Épargne : avez-vous intérêt à choisir une banque verte ?

Bien qu’ils inspirent davantage de confiance que de nouveaux arrivants, les établissements traditionnels comme la Banque postale sont encore perfectibles. Sa filiale de gestion d'actifs, La Banque postale Asset Management, continue de financer des projets gaziers ou pétroliers alors que la maison mère a, elle, mis un terme aux investissements dans ces domaines. Mieux, elle compte retirer l’argent déjà placé sur ce type de projets d’ici 2030.

Le modèle en la matière demeure cependant le Crédit coopératif. Chez cette banque coopérative, l'exposition aux énergies fossiles est moindre. Le gaz, le pétrole et le charbon sont par ailleurs d’ores et déjà exclus du champ des financements. Bien que partenaire du groupe BPCE, qui garantit sa solvabilité et sa liquidité, le Crédit coopératif bénéficie d’une autonomie qui lui permet d’appliquer sa propre politique d'investissement… sauf pour les produits d'assurance vie qui sont pilotés par BPCE. Des progrès sont donc encore possibles.

De l’autre côté du plateau, des jeunes pousses tentent de se faire une place sur ce marché ultra-concurrentiel, sans sacrifier leurs engagements écologiques. Fondé en 2020, Helios rassemble désormais 13.000 clients (115 millions d’euros de dépôts) avec l’objectif d’en afficher 50.000 le plus rapidement possible. “Lorsqu’on est un particulier, l’argent placé à la banque est notre premier poste d'émissions de CO2. On pollue davantage via nos placements que tout ce que l’on peut consommer au cours d’une année. Les clients nous confient leurs liquidités avec la promesse qu'aucun euro ne financera les industriels à risque”, résume Maeva Courtois, cofondatrice de l’établissement. Cette ancienne de la finance de marché, et plus particulièrement des financements durables, regrette le greenwashing de certaines banques en France. Recyclage du plastique, épuration de l’eau, développement des transports en commun ou encore centrale solaire : les champs d’investissement d'Helios sont multiples et ont permis d’éviter l’émission de 58.000 tonnes de CO2 selon l’entreprise.

Pas d’épargne chez les start-up

Son concurrent, Green-got, s’est lancé sur un modèle très similaire au printemps dernier. “Quand on regarde ce qui a le plus de conséquences écologiques et qu’on remonte le fil d'Ariane, on retrouve l’argent. Je rappelle que 25.000 euros placés dans une des quatre grandes banques génèrent chaque année 10 tonnes de CO2. Cela suffit à doubler son bilan carbone", explique Maud Cailleux, fondatrice de la fintech et ancienne du CIC. La nature des projets financés est identique à celle mise en avant par Helios. Sauf que, pour le moment, l’argent investi dans ces projets se fait par le biais… de dons des particuliers. Environ 7 millions d’euros ont ainsi été investis. “Contrairement à Helios, qui a trouvé un moyen d’investir l’argent confié par les clients à l’aide de SolarisBank, Green-Got ne peut pas investir les liquidités déposées” souligne Lucie Pinson, fondatrice et directrice de Reclaim Finance.

Autre problème majeur : aucun de ces deux acteurs ne met à disposition des particuliers un produit direct d’investissement. Helios ne propose qu’une cagnotte. Elle ne se différencie pas d’un compte chèque puisqu'elle n’est aucunement rémunérée. La problématique est similaire chez Green-Got. Les deux acteurs en sont conscients et promettent très prochainement de commercialiser une assurance vie, avec un portefeuille d’entreprises dont le bilan carbone - tout compris - est compatible avec les accords de Paris.

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Pour des investissements verts en bonne et due forme, plusieurs choix sont possibles : Goodvest ou encore la Nef, qui ne proposent que des produits d’investissement et ne commercialisent pas de compte courant. La première est une nouvelle entreprise à mission, excluant les énergies fossiles et analysant l’empreinte carbone des sociétés financées par son assurance vie. Elle promet en parallèle des frais “deux fois moins élevés”(1,70% et 1,90% par an selon votre profil) qu’une épargne traditionnelle.

