Frais de tenue de compte : définition, tarifs et conseils

Qu’est-ce que les frais de tenue de compte ?

Une partie des cotisations bancaires

Les frais de tenue de compte font partie des frais bancaires. Ces charges sont prélevées par les établissements bancaires pour assurer la gestion administrative du compte bancaire détenu par les clients. Elles permettent de rémunérer la banque et couvrent notamment le suivi des transactions et l’accès à des services de base (comme le service client).

Ils concernent, le plus souvent, les comptes courants et peuvent varier en fonction des banques et des types de comptes.

Frais de tenue de compte professionnel

Il existe aussi des frais de tenue pour des comptes professionnels, qui correspondent aux coûts facturés pour la gestion d’un compte dédié à une activité professionnelle (entreprise individuelle, société, microentreprise, etc.). Ils sont plus élevés que ceux d’un compte courant destiné aux particuliers, car ils couvrent des besoins spécifiques liés à l’activité économique.

Quels services bancaires financent les frais de tenue de compte ?

La gestion administrative courante du compte

Les frais de tenue de compte servent d’abord à financer l’ensemble des opérations administratives nécessaires au bon fonctionnement du compte. Ces tâches, continues et indispensables, mobilisent les systèmes informatiques de la banque ainsi que ses équipes de support. Cela comprend :

• le suivi des mouvements (débits, crédits, virements, prélèvements) ;
• la mise à jour régulière des informations du client ;
• la sécurisation des opérations (contrôles, vérifications d’identité, lutte contre la fraude).

La production et la mise à disposition des relevés bancaires

Les frais contribuent également à la génération des relevés de compte. La production de ces documents nécessite des outils informatiques spécifiques et, pour les versions papier, des frais matériels et d’acheminement. Selon les options choisies, cela peut inclure :

• les relevés électroniques mensuels accessibles en ligne ;
• l’archivage sécurisé des documents sur plusieurs années ;
• l’impression et l’envoi postal de relevés papier (souvent facturés en supplément).

Les services d’alerte et de notification

Les alertes SMS, e-mails ou notifications via l’application bancaire représentent un autre service financé en partie par ces frais. Si certaines alertes basiques sont gratuites, des services de notification renforcés peuvent faire partie d’un forfait payant ou être facturés à l’unité. Elles permettent au client de suivre les éléments suivants :

• son solde ;
• ses opérations importantes ;
• les tentatives de fraude ou mouvements inhabituels.

Le maintien de l’accès aux services numériques

La tenue de compte inclut aussi l’accès aux plateformes numériques, telles que les applications mobiles, l’espace client en ligne, les outils de gestion budgétaire, ou encore les services d’agrégation de comptes. Le développement et la sécurisation des transactions et des interfaces représentent un coût important pour les banques, couvert en partie par ces frais.

L’accompagnement et le service client

Les banques doivent assurer la disponibilité de leurs conseillers, qu’il s’agisse de répondre aux questions, de fournir des explications sur les opérations ou d’aider à résoudre des situations. Cet accompagnement se matérialise par la possibilité de prendre des rendez-vous de suivi, afin de faire le point sur la gestion du compte ou sur des besoins spécifiques.

Les services spécifiques liés aux comptes professionnels

Les frais de tenue de compte appliqués aux professionnels couvrent une gamme de services plus étendue et souvent plus spécialisée que ceux proposés aux particuliers. Les comptes professionnels nécessitent une gestion adaptée à des volumes de transactions plus élevés, qu’il s’agisse d’encaissements, de virements multiples ou de paiements réguliers à des fournisseurs.

La complexité et la diversité de ces prestations expliquent que les frais de tenue de compte standard professionnel soient souvent plus élevés que ceux d’un compte de particulier.

Paie-t-on des frais bancaires ou de gestion pour un compte inactif ?

Un compte est considéré comme inactif lorsqu’il n’enregistre aucune opération initiée par le titulaire pendant une longue période (généralement 12 mois pour un compte courant). Malgré cette inactivité, la banque peut continuer à facturer certains frais, mais pas n’importe lesquels.

Les banques peuvent facturer certains frais

La loi autorise les établissements bancaires à prélever des frais spécifiques sur les comptes inactifs, mais ces frais sont encadrés. Ils peuvent notamment couvrir la conservation du compte, la surveillance nécessaire pour éviter la fraude et la gestion administrative minimale. Ces frais sont souvent appelés frais de tenue de compte inactif.

Un plafond légal à respecter

Depuis la loi Eckert (1er janvier 2016), les frais prélevés sur les comptes inactifs sont strictement limités. Les banques ne peuvent pas facturer plus que le plafond défini par la réglementation, ce qui protège les clients contre les prélèvements excessifs sur un compte qui ne bouge plus. Pour certains comptes d’épargne, les frais sont même interdits.

