Encore plus. En 2022, les Français devraient s’acquitter de 1,1 milliard d’euros de frais bancaires au titre de leurs virements internationaux, soit 200 millions d’euros de plus que l’année dernière, selon les précisions de Wise, un intermédiaire spécialiste des transferts internationaux. Il faut dire que les volumes de transfert d’argent augmentent, alors que le taux moyen de frais peine à diminuer. Il s’établit à 6,41% des montants envoyés au deuxième trimestre 2022.
Un pourcentage deux fois trop élevé au regard des plans de développement durable de l’Organisation des Nations unies (ONU). L’instance supranationale a fixé un objectif de 3% d’ici 2030, y voyant un moyen pour les migrants de financer les besoins essentiels de leurs proches, comme l'éducation, la santé ou encore l’alimentation. Il s’agit également pour certains Français d'aider un enfant parti étudier à l’étranger ou de dépanner un proche en voyage. Le simple respect du plan de l’ONU dès cette année aurait permis de rendre près de 600 millions d’euros aux ménages ponctionnés.
Outre le coût des virements, Wise estime que les banques tricolores ne sont que trop peu transparentes sur les frais appliqués. Raison pour laquelle Capital a recensé dans le tableau ci-dessous, à l’aide du comparateur Panorabanques, la méthode de calcul élaborée par les grandes banques tricolores. Il contient deux exemples concrets : les tarifs en vigueur pour un virement de 1.000 et de 2.000 euros.
Vous l’aurez compris, lorsque vous effectuez un virement en dehors de la zone SEPA - les 27 pays de l’Union européenne ainsi que 10 autres États tels que l’Angleterre, la Norvège ou la Suisse -, vous êtes déjà ponctionné pour le coût unitaire de l’opération. On peut saluer l’initiative de la BNP et sa banque en ligne - Hello Bank! - qui ont annoncé l’année dernière avoir supprimé l’intégralité des frais appliqués à leurs clients, à condition que le virement soit effectué en ligne ou depuis l’application. Mais elles sont bien seules dans ce cas.
Certains établissements prélèvent un forfait minimum à chaque virement. C’est le cas de Boursorama (20 euros), la Société générale (13 euros) ainsi que le Crédit mutuel Île-de-France (11,60 euros). D’autres ponctionnent une commission proportionnelle au montant viré. Elle s’élève en général à 0,1%, comme à la Banque postale, mais est surtout assortie d’un montant plancher dont il faut s’acquitter. Si bien que même le plus petit des virements est facturé au minimum 23 euros à la Caisse d’épargne Île-de-France et 22 euros au Crédit agricole Île-de-France.
Des commissions onéreuses
Un deuxième prélèvement vient malheureusement alourdir la facture : la commission de change. Car s’il n’est pas à destination d’un pays de la zone euro, un virement nécessite d’être porté sur le compte du bénéficiaire en livre sterling ou en dollar américain par exemple. A priori, pas de problème puisqu’il existe un taux de change officiel. Sauf que les banques font leur beurre sur cette transaction, en ajoutant une marge plus ou moins importante.
Certes, près de la moitié des établissements étudiés n’appliquent aucuns frais (Société générale et sa banque en ligne Boursorama, La Banque postale). En revanche, d’autres ne se gênent pas pour procéder à une ponction oscillant entre 0,05% et 0,1% du montant envoyé… là encore assortie d’un montant minimum de facturation. Il grimpe à 15,10 euros à la Banque populaire Rives de Paris.
Si bien que dans la quasi-totalité des établissements, une fois le coût unitaire et la commission additionnés, il vaut mieux opter pour des virements moins fréquents mais plus importants afin de diviser par deux le taux de prélèvement. C’est d’ailleurs le but d’une telle tarification pour les banques : dissuader les clients d’y avoir recours trop souvent. Cela n’empêche pas Fortuneo d’afficher le plus haut taux de frais (jusqu’à 3,8% pour un virement de 1.000 euros), suivi des deux caisses du groupe BPCE : la Caisse d’épargne Île-de-France (3,3%) et Banque populaire Rive de Paris (3,28%).
Comme vous pouvez le constater, les taux appliqués par les grands établissements français ne sont pas aussi élevés que les 6,41% avancés par Wise. Une des explications résiderait dans le montant moyen des virements. Plus ce dernier est faible, plus les frais qui lui sont appliqués sont élevés en proportion. Exemple : un virement de 200 euros dans un établissement pourtant sobre en frais, La Banque postale, implique 19,90 euros de ponction. Soit… presque 10% de frais. De quoi tirer largement la moyenne vers le haut.
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