Devenir une vraie banque, un impératif

La seconde est une coopérative créée en 1988 et distinguée à de nombreuses reprises par les activistes du climat. Ayant obtenu la note maximale pour ses engagements de décarbonation de l’économie dans le dernier classement de l’association Oxfam, la Nef assure qu’un euro investi chez elle émet quatre fois moins de dioxyde de carbone que chez les grosses banques polluantes. Si elle est pour le moment adossée au Crédit coopératif qui garantit ses liquidités et sa solvabilité, la Nef a des velléités d'indépendance et a déposé cet été un dossier auprès de l’ACPR pour obtenir la licence d’établissement de crédit à part entière.

C’est en effet le Graal pour un établissement qui entend devenir une vraie banque, et en particulier pour les fintechs les plus récentes sur le marché. Elles sont pour le moment contraintes de s’adosser à un établissement de crédit pour cantonner les fonds, c'est-à-dire assurer l’argent de leurs clients en cas de faillite. Ce choix a une conséquence importante puisque les liquidités, même si elles sont bloquées et inutilisables, permettent d’augmenter la capacité de financement de la banque, et au passage, d’octroyer plus de crédits. “Le principe d’une banque est de développer le monde de demain. Pour mettre pleinement son argent au service d’un monde durable, il est indispensable de pouvoir commercialiser des crédits et de l’épargne”, résume Lucie Pinson.

La jeune pousse OnlyOne cantonne ainsi ses fonds chez Société générale, qui depuis les accords de Paris, a alloué plus de 83 milliards d’euros dans le pétrole, le charbon ou le gaz, selon les calculs de Reclaim Finance. Soit l’un des pires bilans des banques françaises. Green-Got a quant à elle emprunté un chemin moins épineux en optant pour le Crédit mutuel Arkéa, une banque peu exposée aux énergies fossiles.

Comme N26 ou Revolut à leurs débuts, ils ont renouvelé le parcours client mais les fonctionnalités offertes sont encore très limitées

Malgré des faiblesses structurelles, ces start-up parviendront-elles à bousculer des banques aussi établies que la Banque postale ou le Crédit coopératif ? Le chemin est encore long, selon Marin Delattre, expert des sujets de banques de détail au cabinet de conseil Sia Partners : “Leur clientèle est encore très limitée. Tant que les banques traditionnelles ne sentent pas de menace économique directe, l’influence de ces acteurs restera très limitée.” Et ce dernier d’établir la comparaison : “Comme N26 ou Revolut à leurs débuts, ils ont renouvelé le parcours client, mais les fonctionnalités offertes sont encore très limitées et en conséquence, peu de particuliers en ont fait leur banque principale, préférant garder un établissement traditionnel en parallèle.”

Car c’est bien l’autre grosse lacune de ces nouveaux acteurs, comme vous pouvez le voir dans le tableau publié plus haut dans notre article. Les services proposés sont encore limités. Certes, certaines options a priori mineures - cartes bancaires en bois ou en plastique recyclé, versement d’une partie des commissions interbancaires aux projets écologiques, bilan carbone des achats effectués - pourront faire la différence auprès de certains, mais le quotidien n’en sera pas bouleversé.

Pour 6 euros par mois - soit des prix plus élevés que le Crédit coopératif -, vous disposerez des services de base, sans pouvoir (encore) mobiliser de crédit ou de véritables produits d’épargne. Et, contrairement à la Banque postale, ces établissements ne disposent pas d’agences et facturent donc les retraits d’argent, jusqu’à 1,50 euro chez OnlyOne.

Bon point en revanche : elles appliquent une tarification plus douce pour les opérations hors zone euro. Green-Got et OnlyOne se permettent même de rendre les paiements internationaux gratuits. Quant au service client, il est gratuit même par téléphone, alors que les deux banques traditionnelles de notre comparatif ne se gênent pas pour le facturer. Des avantages mineurs pour ces acteurs, au vu des carences qu’ils affichent sur des services de base, tels que la distribution de crédit et de produits d’épargne notamment. Autant de services essentiels afin d'apparaître comme une véritable banque, et une alternative concrète aux mastodontes du marché, auprès du grand public.