Plum, Ismo : les nouvelles applis qui vous permettent d’épargner sans y penser

Pour épargner régulièrement, il faut avant tout pouvoir se le permettre pour ne pas se retrouver dans le rouge en fin de mois. Ou tout du moins penser avoir les moyens de le faire. Dans cette optique, épargner en achetant, avec la technique de l’arrondi, permet de se créer un petit pactole, à son rythme, et sans avoir à effectuer le moindre geste. C’est l'une des spécificités d’Ismo, une application disponible depuis l’été 2020 et qui propose d’arrondir ses dépenses par carte bancaire pour investir ces petits montants. “Le système de l’arrondi peut être personnalisé, allant de l’arrondi à l’euro supérieur jusqu’à 9 euros supérieurs. Les arrondis générés par nos clients sont en moyenne de 0,86 euro par dépense”, détaille Philippe de Gouville, directeur général et cofondateur de la start-up. Ces montants s’additionnent au fil des paiements jusqu’à atteindre un palier de 5 euros. S’il est atteint, le total des arrondis est investi dès le lundi suivant. “Le client reçoit alors la notification de son prélèvement, puis il est débité sur son compte bancaire le mercredi et l’argent est investi sur un de nos fonds le jeudi de la semaine suivante. L’investissement est alors visible dans l’application le lendemain”, raconte Philippe de Gouville. Et le patron d’Ismo de préciser que les arrondis peuvent être supprimés tant qu’ils ne sont pas investis.

Dès 5 euros, l’utilisateur de l’appli accède donc à trois fonds composés chacun d’une douzaine d’ETF (fonds indiciels ou trackers) sélectionnés chez les plus grandes sociétés de gestion, parmi lesquelles BlackRock, State Street et Amundi. “Notre client a ainsi accès à plusieurs milliers d’actions et d’obligations”, apprécie le cofondateur d’Ismo. Une diversification, synonyme de lissage du risque mais également de performance, comme en attestent celles communiquées par l’appli pour l’exercice écoulé. Celle du fonds dynamique, le plus risqué avec 75% d’actions, s’est ainsi affichée à 20,74% en 2021, contre 11,86% pour le fonds équilibré (50% d’actions, 50% d’obligations) et enfin 2,56% pour le portefeuille prudent (85% d’obligations).

Des frais limités

Des performances au rendez-vous, et pour des frais minimes, puisque la fintech est accessible avec un abonnement au coût de 1 euro par mois. Au travers de sa société de gestion Wide AM, Ismo prélève par ailleurs 0,50% de frais de gestion sur l’encours, auxquels il faut ajouter 0,20% de frais sur les ETF. Ces tarifs au plancher ont déjà convaincu plus de 30.000 personnes inscrites sur la plateforme. Des clients dont l’épargne - 160 euros en moyenne - provient pour moitié des arrondis, l’autre moitié résultant à parts égales de virements programmés et de virement ponctuels.

Des choix d’épargne multiples

Si l’arrondi reste la méthode d’épargne automatique la plus indolore, bien d’autres solutions s’offrent aux primo-épargnants pour commencer à mettre de côté. On pensera bien évidemment aux virements ponctuels ou programmés, mais les possibilités sont légion. C’est le cas sur l’application Plum, lancée au Royaume-Uni en 2017 et en France depuis 2021, qui propose au grand public de se constituer un bas de laine en toute simplicité. L’appli fait en amont le bilan des différentes transactions sur le compte du client et détermine ensuite automatiquement le montant que l’utilisateur peut épargner grâce à un algorithme dédié qui prend notamment en compte les revenus et les dépenses contraintes.

Une fois cette optimisation effectuée, le client a l’embarras du choix. “Il peut épargner en suivant notre algorithme, ou en choisissant un algorithme lié à la météo - avec lequel sont automatiquement mis de côté les jours de pluie entre 1 et 20 euros au choix -, l’arrondi à l’euro supérieur, les versements volontaires, les versements automatiques les jours de paie ou encore le défi ‘52 semaines’, dans lequel il doit épargner un euro de plus chaque semaine”, énumère Elise Nunn, Product manager en charge de l'investissement chez Plum. L'intensité d’épargne peut aussi être affinée, afin de mettre de côté plus ou moins d'argent chaque semaine.

Côté frais, la formule Plum Basic, comprenant l’algorithme et l’arrondi, est totalement gratuite. L’abonnement à la version Plum Pro, avec l’intégralité des options et le cashback chez des marques partenaires (Apple, Asos, Hotels.com, L’Oréal…), revient quant à lui à 2 euros par mois. Les retraits, instantanés depuis l’appli, sont totalement gratuits.

L’investissement direct en actions dès 1 euro

Plum, qui propose de se créer des pockets (portefeuilles) dédiés aux projets à financer, ambitionne de devenir bien plus qu’une simple solution d’épargne, à l’image de l’application Lydia. “D'ici quelques semaines, nous allons offrir la possibilité d’investir directement en actions à partir de 1 euro”, annonce Elise Nunn. L’utilisateur pourra acheter des fractions d’actions parmi 500 entreprises américaines référencées.

Suivront des options pour le réinvestissement automatique des dividendes et l’investissement automatique en actions, ou encore l’intégration d’autres solutions (ETF, crypto…) dans le choix de l’allocation. “Nous comptons aussi donner la possibilité aux utilisateurs de Plum de créer eux-mêmes leur propre panier d’actions”, avance la spécialiste. Autant de nouveautés qui devraient continuer de convaincre un public toujours plus large de se tourner vers Plum. A date, l’appli totalise déjà 1,3 million de clients à travers l’Europe.

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