La fin des frais bancaires

Si le compte reste inactif trop longtemps, les frais bancaires ne peuvent plus être prélevés. Cela concerne les comptes inactifs depuis au moins dix ans. Dans ce cas, les fonds sont transférés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC). À ce moment, la banque ne peut plus facturer de frais, car elle n’en assure plus la gestion.

Comment connaître la tarification applicable à mon compte bancaire courant (individuel ou joint) ?

Mention obligatoire des frais bancaires

Les frais de tenue de compte doivent être mentionnés dans les brochures tarifaires des banques. Dès l’ouverture du compte, ils doivent être accessibles aux clients, soit sous forme papier, soit sur l’espace client de la banque. Seuls les frais mentionnés dans la documentation tarifaire peuvent être légalement facturés.

Obligation d’informer le client de toute modification des conditions tarifaires

La banque est dans l’obligation d’informer le détenteur du compte de toute modification des conditions tarifaires au moins deux mois avant leur application. La mention des frais de tenue de compte doit apparaître sur le relevé de compte mensuel qui retrace toutes les opérations bancaires réalisées.

Est-il normal de payer des frais de tenue de compte ?

Les frais de tenue de compte servent à couvrir les coûts liés à l’infrastructure et à l’organisation des banques. Ils sont justifiés par certaines charges imposées par la gestion du compte. Par exemple :

• la maintenance des systèmes informatiques (nécessaire pour garantir la sécurité et la fiabilité des transactions) ;
• la mise à disposition d’un service client ;
• les coûts opérationnels (comme l’édition et l’envoi de relevés bancaires ou les frais postaux).

Comment sont calculés les frais de tenue de compte ?

Calcul des frais de tenue de compte

Le montant des frais de tenue de compte est déterminé librement par chaque banque, en fonction des services inclus et du profil du client. Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte : la gestion administrative du compte, le nombre de transactions, l’accès à des services supplémentaires, le type de compte et l’existence ou non d’une convention cadre.

Depuis 2025, ces frais connaissent une hausse moyenne notable, en lien avec l’augmentation générale des tarifs bancaires observée dans le 14ᵉ rapport annuel de l’OTB.

Moyenne annuelle des frais de tenue de compte

Pour un compte particulier actif, on observe une moyenne en France d’environ 23 euros par an en 2025, soit une hausse d’environ 8 % par rapport à l’année précédente. Cette progression s’inscrit dans une tendance plus large : selon l’Observatoire des tarifs bancaires, les frais de gestion de comptes en vigueur au 1ᵉʳ avril 2025 ont augmenté de 8,95 %.

Montant maximum des frais de tenue de compte

Il n’existe pas de plafond. Ainsi, les montants varient fortement d’un établissement à l’autre. En 2025, certaines banques traditionnelles facturent plus de 50 à 70 euros par an pour des comptes incluant des services étendus ou haut de gamme. Par ailleurs, l’Observatoire des tarifs note que le tarif moyen global atteint près de 228,90 euros par an en 2025.

Protection des personnes en situation de fragilité financière

Les personnes en situation de fragilité financière bénéficient d’un plafonnement spécifique des frais d’incidents bancaires à trois euros par mois maximum. L’Offre Clientèle Fragile (OCF) est facturée moins de 12 euros par an et inclut une forte réduction des frais d’incidents. En 2025, ces tarifs sont stables : la quasi-totalité des banques applique un prix maximal de 12 euros par an.

À quelles conditions les frais de tenue de compte peuvent-ils être réduits ?

Il est possible de réduire ces frais en respectant certaines conditions ou en choisissant des services adaptés.

Utilisation de services digitaux

Le passage aux services bancaires numériques constitue l’un des moyens les plus simples pour réduire les frais de tenue de compte. En optant pour les relevés électroniques plutôt que les relevés papier, le client permet à la banque de diminuer ses coûts d’impression et d’acheminement postal, ce qui se traduit par une réduction ou une exonération partielle des frais.

L’utilisation régulière de l’application mobile et de l’espace client en ligne contribue aussi à limiter la sollicitation du service client traditionnel, ce qui peut être pris en compte. De nombreuses banques récompensent les clients dits « 100 % digitaux » par des frais réduits. Ce modèle s’est encore renforcé avec la concurrence des banques en ligne et néobanques.

Présence d’un montant minimum sur le compte

Certaines banques prévoient des réductions, voire une suppression des frais de tenue de compte, pour les clients maintenant un solde minimal constant. Cette pratique vise à encourager la stabilité financière du compte, car un solde élevé réduit les risques d’incidents et facilite la gestion pour l’établissement.

