Alors qu’Internet est installé dans la plupart des logements depuis une vingtaine d’années, les banques traditionnelles, autrement dit les BNP Paribas, Crédit agricole, Société générale et autres, captent encore plus de 85% de l’épargne financière des Français. Les établissements 100% en ligne ont beau être de plus en plus faciles d’accès (aucune condition de revenus n’est désormais imposée pour leur offre bancaire de base) et gagner petit à petit des parts de marché – BoursoBank vient de passer le cap des 6 millions de clients –, elles ne recueillent encore que les miettes de cette épargne.
Privilégier les réseaux bancaires classiques peut se comprendre pour les placements sans risque (comptes sur livret, comptes à terme…), dont les taux de rendement demeurent souvent modestes. Mais ce choix est plus que discutable pour les produits boursiers, les seuls capables de générer des gains importants dans les années à venir, et dont les performances peuvent varier fortement d’un gestionnaire à l’autre. Qualité des fonds, frais prélevés, disponibilité des conseillers… notre comparatif des offres de placements entre ces deux mondes.
Des centaines de fonds PEA chez BforBank, Fortuneo et BoursoBank
Les banques traditionnelles disposent aujourd’hui de tous les produits boursiers de la planète : fonds d’actions des zones Europe, Asie ou Amérique, fonds sectoriels (santé, technologie…) ou axés sur les pays émergents, rien ne manque. Mais dans chaque catégorie, le choix est limité. On ne compte guère plus de 15 fonds éligibles au PEA (plan d’épargne en actions) à la Société générale et chez BNP Paribas.
Si vous n’êtes pas très actif (un ou deux fonds achetés ou vendus par an), cela peut suffire.
Sinon, vous aurez intérêt à vous tourner vers un établissement en ligne. Fortuneo propose ainsi 110 fonds PEA, BforBank 140, BoursoBank plus de 200… Logique : ces banques ont noué des partenariats avec les plus prestigieuses sociétés de gestion internationales, telles que BlackRock, JP Morgan, Fidelity… A la clé, des performances souvent remarquables : + 57% sur un an, par exemple, pour le meilleur fonds d’actions de la zone Amérique du Nord, de JP Morgan, contre + 37% chez BNP Paribas et + 36% au Crédit agricole…
Caractéristiques et offres de produits d’épargne des principales banques en ligne
(1) En plus du PEA et du compte-titres (sans avantage fiscal) que tous les établissements proposent. (2) Livret de développement durable et solidaire. (3) Par téléphone ou e-mail. (4) O re suspendue actuellement (refonte en cours). (5) Les fonds proposés sont issus de la gamme commercialisée par BNP Paribas. (6) Crédit mutuel Alliance Fédérale.
A l’image des grandes banques à guichets, la plupart des établissements en ligne disposent de tous les produits d’épargne de base (livrets, PEL, CEL…) et d’une offre de crédit. Mais leur principal atout réside dans leur large palette de fonds à frais réduits, couvrant tous les secteurs (actions, obligations, immobilier, matières premières…), disponibles notamment via leurs assurances vie, elles-mêmes exemptes de tous frais d’entrée. Autre avantage : les conseillers sont joignables durant des plages horaires très étendues, y compris le samedi.
Les banques en ligne à privilégier pour réduire les frais
Il est tout à fait possible de négocier les frais d’entrée d’un fonds de votre banque. En plaçant un gros montant (au moins 10 000 euros), vous pourrez les réduire de 50%. De quoi les faire descendre à 1 ou 2% pour un fonds d’actions. Idem pour l’assurance vie : au lieu des 2 à 3% de frais habituels, les banquiers acceptent de couper la poire en deux pour peu que le client dépose une somme rondelette.
En revanche, il sera plus difficile d’échapper aux frais «d’arbitrage», facturés lorsqu’on modifie la répartition de son épargne au sein de son contrat multisupport. Nombre d’établissements bancaires proposent un arbitrage gratuit par an, mais au-delà il en coûte souvent entre 0,5 et 1% du montant transféré.
Gênant, quand on entend saisir toutes les opportunités du marché. D’autant plus que les banques en ligne, elles, ne font pas dans la demi-mesure : aucuns frais d’entrée sur leurs centaines de fonds «partenaires» et gratuité totale des versements et des arbitrages réalisés sur leurs assurances vie.
Pas de doute : si vous souhaitez gérer activement votre épargne, c’est à un opérateur Internet qu’il faut vous adresser.
