Souscrire une assurance dépendance, c’est s’engager à payer des cotisations tant qu’on est valide afin de percevoir, une fois qu’on sera devenu dépendant, une rente viagère qui complétera ses autres revenus (généralement sa pension de retraite), évitant ainsi d’être à la charge de ses enfants. Le versement de cette rente permettra de financer l’aménagement de son domicile (pour continuer à y vivre dans des conditions adaptées à son état).
Elle financera aussi une assistance quotidienne, comme son hébergement dans une maison médicalisée, dont les tarifs sont aujourd’hui prohibitifs (entre 2 000 et 4 000 euros par mois, selon les villes). Notez tout de même que si l’on décède en parfaite santé, la compagnie d’assurances conserve les cotisations déjà versées, pas un centime ne revenant aux héritiers. Il est important de bien lire le contrat avant de s’engager, de nombreuses restrictions peuvent y figurer. Nos conseils pour bien choisir votre assurance dépendance.
Quand souscrire une assurance dépendance ?
Faut-il souscrire jeune ou attendre d’avoir atteint 60 ans (âge moyen de souscription pour ce type d’assurances), voire 65 ou 70 ans ? C’est à chacun de voir : plus on s’y prend tôt, moins les primes à verser sont élevées. Logique, à 40 ou 45 ans, vous êtes considéré comme un bon client pour l’assureur : aucun grave souci de santé dans l’immédiat et de nombreuses années de cotisation versées en perspective. A l’inverse, plus vous êtes âgé, plus le risque de dépendance augmente, et plus le tarif devient élevé.
Ainsi, pour toucher une rente de 500 euros par mois en cas de dépendance totale, votre prime mensuelle ne dépassera pas le seuil de 50 euros à 60 ans, mais sera multipliée par trois à l’âge de 70 ans. Dans tous les cas, attendez-vous à remplir un questionnaire de santé, voire à passer un examen médical poussé si vous avez plus de 55 ou 60 ans. En sachant que si l’assureur estime que vous présentez un risque de dépendance supérieur à la normale, il peut refuser de vous couvrir.
Une surprime à payer si l’assureur juge votre état de santé trop fragile
Deux facteurs principaux entrent en jeu dans le calcul des cotisations à verser à l’assureur : votre âge au moment de la souscription et le montant de la rente que vous voulez recevoir. Le choix que vous faites entre dépendance partielle et dépendance totale va aussi peser sur l’addition. Et une surprime peut être exigée si votre état de santé initial laisse à désirer.
Attendez-vous enfin à ce que le montant de vos cotisations augmente un peu chaque année, parfois au-delà du niveau de l’inflation observée. Certes, vous pouvez refuser de payer plus, mais la rente sera réduite en conséquence. Les tarifs varient aussi d’une compagnie à l’autre, en fonction des garanties proposées (délai de carence, capital attribué pour aménager le domicile…).
Situation de dépendance : les assureurs n’ont pas tous les mêmes méthodes d’évaluation
C’est la reconnaissance d’une situation de dépendance qui va déclencher le versement de la rente. Mais pour évaluer cette situation, chaque assureur utilise sa propre méthode. Certains se basent sur la grille Aggir, qui évalue le degré de dépendance en fonction du niveau d’aide dont la personne âgée a besoin, d’autres se réfèrent à la grille AVQ, qui recense les cinq actes de la vie de tous les jours qu’elle est capable ou non d’effectuer. Mais bon nombre de compagnies d’assurances y ajoutent aussi leurs propres critères d’évaluation, qui sont en général plus restrictifs que ceux des grilles officielles, ce qui leur permet de ne pas indemniser des situations de dépendance partielle.
Se couvrir contre la dépendance totale et partielle
On définit la dépendance totale par l’impossibilité d’accomplir sans aide extérieure la plupart des actes ordinaires de la vie courante : se déplacer, s’alimenter, s’habiller, faire sa toilette… Une fois constaté cet état de dépendance totale et après une période de franchise de quelques mois, la rente est versée à l’assuré à 100% du montant prévu. La dépendance partielle, elle, s’applique à des personnes pouvant rester chez elles, mais qui ont néanmoins besoin d’être assistées dans leur vie quotidienne. Le montant de la rente varie alors selon le degré d’autonomie (à cotisations égales, comptez une rente 50% moins élevée que dans le cas d’une invalidité absolue). Etant donné que la dépendance partielle n’est souvent qu’une étape avant la dépendance totale, il vaut souvent mieux souscrire un contrat couvrant les deux risques, même s’il faut payer un peu plus cher.
