Réforme des retraites : quelle mesure d’âge aura le plus d’impact pour vous ?

Donc, en fonction de votre date de naissance, vous devrez travailler plus avant d’atteindre l’âge auquel vous serez autorisé à partir à la retraite.

Selon les propos d’Emmanuel Macron, la première génération touchée par la réforme serait celle née en 1961, qui a 61 ans aujourd’hui. Elle devra travailler 4 mois de plus pour pouvoir partir à la retraite, le seuil étant relevé à 62 ans et 4 mois. Si l’on prend l’exemple d’un salarié né en 1968, avec une législation inchangée, il aurait pu partir à la retraite en 2030, à 62 ans. Or en 2030, si l’on suit le rythme indiqué par le président de la République, l’âge légal de départ sera à 64 ans et 8 mois. Il devra donc travailler 2 ans et 8 mois de plus pour partir à la retraite. Et pour les générations nées en 1969 et après, l’âge légal sera de 65 ans.

Voici pour le scénario le plus simple où seule la borne d’âge évolue, ce qui signifie que seul le seuil auquel vous avez le droit de partir à la retraite est relevé. Mais ce n’est pas l’unique hypothèse évoquée par Emmanuel Macron lors de son interview. Il s’est montré favorable à un relèvement de l’âge légal à 64 ans au lieu de 65 ans à condition, qu’en parallèle, la durée de cotisation pour obtenir le taux plein soit relevée. “64 ans, si en plus on allonge les trimestres, moi je suis prêt à le faire”, a-t-il lancé.

Quelle évolution possible pour l’âge du taux plein ?

Aujourd’hui, pour obtenir une retraite à taux plein, vous devez avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Ce total est en augmentation, c’est ce que l’on appelle la réforme Touraine, du nom de la ministre de la Santé lors du quinquennat de François Hollande. Cette réforme, aujourd'hui en cours, relève progressivement le minimum de trimestres cotisés pour atteindre le taux plein à 43 ans. Par exemple, ceux qui sont nés en 1961,1962 et 1963 doivent avoir cotisé 42 ans pour obtenir le taux plein. Pour les personnes nées en 1973 et après, la durée de cotisation pour percevoir une retraite à taux plein est portée à 43 ans.

Que veut dire le Président lorsqu’il évoque la possibilité de bouger en même temps le curseur de l’âge et celui de la durée de cotisation ? Les concertations avec les partenaires sociaux sur cette question doivent commencer le 28 novembre. Donc rien ne devrait filtrer avant. Mais en matière d’augmentation de durée de la cotisation pour obtenir une retraite à taux plein, les leviers à activer sont peu nombreux. Il existe deux principales options : allonger le calendrier de la réforme Touraine ou l’accélérer.

Pour rappel, aujourd’hui, il est prévu que la durée de cotisation augmente d’un trimestre toutes les trois générations pour atteindre 43 ans à partir de celle née en 1973. Il pourrait donc être envisagé de prolonger cet allongement au même rythme pour atteindre 44… voire 45 années de cotisations pour obtenir le taux plein.

Dans le cas d'un allongement, voici à quoi pourrait ressembler le nouveau calendrier.

Si cette hypothèse est retenue, comme l’a indiqué Emmanuel Macron, elle sera couplée avec un report de l’âge légal à 64 ans. Pour voir comment vous serez touché par une telle mesure, prenons l’exemple d’un salarié né en 1977 et qui a commencé à travailler à 22 ans. Il pourrait donc partir à la retraite à 64 ans. Mais il ne partira pas avec le taux plein car, à 64 ans, il aura cotisé 42 ans (s’il n’a jamais arrêté de travailler). Si le calendrier de la réforme Touraine est allongé, ce n’est pas 42 ans qu’il devra avoir cotisés pour obtenir le taux plein mais 43 ans et 3 mois. Donc, s’il ne veut pas voir sa pension décotée, il devra attendre 65 ans et 3 mois. Prenons le même exemple, mais en imaginant qu’il a commencé à travailler à 20 ans. Il pourra partir à 64 ans à la retraite à taux plein car il aura cotisé suffisamment de trimestres.

