Il y a un an, la mesure avait fait l’unanimité : le virement instantané devenait enfin gratuit dans toutes les banques françaises. Fini l'euro facturé à chaque opération, jusque-là. A l’époque, seuls 14% des établissements, surtout des banques en ligne, l’offraient sans frais.
Depuis janvier 2025, vous pouvez donc transférer de l'argent en moins de 10 secondes, à toute heure du jour et de la nuit, week-ends et jours fériés compris, sans débourser un centime. L'argent est immédiatement disponible sur le compte du bénéficiaire, contrairement au virement classique qui peut prendre jusqu'à 48 heures ouvrées. Un vrai bond en avant pour régler rapidement un ami, payer un artisan ou finaliser un achat.
Mais dans la pratique, vous avez peut-être tenté d'envoyer un virement instantané sans y parvenir ? Sur votre application, l'option n'apparaît pas, ou bien le montant est refusé. Rien d'anormal : vous êtes sans doute hors des limites imposées par votre banque. Chaque banque ayant fixé ses propres règles, si vous ne les connaissez pas, vous risquez de vous retrouver bloqué au mauvais moment.
Un service rapide… mais sous conditions
Sur le papier, la réglementation européenne autorise jusqu’à 100 000 euros par opération. Mais dans la réalité, les montants sont bien plus bas. Quelques centaines d’euros dans certains établissements, plusieurs milliers dans d’autres. Pour limiter les risques, chaque banque détermine ses propres limites.
Ainsi, certains établissements imposent un plafond par jour, d’autres par opération. Par exemple, vous voulez envoyer 3 000 euros et vous n’y arrivez pas parce que votre banque plafonne le virement instantané à 2 000 euros. Ce montant maximal autorisé est indiqué dans votre convention de compte.
Il faut savoir aussi que, par souci de sécurité, certaines banques réduisent le plafond si le RIB du bénéficiaire vient juste d’être ajouté. Il est parfois possible de modifier soi-même le plafond depuis son application, mais souvent il faut passer par un conseiller. Enfin, par précaution, la plupart des banques interdisent les virements instantanés à partir du compte d’un mineur.
Autre point à retenir : les comptes d’épargne sont exclus. Impossible d’envoyer ou de recevoir un virement instantané depuis ou vers un Livret A ou tout autre produit d’épargne. Seuls les comptes courants sont éligibles. Le virement instantané est aussi réservé à la zone SEPA. Vous ne pouvez pas envoyer d'argent instantanément vers la Turquie, le Maroc ou la Tunisie, par exemple.
Gratuit, mais pas sans risques
Attention, la rapidité du virement instantané en fait aussi une cible privilégiée pour les fraudeurs. Pour limiter les risques, un dispositif européen est devenu obligatoire depuis octobre 2025 : la vérification du bénéficiaire. Avant de valider un virement, votre banque vérifie désormais que le nom que vous avez indiqué correspond bien à l’identité associée à l’IBAN du destinataire. S’ajoute à cela la double authentification forte qui vous oblige à valider chaque virement instantané via votre mobile, par code SMS ou biométrie.
Ces contraintes ne semblent toutefois pas freiner le succès du service : selon une étude de la Banque de France publiée mi-décembre 2025, 600 millions de virements instantanés ont été réalisés dans l’Hexagone en 2024 pour un montant moyen de 387 euros. Avec la gratuité désormais généralisée, ces volumes devraient encore fortement progresser en 2025 et 2026.