Un ordre d’achat d’actions beaucoup moins cher chez un courtier spécialisé
Passer un ordre d’achat d’actions coûte beaucoup moins cher avec un courtier spécialisé. Le site de votre banque fera l’affaire si vous vous contentez d’acheter une poignée d’actions par an. Pour un ordre de 5 000 euros, il vous en coûtera entre 15 et 25 euros. Les établissements en ligne sont toutefois moins chers : 10 euros chez BforBank, 9,50 euros chez Fortuneo, et de 1 à 4,50 euros via un courtier spécialisé, comme Saxo Banque, Bourse Direct ou Trade Republic
A cette économie s’ajoute celle des droits de garde, c’est-à-dire de conservation des actions : alors que les banquiers facturent systématiquement ce service (entre 0,2 et 0,4% de la valeur du compte), aucun courtier ne le fait. Les épargnants passant trois ou quatre ordres par mois ne doivent pas hésiter à y ouvrir un compte, ils économiseront 300 ou 400 euros par an.
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Des outils d’aide à la décision des banques classiques peu performants
Longtemps à la traîne, les banques traditionnelles délivrent désormais via leur site une somme d’informations considérable sur les marchés : actualités, cotations, analyse de sociétés… Elles sont moins prolixes sur les fonds, se bornant souvent à fournir des données de base (durée de détention conseillée, fiscalité…).
Si cela peut convenir dans un premier temps, l’investisseur exigeant trouvera davantage d’aides à la décision chez une banque ou un courtier en ligne, avec notamment des outils d’analyse graphique et un accès aux Bourses délaissées par les établissements classiques, comme celle de l’Italie, de la Suisse ou du Canada. Et pour s’y retrouver parmi les centaines de fonds disponibles, il disposera de moteurs de tri aboutissant à des palmarès par type de fonds (pays, secteur, risque…).
Des conseillers en ligne joignables dans la soirée
On peut joindre les conseillers jusqu’à 20 heures chez la plupart des établissements Internet. Dans une banque classique, les conseillers sont disponibles chaque jour de semaine, en général de 9 heures à 12 h 30 et de 13 h 30 à 18 heures. En cas de doute ou de souci sur un placement (risque, frais, liquidité…), un rendez-vous en agence est programmable sous dix à quinze jours. Du côté des banques en ligne ? Cela a longtemps été un point noir : il fallait se débrouiller seul devant son écran. Cette époque est révolue.
Pour compenser l’absence d’agence, ces établissements ont engagé et formé des centaines de téléconseillers, joignables par téléphone ou par mail sur de larges plages horaires. Un avantage quand on quitte son travail après 19 heures – même si, chaque conseiller ayant généralement plusieurs dizaines de clients à gérer en même temps, il ne sera pas toujours aisé de le contacter dans l’heure…
Des frais de transfert dans une banque en ligne remboursés
Au moins deux à trois fois par an, courtiers et banques en ligne affichent sur leur plateforme des cadeaux de bienvenue afin d’attirer les clients des autres établissements. Ces offres prennent la forme de versements allant de 50 à 120 euros, parfois davantage, comme chez Monabanq, où le gain peut atteindre 160 euros. Il y a même souvent moyen de doubler ou de tripler la mise en parrainant l’ouverture de compte d’un ou de plusieurs proches (jusqu’à 110 euros de prime par parrainage chez Fortuneo et Monabanq, 50 euros chez BforBank, 30 euros chez BoursoBank…).
S’ajoutent généralement à cela le remboursement des frais de transfert de compte-titres ou de PEA – qui leur sont facturés par l’établissement bancaire de départ, le plus souvent à concurrence de 2 000 euros – plus la gratuité des 50 ou 100 premiers ordres de Bourse, à condition toutefois que le nouveau compte reste ouvert pendant au moins un an et que les ordres en question soient passés dans les deux à trois mois qui suivent.
Avez-vous accès à la cellule de gestion privée de votre établissement bancaire ?
(1) Montant du patrimoine financier à détenir sur le compte. (2) Par la cellule privée de la banque.
La gestion bancaire privée a longtemps été réservée aux multimillionnaires. Aujourd’hui, il suffit de 250 000 euros d’épargne financière, et même parfois moins, comme à la Banque populaire ou à la Caisse d’épargne, pour bénéficier de ce traitement de faveur. Au menu : une analyse pointue de votre patrimoine, des conseils adaptés à vos objectifs, des montages fiscaux et juridiques sur mesure, et des produits d’épargne (assurance vie, fonds, mandat de gestion boursière…) peu chargés en frais et plus performants que la moyenne.
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