Comptes à terme (CAT)
Rendement : de 2,50 à 3% brut sur un an avant impôts
Perte potentielle : aucune
Durée : de 1 mois à 5 ans
Le rendement devrait baisser en 2025
Le compte à terme (CAT) présente une bonne alternative aux livrets bancaires pour placer son argent au-delà des plafonds de l’épargne réglementée. C’est particulièrement vrai cette année dans un contexte de baisse des taux directeurs de la BCE, car le taux de ces produits est fixé une fois pour toutes lors de la souscription. «Il est encore temps d’obtenir un taux correct sur un an, sans craindre de voir sa rémunération s’effriter comme c’est le cas sur un livret», confirme Philippe Crevel. Mais, attention, il ne faut verser sur un CAT que des sommes dont on est certain de ne pas avoir besoin car ces produits sont bloqués, sauf à régler des pénalités de sortie anticipée.
S’il existe des comptes à terme jusqu’à 5 ans, les banques proposent principalement des échéances inférieures à 2 ans, car c’est sur cette période que les taux d’intérêt sont actuellement les plus favorables. Sur 1 an, les CAT affichent un rendement légèrement supérieur aux livrets bancaires, afin de compenser la contrainte du blocage des fonds. Les banques de réseau ne mettent pas en avant ces produits sur leur site Web, alors qu’elles proposent parfois des taux compétitifs sur les durées courtes, en particulier pour leurs clients investissant de 5 000 à 10 000 euros au minimum. Pensez à interroger votre conseiller !
Autre piste, certains établissements en ligne affichent des taux intéressants. Sur 1 an, Distingo Bank propose un taux de 2,75%, contre 2,30% chez BoursoBank et Placement-direct.fr. Ce dernier présente par ailleurs un taux de 2,40% sur 2 ans, 2,50% sur 3 ans, 2,60% sur 4 ans et 2,70% sur 5 ans. «Souscrire un compte à terme 5 ans permet de figer sa rémunération sans craindre d’être impacté par la dégradation progressive des taux sur la période», commente Gilles Belloir, le directeur général de Placement-direct.fr. C’est tout l’intérêt du produit dans cette période de baisse des taux annoncée.
Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôts et de contributions sociales.
5 comptes à terme sur 12 mois au banc d’essai
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Fonds monétaires
Performance : 4,01% sur les 12 derniers mois
Perte potentielle : aucune
Durée : 1 jour minimum
Le rendement devrait baisser en 2025
Les fonds monétaires font leur retour parmi les placements sans risque depuis 1 an, à la faveur du niveau élevé des taux d’intérêt à court terme. La catégorie monétaire euro progresse ainsi de 3,98% sur 12 mois au 1er novembre d’après Morningstar, ce qui en fait une alternative aux livrets bancaires et aux comptes à terme, une fois les plafonds de l’épargne réglementée atteints. Les fonds monétaires sont investis dans des titres de créances négociables (TCN) émis par des entreprises et des banques à court terme, généralement entre 1 et 6 mois.
Leur rendement dépend du niveau des taux directeurs de la Banque centrale européenne, orientés à la baisse depuis juin 2024. La performance des fonds monétaires devrait donc progressivement se réduire dans les prochains mois, comme pour l’ensemble des placements sans risque. Mais ces produits conservent un atout de taille par rapport aux livrets : ils sont rémunérés au jour et le jour et non par quinzaine.
S’il s’agit de placer une somme importante en attente d’un investissement, il faut loger ses fonds sur un compte-titres afin de pouvoir récupérer la somme en 24 heures si nécessaire. Il est aussi possible d’investir sur ces produits dans le cadre de l’assurance vie pour bénéficier de la fiscalité de cette enveloppe sans prendre de risque.
Fiscalité : les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique de 30% dans le cadre d’un compte-titres.
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