En revanche, lorsqu’un compte reste inactif ou présente un solde très faible, les frais peuvent augmenter, car l’établissement doit malgré tout assurer la surveillance et la conformité réglementaire.

Adhésion à des offres groupées

Les offres groupées, ou « packages » permettent de bénéficier d’un ensemble de services bancaires et assurantiels à un tarif global plus avantageux. Elles incluent généralement une carte bancaire, des assurances liées aux moyens de paiement, une assistance ou parfois des alertes de compte.

Par exemple, l’offre Sobrio de la Société Générale propose un tarif mensuel à partir de 7,50 euros, alors que les souscrire séparément reviendrait plus cher. Sans cette formule, le client paierait la carte bancaire de base 36 euros par an et s’acquitterait en plus de 7,20 euros de frais trimestriels.

Statut du client

Certaines catégories de clients bénéficiant d’avantages particuliers. Les jeunes, étudiants, apprentis ou nouveaux clients peuvent profiter de remises temporaires ou de gratuités, dans une logique de fidélisation. Les banques accordent aussi des conditions préférentielles aux clients « fidèles » ou détenteurs de plusieurs produits.

Comment éviter de payer des frais de tenue de compte ?

Opter pour une banque en ligne

Les banques en ligne constituent l’un des moyens les plus efficaces pour éviter les frais de tenue de compte. La plupart d’entre elles (Hello Bank, Boursobank ou Fortuneo) ne facturent ni frais de gestion ni frais de tenue de compte, grâce à un modèle entièrement digitalisé et moins coûteux. Elles permettent d’accéder gratuitement à de nombreux services courants.

Il existe toutefois quelques exceptions, certaines banques en ligne appliquant des frais si les conditions d’utilisation ne sont pas respectées (absence de transactions, absence de connexion au compte pendant plusieurs mois, etc.). Malgré cela, pour un usage régulier, l’économie reste généralement significative.

Choisir une offre sans conditions

Certaines banques proposent désormais des comptes gratuits sans conditions de revenus, d’utilisation ou de dépôt minimal. Ces offres visent à rendre la banque plus accessible, notamment pour les jeunes, les ménages modestes ou les personnes ayant un usage simple de leur compte. Elles incluent les services de base.

En choisissant un compte sans condition, le client évite non seulement les frais de tenue de compte, mais aussi les éventuels frais liés à l’inactivité ou au non-respect des critères d’éligibilité. Ces offres sont particulièrement adaptées aux petits budgets ou aux comptes secondaires.

Négocier avec sa banque

Un échange direct avec son conseiller bancaire peut parfois suffire à obtenir une réduction, voire une exonération totale. Les banques ont une marge de manœuvre commerciale. Il est possible de mettre en place une négociation à l’occasion d’un renouvellement de carte, d’une ouverture de produit d’épargne, ou lors d’un rendez-vous annuel de suivi.

Changer pour une banque traditionnelle sans frais de tenue de compte

Certaines banques continuent de proposer des comptes sans frais de tenue de compte, notamment les banques coopératives ou régionales. Comparer régulièrement les offres permet d’identifier les établissements les plus avantageux et d’adapter sa situation en conséquence. Le site du CCSF (comité consultatif du secteur financier) constitue un outil précieux pour consulter les frais pratiqués par chaque banque.

Quelles banques proposent des comptes sans frais de tenue de compte (BNP, Fortuneo, Société Générale…) ?

Les banques en ligne restent parmi les seuls établissements à proposer vraiment l’absence totale de frais de tenue de compte, dans un contexte où près de la moitié des banques traditionnelles ont relevé leurs tarifs.

Comparaison de frais de tenue de banque

Même lorsque la banque annonce « sans frais de tenue de compte », des conditions peuvent s’appliquer : revenus minimum, domiciliation de salaire, utilisation de la carte bancaire, solde minimum, etc. Il faut vérifier et comparer les tarifs de la convention de compte ou de l’offre : parfois les frais sont gratuits sous réserve que certaines conditions soient remplies.

Liste de banques proposant des comptes sans frais

Boursorama Banque (filiale de Société Générale) figure parmi les banques en ligne les plus réputées pour l’absence de frais de tenue de compte. Fortuneo est également une banque en ligne sans frais de gestion de compte courant pour certaines formules. Autres options :

• Hello bank! (filiale de BNP Paribas).
• BforBank.
• Crédit coopératif : parmi les rares banques « traditionnelles » signalées comme ayant zéro frais de tenue de compte.

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