Quelles sont les limitations ?
Sitôt l’état de dépendance constaté, les assureurs imposent en général une période de franchise de trois mois, pendant laquelle ils n’effectuent aucun versement. Cette astucieuse précaution leur permet de priver de garanties les personnes âgées en fin de vie… Autre précaution, prise cette fois à la souscription : le délai de carence. Celui-ci prend effet à partir de la signature du contrat pour une période comprise entre un an dans le cas des affections classiques et trois ans pour les maladies psychiques ou neurologiques du type Alzheimer, susceptibles de ne pas avoir été dépistées lors des examens initiaux.
Les personnes déclarant ces maladies les trois premières années ne seront donc pas prises en charge. Autres sources de dépendance excluant tout versement de la rente promise : l’usage de stupéfiants et même d’alcool, dès lors que leur consommation a entraîné chez l’assuré de graves complications. Sont aussi exclues les séquelles d’une tentative de suicide.
Et si vous ne pouvez plus payer vos cotisations ?
Deux cas de figure sont possibles. Ou bien vous avez cotisé pendant moins de huit ans, et votre contrat est immédiatement résilié : vous perdez le bénéfice de toute rente et l’assureur garde les cotisations. Ou bien vous avez cotisé pendant au moins huit ans, et vous pouvez continuer à bénéficier de votre contrat, mais à un taux réduit, par exemple à hauteur d’un tiers de la rente initialement prévue. C’est ce qu’on appelle une «mise en réduction » du contrat. Notez que les conséquences sont les mêmes si vous cessez de cotiser parce que vous avez trouvé un contrat plus intéressant chez une autre compagnie. En effet, les droits acquis ne sont pas transférables à la concurrence.
Un soutien pour la personne dépendante et la proche famille
Des services annexes peuvent être proposés à la personne dépendante. Certains contrats comprennent un audit par téléphone afin de trouver des solutions pour aménager l’habitation, voire financent la venue d’un ergothérapeute. D’autres prennent en charge – durant un ou deux mois – la livraison de repas ou l’envoi d’une aide à domicile.
Les aidants familiaux ne sont pas oubliés. Les assureurs leur prodiguent souvent des conseils, pour constituer un dossier de prise en charge par la Sécu, les former aux soins infirmiers ou les préparer à l’accueil d’une personne âgée… Des aides généralement gratuites, sauf lorsqu’elles proviennent de professionnels liés à l’assureur (comptez dans ce cas de 500 à 1 000 euros de frais).
Les particularités de trois contrats dépendance et leur coût pour une souscription réalisée à 60 ans
Notre sélection de contrats dépendance, opérée parmi les meilleures offres du marché, montre de gros écarts de tarifs : entre 45 et 60%, selon le montant de rente souhaité, entre l’établissement le moins cher (Afer) et le plus cher (April). Mais si le prix est important, ce n’est pas le seul critère à retenir, car les prestations diffèrent beaucoup d’un contrat à l’autre. Ainsi, le délai de carence (durée pendant laquelle la garantie ne joue pas) varie de 0 à 12 mois, et tous n’attribuent pas au souscripteur la même somme d’argent pour aménager son habitation, une fois qu’il est devenu dépendant.
(1) Tarifs appliqués pour une dépendance totale ou partielle, sachant que le montant de la rente attribuée en cas de dépendance partielle est généralement réduit de moitié (donc, respectivement, 250 et 750 euros de rente). (2) Pour la dépendance physique (les délais de carence pour la dépendance psychique sont de 36 mois pour les cinq contrats de notre sélection). (3) Pour une rente de 1 500 euros. Le capital versé tombe à 3 000 euros pour une rente de 500 euros (soit, dans les deux cas, 6 fois le montant de la rente garantie).
Les actes de la vie qui prouvent l’autonomie
En plus ou à la place de la grille d’évaluation Aggir, certaines compagnies utilisent la grille AVQ (pour «actes de la vie quotidienne») pour mesurer le degré de perte d’autonomie de l’assuré. Elle recense cinq actes de base qu’il est censé ne plus pouvoir accomplir seul :
- se laver,
- s’habiller, se nourrir,
- se déplacer,
- se lever
- ou s’asseoir.
Pour la dépendance totale, il faut que l’assuré ne puisse plus assumer quatre de ces cinq activités. Pour la dépendance partielle, l’impossibilité d’en accomplir deux à trois est exigée. S’y ajoutent parfois d’autres conditions, comme la nécessité de bénéficier d’une aide quotidienne.
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