L’envolée semble inéluctable. Depuis le début de l’année 2022, les taux de crédit ne cessent d’augmenter et atteignent en moyenne 3,3% en mai pour les prêts sur 20 ans et plus, selon le spécialiste Voufinancer. Et ce n’est pas terminé puisque les courtiers anticipent de nouvelles hausses des taux dans les prochains mois, liées notamment aux augmentations, passées (la dernière au mois de mai) comme futures (prévue au mois de juin) des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE). Forcément, cette envolée des taux de crédit impacte fortement la capacité d’emprunt des ménages, qui ne cesse de se réduire. Dans ce contexte, nous vous proposons de découvrir le montant que vous pouvez espérer emprunter en fonction de votre niveau de revenus.
Nous avons ainsi calculé la capacité d’emprunt de quatre profils types avec des niveaux de revenus différents : deux célibataires (30.000 euros brut par an et 70.000 euros brut par an), et deux couples (50.000 euros brut par an et 100.000 euros brut par an). La méthodologie est la suivante : nous avons estimé le montant maximum que chaque profil a la possibilité d’emprunter en contractant un crédit sur 20 ans, avec des mensualités correspondant à 33% de ses revenus nets mensuels. Cela correspond au taux maximum d’endettement autorisé par Bercy (hors assurance). Nous avons calculé la capacité d’emprunt de chaque profil avec le taux de crédit moyen actuel (3,3%) et avec le taux prévu pour cet été par les courtiers (4%). Les simulations ont été réalisées par Vousfinancer.
Une baisse de la capacité d’emprunt de 25% en deux ans
La capacité d’emprunt de notre premier profil, un célibataire qui gagne 1.950 euros net par mois, s’élève à ainsi à 112.947 euros avec le taux moyen actuel (3,3%). S’il décide de souscrire un crédit cet été (taux théorique à 4%), sa capacité d’emprunt sera alors amputée de 6.755 euros. Notre deuxième profil est un couple qui dispose de revenus mensuels nets de 3.250 euros. Avec une mensualité maximum qui s’élève à 1.072 euros, ce ménage peut espérer emprunter 188.245 euros sur 20 ans avec le taux actuel. Cet été (taux à 4%), la capacité d’emprunt de notre couple chutera de 11.259 euros. Enfin, nos deux derniers profils, à savoir un célibataire qui gagne 70.000 euros brut par an et un couple qui dispose de 100.000 euros bruts par an, ont la possibilité d’emprunter respectivement 263.543 euros et 376.491 euros avec le taux actuel (3,3%), contre 247.780 euros (-15.763 euros) et 353.972 euros (-22.819 euros) s’ils souscrivent un crédit cet été.
“La capacité d’emprunt des ménages a baissé d’environ 25% en deux ans, analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Cela représente une baisse d’environ 70.000 euros pour un foyer qui gagne 4.500 euros net par mois.” Ce contexte défavorable aux emprunteurs explique en partie la baisse de production de crédit, qui a chuté de 40% sur un an selon la Banque de France. Alors, comment permettre aux ménages d’accéder à la propriété malgré la hausse des taux ? “Une des solutions pourrait être d’autoriser les banques à allonger la durée des prêts au-delà de 25 ans, qui est actuellement la durée maximum autorisée par Bercy”, conclut Sandrine Allonier. Une alternative qui permettrait logiquement de réduire les mensualités des emprunteurs et ainsi d’augmenter leur capacité d’emprunt.
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