On le voit, ces deux réformes ne visent pas le même public. Un relèvement de l’âge touche tout le monde, même ceux qui ont commencé à travailler tôt (en dehors des carrières longues), alors que l’allongement de la durée de cotisation a plus d’impact pour ceux qui ont fait des études et sont entrés tardivement sur le marché du travail.

Accélérer la réforme Touraine

Allonger la durée de cotisation pour obtenir le taux plein peut aussi vouloir dire accélérer le calendrier de la réforme Touraine. L’augmentation de la durée pourrait passer d’un trimestre toutes les trois générations à un trimestre toutes les générations. Voici à quoi ressemblerait le calendrier dans cette hypothèse.

L’impact de cette mesure serait rapide. Ainsi, ce ne seraient pas les générations nées en 1973 et après qui devraient cotiser 43 ans pour obtenir une retraite à taux plein, mais celle née en 1967. Prenons l’exemple d’un salarié né cette année-là et qui a commencé à travailler à 22 ans. Avec la législation actuelle il peut obtenir le taux plein en partant à la retraite à 64 ans et 6 mois. En cas d’accélération de la réforme, il devrait travailler 6 mois de plus. Il pourrait donc partir avec le taux plein à 65 ans.

Pour mieux cerner de quelle manière vous pourriez être concerné, voici un récapitulatif de votre âge de départ à la retraite avec le taux plein en fonction de l’hypothèse retenue. Deux cas sont présentés, celui d’un salarié ayant commencé à travailler à 20 ans et d’un autre, en emploi depuis ses 22 ans.

Âge de départ à la retraite à taux plein pour un salarié qui a commencé à travailler à 20 ans

Quelle que soit l’hypothèse choisie, pour notre salarié qui est entré tôt sur le marché du travail, les différences sont infimes voire inexistantes. Il serait uniquement pénalisé dans le cas d’une réforme qui repousse l’âge de départ à la retraite à 65 ans. Ainsi, lorsque la génération concernée arrivera à cette borne, elle devra attendre cet âge pour partir à la retraite alors qu’elle a déjà le taux plein et qu’elle aurait pu partir un an plus tôt. Elle est donc plus avantagée dans le cadre d’une réforme qui relèverait l'âge légal à 64 ans tout en allongeant la durée de cotisation. Dans cette situation, il serait possible de partir dès 64 ans avec le taux plein.

Âge de départ à la retraite à taux plein pour un salarié qui a commencé à travailler à 22 ans

Le tableau montre que, pour les générations les plus proches de la retraite, l’hypothèse choisie n’a pas d’importance, elle ne change pas l’âge de départ avec une retraite à taux plein. Un écart apparaît pour les générations nées en 1966 et après. Ainsi, pour un salarié né en 1966, une accélération de la réforme Touraine serait la mesure la plus pénalisante. Il devrait travailler 6 mois de plus que dans les autres scénarios pour obtenir une retraite à taux plein. On le voit, plus on avance dans les générations, plus cette option est pénalisante pour les actifs qui sont rentrés tard sur le marché du travail.

Si l’on compare seulement l’hypothèse d’un allongement du calendrier de la réforme Touraine et un relèvement de l’âge de départ à 65 ans, la nuance est plus faible. La génération née en 1969 pourrait être la première à devoir travailler jusqu’à 65 ans, alors que si l’option choisie était celle d’un allongement de la durée de cotisation et d’un âge légal à 64 ans, elle pourrait partir dès 64 ans et 6 mois à la retraite avec le taux plein. Pour les générations les plus jeunes, l’option d’un âge de départ à 65 ans est moins pénalisante. Car si l’on touche à la durée de cotisation pour obtenir le taux plein, elles devront travailler au-delà de 65 ans pour ne pas percevoir une pension avec une décote.