Deux placements que les moins de vingt ans ne peuvent pas connaître… Les comptes à terme (CAT) et les fonds monétaires ont disparu des têtes de gondole depuis plus de dix ans, parce qu’ils ne rapportaient plus rien. Leur rémunération s’ajuste en effet sur les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) et notamment sur son taux de dépôt. Or, «de juillet 2012 à septembre 2022, il était inférieur ou égal à… 0%», relève Geoffroy Lenoir, codirecteur des gestions d’organismes de placement collectif (OPC) chez Ofi Invest. Mais depuis, pour lutter contre l’inflation, la BCE a déjà relevé neuf fois ses taux (dix fois, peut-être, au moment où vous nous lisez, si elle a monté encore ses taux le 14 septembre – nous mettons sous presse la veille), portant son taux de dépôt à 3,75% (peut-être à 4% le 14 septembre). Les CAT et les fonds monétaires sont donc redevenus performants et furieusement tendance!
«Nous avons ressorti le compte à terme de nos cartons en mars», confirme Xavier Prin, directeur marketing et communication de Boursorama. C’est un produit proposé par votre banque, sans frais, sans risque, souvent sans plafond et qui offre une certaine rémunération en fonction de la durée du placement: 3% sur douze mois ou 3,5% sur dix-huit mois chez Boursorama par exemple, 3,65% chez BNP Paribas sur six ou douze mois (au 5 septembre), etc. (lire le tableau ci-dessous).
Attention au versement minimal exigé, qui peut être élevé (50.000 euros chez BNP Paribas), et aux pénalités en cas de retrait avant le terme choisi: selon les établissements, vous perdez les intérêts (Boursorama) ou une partie seulement (BNP Paribas). «C’est un produit intéressant quand vous avez rempli vos Livrets A ou autres livrets réglementés. Il vient en complément», précise Xavier Prin.
Un rendement élevé et qui va le rester pendant au moins six à neuf mois
«C’est idéal si vous avez un horizon précis de placement en tête, le début des études de vos enfants ou un achat immobilier dans six mois ou un an, par exemple», précise Laurent Monet, responsable épargne de la banque de détail en France chez BNP Paribas. Si vous êtes susceptible de retirer votre argent avant le terme, préférez le Livret A si vous n’êtes pas au plafond, ou à défaut les superlivrets des banques, dont vous pouvez sortir quand vous voulez, tout en étant rémunéré.
Les fonds monétaires, eux, sont vendus par des sociétés de gestion, comme n’importe quels fonds communs de placement (FCP) ou sociétés d’investissement à capital variable (Sicav). «C’est le moins risqué de tous les placements investis sur les marchés, qui, frais déduits (environ 0,30% pour les particuliers), rapporte actuellement environ 4%», explique Hervé Thiard, directeur général de Pictet Asset Management France. Pour les investisseurs actifs sur les marchés financiers, c’est un bon produit d’attente. «Le potentiel de hausse des actions – qui ont déjà beaucoup progressé depuis le début de l’année – apparaît désormais plus limité et les fonds monétaires permettent de se replier avant de saisir de nouvelles opportunités», dit Geoffroy Lenoir.
Avec cet avantage de la liquidité totale: vous entrez et sortez quand vous voulez, sans pénalités. Vous pouvez loger vos fonds monétaires dans votre compte-titres ou éventuellement dans votre assurance vie.
Rassurez-vous, la rémunération des CAT n’est pas près de baisser. Si la BCE augmente ses taux le 14 septembre ou plus tard dans l’année, leur rendement suivra. Et il devrait ensuite rester élevé. «Une fois le taux de dépôt de la BCE à 4% (le 14 septembre ou fin 2023), il ne bougera plus ensuite pendant neuf à douze mois», anticipe Geoffroy Lenoir. Et il en sera donc de même pour le rendement des CAT et des fonds monétaires. C’est vraiment le moment d’en profiter.
Les rémunérations des CAT affichent une forte progression
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