MAE : pourquoi le pionnier de l'assurance scolaire bat de l'aile

De près de 7 millions d’écoliers assurés au sommet de sa gloire, la MAE est en effet tombée à 2,2 millions en 2021, un nombre en baisse de 2,5% sur un an. Et, si la mutuelle avait réussi ces dernières années à maintenir son chiffre d’affaires aux alentours d’une centaine de millions d’euros, elle n’a pu empêcher ses pertes de se creuser. Le trou a ainsi atteint 14 millions d’euros en 2021, pour une cinquantaine de millions cumulés sur les cinq dernières années.

Et pourtant, l’histoire était bien partie. Un groupe d’instituteurs a ainsi eu l’idée, en 1932, de collecter de petites participations financières auprès des parents d’élèves, afin de constituer une cagnotte à verser en cas d’accident d’un enfant. Un dispositif mutualiste inspiré de ceux déjà mis en place pour assurer les voitures (la Maif) ou prendre en charge les frais de santé (la MGEN). De régional, le projet devient national, et la MAE (pour Mutuelle assurance de l’éducation) se mue en vraie mutuelle en 1956 : l’assurance scolaire est née.

Et elle a d’abord beaucoup séduit. Il faut dire que le mode de distribution initial de ses polices lui a assuré un quasi-monopole : les formulaires d’adhésion étaient en effet communiqués en début d’année par les enseignants et les chefs d’établissement, en même temps que les documents administratifs d’inscription. De quoi mettre les parents en confiance, pour des contrats ne coûtant encore aujourd’hui que 20 à 30 euros par an…

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L’affaire a toutefois commencé à se gâter au mitan des années 1980, lorsque René Monory, le ministre de l’Education d’alors, décide que les enseignants ont mieux à faire que de distribuer des contrats, et invite les représentants de parents d’élèves à s’en charger. La MAE s’allie alors à la principale fédération, la FCPE. Mais les parents d’élèves qui la constituent n’ont pas le même pouvoir de prescription que les enseignants. Pour ne rien arranger, la concurrence se réveille au même moment. Du côté de la MMA, par exemple, qui s’allie à une fédération de parents d’élèves concurrente, la Peep, pour placer ses contrats. Ou des assureurs traditionnels, qui ne se privent pas de rappeler que leurs contrats multirisques habitation (MRH) protègent automatiquement les enfants. Encore aujourd’hui, la Maaf indique chaque année à 640.000 familles que sa MRH comporte une couverture pour les activités scolaires et extrascolaires.

Certes, la mutuelle a bien cherché à s’adapter, en multipliant les canaux de distribution, et en étoffant la gamme de ses produits. Dès 2004, elle a ainsi lancé sa propre assurance habitation, avec une certaine réussite, puisqu’elle compte 200.000 assurés. Mais ce risque est loin d’être le plus rentable, en raison du coût des dégâts engendrés par les orages de grêle, les tempêtes ou les inondations, et alors que le prix des matériaux de construction n’en finit pas d’augmenter.

L’organisation de la mutuelle n’a pas aidé non plus. Elle part en effet d’une idée simple, mais plutôt coûteuse : une délégation mutualiste, et donc une agence par département, qu’il s’agisse des Hauts-de- Seine, mais aussi de la Lozère ou de la Creuse. « Dans certains points de vente, on pouvait presque dire qu’il y avait plus de salariés que d’assurés », raille un ancien employé. Et ce n’est guère mieux côté gouvernance, essentiellement constituée, on l’a vu, d’enseignants bénévoles. Soit au niveau départemental, via l’élection de délégués. Soit au niveau du conseil d’administration. A la différence près que les frais de déplacement et d’hébergement de ces administrateurs sont alors pris en charge.

Quant aux président et vice-présidents membres du bureau national, détachés de leurs fonctions d’enseignant, ils bénéficient d’un remboursement de leur traitement par la MAE. Et perçoivent des indemnités, allant jusqu’à 80% du plafond de la Sécurité sociale. Soit un montant mensuel de 2.742 euros brut en 2022.

Cela aurait pu durer encore longtemps, si un changement complet de gouvernance n’avait pas été décidé sous l’œil attentif de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), l’organisme de tutelle du secteur. Il faut dire que les fonds propres commençaient à fondre. Ce coussin de sécurité est ainsi passé de 233 millions d’euros en 2016 à 201 millions d’euros en 2021. « Notre solvabilité n’a jamais été mise en défaut, signale toutefois Stéphane Coste, le directeur général délégué, arrivé de la Macif en 2019 pour redresser l’affaire. Ainsi, nos engagements étaient couverts à hauteur de 235% en 2021. » Soit un niveau en ligne avec les autres mutuelles. Baptisé Mætamorphose, le plan de relance adopté entend en tout cas ramener la mutuelle à l’équilibre pour l’exercice achevé fin août 2022.

Il prévoit quelques remèdes de cheval, à commencer par un plan de sauvegarde de l’emploi, qui a vu 160 salariés partir, soit près d’un tiers des effectifs. C’est une centaine de plus qu’attendu au départ, si bien que la MAE se trouve dans la situation de devoir recruter 50 nouveaux collaborateurs ! Le réseau de distribution a, lui, été réduit de 85%. Seules 14 agences subsisteront, quand l’objectif initial était d’en garder 24. Le plan a au moins eu le mérite de ramener de 60 à 40% le rapport entre les frais de gestion facturés et le montant des primes encaissées. Un montant qui reste toutefois élevé pour la profession, où il avoisine 20% en moyenne. Pour se relancer, la mutuelle commercialise déjà une assurance emprunteur. Et permet de régler ses cotisations en espèces, chez un millier de buralistes. Moderne, on vous dit !