Plan d’épargne retraite : Goodvest lance le premier PER aligné sur l'Accord de Paris

Pour les distributeurs d’assurances vie, la tentation est donc grande de surfer sur ce succès. Ainsi, presque deux ans jour pour jour après avoir lancé son produit d’assurance vie, Goodvest débarque sur le marché du PER avec un produit en ligne baptisé e-PER, en partenariat avec Generali. L’ambition est simple : proposer un rendement intéressant pour préparer son futur, tout en investissant dans des entreprises engagées pour préserver celui de la planète. Pour cela, Goodvest a passé au crible plus d’un millier de fonds avec des critères d’engagements plus exigeants que les traditionnels labels d’investissement durables. Explication avec Joseph Choueifaty, cofondateur de Goodvest.

Goodvest s'est fait connaître avec son assurance vie engagée pour le climat. Lancer votre produit d'épargne retraite était pour vous la suite logique ?

Joseph Choueifaty : Tout à fait. Historiquement, nous avions lancé en 2021 la première assurance vie compatible avec l'Accord de Paris sur le climat [qui a pour objectif de maintenir l'augmentation de la température moyenne de la planète en dessous de 2°C par rapport aux niveaux préindustriels, ndlr]. L'objectif était d'offrir aux épargnants une solution qui est à la hauteur des enjeux climatiques et de pouvoir aligner leur épargne avec leurs valeurs. Aujourd'hui, suite à la crise sanitaire, le niveau d'épargne est considérable, mais il est encore massivement investi dans les énergies fossiles, malgré les réglementations, ou le nombre important de fonds labellisés. Deux ans plus tard, la suite logique était de continuer à étendre notre gamme pour avoir une offre plus large, y compris pour préparer sa retraite. Cela nous paraît d'autant plus logique que pour de nombreux jeunes épargnants, la retraite est un horizon lointain, qui risque d'être assez impacté par le changement climatique.

Comment vous assurez-vous de l'impact des sociétés dans lesquelles vous investissez ?

Nous avons bâti notre propre méthodologie et sélection, qui se fonde sur plusieurs filtres en entonnoir. Le premier est sectoriel : dès qu'un fonds a la moindre exposition aux énergies fossiles, à d'autres secteurs néfastes comme l'armement, le tabac, ou viole le pacte des Nations Unies, il disparaît de la sélection. Le deuxième filtre est l'analyse de l'empreinte carbone. En partenariat avec Carbon4 Finance, un cabinet de conseil spécialisé dans la stratégie bas-carbone, nous analysons les niveaux d'émissions directs et indirects, qui doivent être en adéquation avec les objectifs de l'Accord de Paris. Avec le troisième filtre, nous regardons la politique de vote des sociétés de gestion. Cela nous permet de vérifier qu'elles font des sélections suffisamment exigeantes et qui favorisent la transition encore plus rapide des entreprises. Dans un second temps, nous réalisons l’analyse financière.

Combien de fonds avez-vous finalement retenus ?

Nous avons analysé plus d'un millier de fonds dits durables, et une trentaine seulement ont rempli nos critères, soit moins de 5%. Nous avons décidé d'investir sur une dizaine d'entre eux, mais nous proposons aussi à nos épargnants de choisir parmi ceux-ci les thèmes d'investissement qui les intéressent le plus : transition écologique, accès à l'eau, protection de la forêt, solutions climatiques, santé, emploi et solidarité, transition écologique des pays émergents.

Quel niveau de rendement peut-on attendre en misant sur des fonds durables ?

La gestion est la même que celle que nous avons sur l'assurance vie, les performances sont donc identiques. À la différence que pour le PER, il y a une sécurisation des fonds au fur et à mesure de l'approche de la retraite. Sur nos mandats les plus prudents, nous avons enregistré une performance annualisée de 2,34% net de frais entre 2010 et la fin du dernier semestre. Pour les portefeuilles les plus risqués, le rendement peut atteindre 7,4%. Soit des niveaux similaires voire supérieurs à des allocations qui ne prennent pas en compte des critères ISR, c'est-à-dire investis selon des critères environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance.

Et quel est le montant des frais que vous appliquez à ce nouveau contrat ?

Les frais de gestion annuels sont 0,2 point plus bas que sur notre assurance vie : ils se situent entre 1,5% et 1,7% maximum tout compris. Dans le détail, nos frais de gestion et d’enveloppe s'élèvent à 1,3%, auxquels il faut ajouter des frais appliqués par les supports d'investissement et qui varient entre 0,2% et 0,4%. Il n'y a en revanche pas de frais pour ouvrir son PER, ni de frais sur les versements ou les arbitrages.

Y a-t-il d'autres conditions d'entrée ?

Il faut être âgé d’au moins 18 ans, mais sans aucune condition de statut professionnel, et investir au minimum 300 euros à l'ouverture. La souscription du e-PER Generali ne se fait qu'en ligne sur notre site, mais des conseillers sont disponibles par téléphone, chat, et même en physique si besoin.