Session de rattrapage. A l'occasion de la semaine de l'éducation financière, la rédaction de Capital revient sur les questions d'argent qui posent le plus problème aux Français, selon la dernière étude faisant référence en la matière, «l'enquête sur l'éducation financière du grand public», menée par la Banque de France et l'institut CSA en 2023. Conduite tous les deux ans à l'échelle de l'OCDE (38 Etats membres de l'Organisation de coopération et de développement économiques), cette enquête permet de comparer le niveau de connaissances financières des adultes de ces différents pays.
Parmi les questions ayant posé le plus de difficulté lors de la dernière édition, on retrouve celle-ci : «D’après vous, quel est le taux moyen des agios pratiqué par les différentes banques ?» Il faut d'abord noter que 71% des répondants donnent la bonne réponse quand on leur demande ce que sont les agios, à savoir «les intérêts perçus par la banque quand un compte est à découvert». En revanche, 40% d'entre eux admettent ne pas savoir à combien ces frais s'élèvent en moyenne. Et parmi les réponses données, les avis sont très éclatés : 14% des sondés estiment qu'ils s'élèvent à 2,5%, 16% à 5%, 12% autour de 7,5%, 7% à environ de 10% et 11% autour de 15%.
Un secret bien gardé
Rien d'étonnant en réalité, car le taux des agios ou des frais de découvert «résultent de formules volontairement compliquées et peu compréhensibles, auxquelles s'ajoutent depuis une vingtaine d'années des commissions, indépendantes des montants des découverts : les commissions d'intervention (frais perçus par la banque suite à un incident de paiement, NDLR), les frais de rejet, etc.», explique Laurent Denis, avocat au sein du cabinet Endroit Avocat. Pour s'en tenir aux intérêts des agios, ces derniers se situent généralement autour de 15%.
Ils ne peuvent en effet pas dépasser un taux appelé taux d’usure (fixé par la Banque de France), qui se situe généralement entre 15% et 20% : 19,04%, par exemple depuis le 1er janvier 2025. Dans son rapport 2023, l'Observatoire des tarifs bancaires remarque en effet que sur le marché français, «14 établissements affichent un taux d’intérêt variant entre 7% (BforBank, Boursorama Banque et Fortuneo Banque) et 16,50% (Banque populaire Rives de Paris)». Il est donc possible de trouver des taux d'agios variant du simple au double, et dont les plus sévères se situent bien dans une tranche comprise entre 15% et 20%.
Toutefois, il est impératif de rappeler que le taux d'intérêt pratiqué par votre banque en cas de découvert doit impérativement vous être communiqué. Ce qui n'est pas le cas dans la majorité des cas, puisque dans son enquête de 2023, le Comité consultatif du secteur financier note que sur 100 banques passées à la loupe, «72 établissements n'affichent pas [le taux d'intérêt] et invitent leurs clients à consulter leur conseiller ou indiquent que ce taux est calculé à partir d’un autre indicateur pouvant être le taux de l’usure, le taux de base bancaire de l’établissement ou encore le taux du marché monétaire (...)». Autrement dit, les lacunes en matière de culture financière ne sont pas que du fait des Français !
