Les conditions pour emprunter ne sont pas au beau fixe. Certes, les taux sont encore très bas, à 1,27% en moyenne. Cependant, les durées d’emprunt rallongent, le taux d’endettement est dorénavant plafonné à 35% des revenus nets avant impôt, le nombre de prêts octroyés diminue et l’apport personnel nécessaire pour acheter s’est envolé depuis un an. Autant donc emprunter à deux pour mettre toutes les chances de son côté ? Pas forcément, répond Meilleurtaux. “Il est tout à fait possible d’acheter en solo, même en étant jeune et avec un petit apport”, prévient d’emblée le courtier. Dans une étude exclusive publiée par Capital ce 18 mai, l’intermédiaire en crédit a scruté les portraits robots des emprunteurs primo-accédants “solo” dans les 20 plus grandes villes françaises.
Si, sur le territoire national, le montant d’apport moyen pour cette catégorie de la population est de 35.000 euros et la capacité d’emprunt de 168.000 euros, des différences notables apparaissent entre les villes. Dans cinq communes (Saint-Etienne, Le Mans, Reims, Toulon et Le Havre), devenir propriétaire seul nécessite moins de 20.000 euros d’apport, et même moins de 10.000 à Saint-Etienne et au Mans. De quoi permettre aux Français tout juste entrés dans la vie active, et sans aide financière de leur famille, de pouvoir accéder à la propriété. La preuve : à Toulon, 68% des emprunteurs ont moins de 30 ans, avec un âge moyen de 26,7 ans. À Reims, cette moyenne descend même à 25,8 ans. Si l’on déplace le curseur jusqu’aux personnes de moins de 35 ans, Toulon affiche 95%, juste devant Le Mans (89%).
Attention, il est certes possible d’emprunter à tout âge, mais avec des revenus conséquents : pour acheter leur logement, ces profils affichent des revenus compris entre 2.100 et 2.700 euros nets, supérieurs à la moyenne nationale
Dans ces villes, les prix du marché immobilier - relativement bas – constituent le premier tremplin à l’accession. “D’autant plus que le delta entre le loyer et la mensualité de crédit est faible”, explique Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux. De quoi encourager ces primo-accédants à passer à l’acte. Pour y parvenir, les emprunteurs souscrivent des crédits allant de 113.500 à 140.000 euros, bien loin des standards des plus grands centres urbains français. Le dynamisme de l’emploi joue aussi un rôle important. À Dijon par exemple, bien que les prix de l’immobilier soient sensiblement plus élevés qu’à Saint-Etienne, la part des moins de 30 ans parmi les primo-accédants seuls y est trois fois plus élevée. La raison : le taux de chômage y est plus faible, et l’emploi bénéficie également aux jeunes qui ont davantage les moyens d’investir dans l’immobilier.
131.000 euros d'apport à Paris
De l’autre côté du classement, l’équation est beaucoup plus complexe. Sans surprise à Paris, un primo acheteur “solo” devra mobiliser… plus de 131.000 euros d’apport personnel pour un emprunt correspondant à 318.000 euros. Bordeaux fait aussi partie des villes inabordables puisqu’un achat s’accompagne d’un apport minimum de 81.000 euros, pour une transaction pourtant inférieure à 200.000 euros. Bien que les chiffres soient moins stratosphériques, acheter un bien à Lyon nécessite 57.000 euros d’apport pour obtenir un prêt de 215.000 euros.
En plus de cette épargne importante, ces jeunes primo-accédants doivent également afficher des salaires canons : presque 5.000 euros net à Paris, 3.800 à Lyon, 3.500 à Bordeaux, Marseille et Lille. Ces revenus placent ces profils, selon l’Insee, dans les 20% des Français les plus riches.
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