 2025, soit pendant dix-huit mois, contre une fréquence habituelle de révision fixée à six mois. D’ici là, la hausse des prix devrait – sauf surprise – avoir considérablement ralenti. Vos livrets d’épargne devraient donc très prochainement redevenir compétitifs, et offrir des taux d’intérêt «réels» (nets d’inflation) enfin positifs.
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Et n’oubliez pas qu’un taux à 3%, sans impôts ni taxe («net de chez net»), c’est bien mieux que la moyenne des fonds euros des contrats d’assurance vie, qui, eux, supportent des prélèvements sociaux (17,2%) et une fiscalité éventuelle. C’est également plus que les «super livrets». En résumé, vos livrets réglementés vous offrent une rémunération inégalée dans l’univers des produits sans risque. Alors, pour profiter au mieux de cette rémunération, voici cinq astuces simples qui peuvent vous rapporter gros.
1. Remplissez vos livrets au plafond
Avez-vous rempli vos livrets au maximum ? Peut-être pensez-vous avoir dépassé les plafonds autorisés (22950 euros pour le Livret A, 12000 euros pour le LDDS et 7700 euros pour le LEP), parce que l’épargne qui figure sur vos livrets a dépassé ces seuils. Mais attention à l’effet d’optique ! Votre épargne est en effet constituée de vos versements et des intérêts acquis au fil du temps. Or seuls vos versements entrent dans le calcul des plafonds, pas les intérêts. «Quel que soit le produit, ce sont les versements qui comptent», confirme Philippe Crevel, économiste et directeur du Cercle de l’épargne. Dit autrement, vous avez peut-être encore de la marge. Pensez donc à vérifier ! Par exemple, si votre Livret A est aujourd’hui doté de 23000 euros et que vous avez procédé il y a quelques années à un dépôt unique de 20000 euros (le solde étant dû aux gains obtenus au fil de l’eau sur ce produit), vous pouvez encore verser 2950 euros pour atteindre le plafond de 22950 euros. Comment connaître précisément votre marge de manœuvre ? «Selon les établissements financiers, vous pouvez retrouver dans votre espace client la somme des versements et optimiser le plafond, préconise Benoît Grisoni, directeur général de Boursorama. A défaut, vous pouvez demander la somme de vos versements à votre conseiller de clientèle.»
2. Cumulez les livrets lorsque c’est possible
Il s’agit d’un prérequis si vous souhaitez optimiser votre épargne réglementée: ouvrez tous les livrets qu’il vous est possible de souscrire. Pour cela, vous devez avoir en tête les règles relatives à chacun de ces produits d’épargne. Un Livret A par personne, sans condition d’âge; un LDDS par épargnant majeur, dans la limite de deux par foyer fiscal; un LEP par personne éligible. Ni plus, ni moins. Ainsi, si vous êtes marié et parent de deux enfants, vous pouvez ouvrir jusqu’à 4 Livrets A et 2 LDDS. Soit jusqu’à 115800 euros rémunérés à 3%. Et encore, si vos revenus le permettent, vous pouvez y ajouter deux Livrets d’épargne populaire avec un maximum de 15400 euros (7700 x 2) rémunérés à 6%. Attention, toutefois, à ne pas prendre trop de libertés avec les Livrets A de vos enfants, prévient Pascale Micoleau-Marcel, déléguée générale de l’IEFP (Institut pour l'éducation financière du public) : «Ce qui est mis au nom des enfants est censé leur appartenir. Si vous procédez à des retraits, vous devrez justifier qu’ils sont effectués dans leur intérêt, pour leur éducation, par exemple.»
3. Vérifiez votre éligibilité au Livret d’épargne populaire
Si vous ne vous êtes pas encore penché sur les conditions d’ouverture d’un Livret d’épargne populaire (LEP), pensez-y. Surtout si vos revenus de 2021 n’ont pas atteint les niveaux espérés. Car c’est bien votre revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 qui détermine votre éligibilité au LEP en année N. «En 2023, c’est donc votre avis d’imposition de 2022, sur vos revenus de 2021, qui est pris en compte», glisse Pascale Micoleau-Marcel. Ainsi, et même si vos revenus de l’année écoulée ne respectent plus les seuils prévus (21393 euros pour un célibataire, 32818 euros pour un couple marié…), vous pouvez encore ouvrir un LEP en 2023 et profiter d’un taux net à 6%, au moins jusqu’au 1er février 2024. Et pour souscrire ce livret ultrarémunérateur dont le plafond de versements va grimper de 7700 à 10000 euros cet automne, rien de plus simple : «Avant, le titulaire devait faire la preuve de son éligibilité. Désormais, la banque vérifie directement auprès de l’administration fiscale», apprécie Philippe Crevel. Votre LEP sera clôturé seulement si vous ne respectez pas deux années de suite le plafond de revenus.
4. Evitez de perdre inutilement des intérêts
La liquidité est l’un des principaux avantages des produits réglementés. Mais la possibilité de piocher à tout moment dans cette épargne peut vous pousser à multiplier les retraits pour remédier à vos difficultés du moment… et à perdre de l’argent. «Faire des allers-retours réguliers sur ces livrets entraîne la perte des intérêts de la quinzaine passée ou des intérêts de la quinzaine à venir», prévient Benoît Grisoni. Car les intérêts sur les Livrets A, LDDS et LEP sont calculés selon la règle de la quinzaine. Un versement produit donc des intérêts à compter du premier jour de la quinzaine qui le suit, soit le 1er ou le 16 du mois. Lors d’un retrait, les sommes concernées cessent de fructifier dès le premier jour de la quinzaine en cours. Pour éviter tout écueil, anticipez vos versements pour qu’ils interviennent avant la fin du mois et procédez – si vous n’avez pas d’autre choix – à un retrait le 1er ou le 16. «Si vous mettez de l’argent le 2 du mois sur votre livret, par exemple, et que vous le récupérez le 28, vous ne touchez… aucun intérêt puisqu’il n’y a aucune quinzaine pleine», traduit Pascale Micoleau-Marcel. A vos calculettes!
5. Clôturez vos PEL et CEL peu rentables
Pour profiter à plein des rendements de l’épargne réglementée, pourquoi ne pas vous délester des produits qui ne vous rapportent plus rien ou presque, à l’instar de certains plans ou comptes épargne logement (PEL ou CEL)? «La question mérite en effet d’être étudiée, car les générations de PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 affichent une rémunération très basse. Et les plans ouverts depuis janvier 2018 sont soumis à la flat tax de 30% dès leur première année d’existence alors qu’ils étaient auparavant exonérés d’impôts pendant douze ans», pointe Benoît Grisoni. Pour Philippe Crevel, la réponse est toute trouvée: «Ces épargnants ont intérêt à fermer leur PEL et à placer leur capital sur un Livret A ou un LDDS, voire à souscrire un nouveau PEL au taux de 2%, sauf s’ils ont un projet immobilier et veulent faire jouer leurs droits à prêt.» N’oubliez pas en effet qu’un PEL souscrit entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 peut s’avérer précieux si vous comptez passer à l’achat, puisqu’il vous donne droit à un prêt complémentaire à un taux fixé à 2,2%. «Et, dans certaines banques, votre PEL peut être considéré comme un apport personnel», souligne Pascale Micoleau-Marcel.
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