Avec une part dans le budget des ménages passée, selon l’Insee, de 6% dans les années 1960 à 23% en 2019, le logement complique les fins de mois de nombre de Français. Mais, comme vous le lirez ici, il reste possible de réduire les dépenses contraintes qui lui sont liées, qu’il s’agisse des frais engagés pour se chauffer ou de ceux pour s’assurer. Tout en obtenant, finalement, un logement de meilleure qualité.
Energie, quelques offres permettent de limiter la casse
Lâcher le fournisseur historique pour un alternatif ? Voilà qui a permis, un temps, de belles économies: une famille se chauffant à l’électrique dans un pavillon pouvait espérer 150 à 200 euros à l’année, par exemple. Mais c’est fini. La hausse spectaculaire des marchés de gros de l’énergie a mis en difficulté les petits opérateurs, qui ont stoppé leurs campagnes agressives de recrutement à prix cassé.
Le plus sage pour votre facture de gaz ? Si vous avez déjà souscrit un contrat à prix fixe, ne bougez pas, quel que soit le fournisseur (sauf si, bien sûr, il s’octroie le droit d’augmenter les prix dans ce contexte très particulier). Si votre contrat arrive à échéance, le comparateur Selectra propose des tarifs indexés comme le «classique» gaz de TotalEnergies (kilowattheure hors taxes à -5% par rapport au tarif réglementé) et éventuellement celui d’Ohm Energie, plus avantageux encore (-11%). Compte tenu de la hausse possible du gaz, il peut être malin de choisir une offre à prix fixe sur deux ans avec, en outre, une ristourne sur le tarif réglementé actuel: début novembre, Avantage Gaz d’EDF proposait ainsi -2%.
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Pour ce qui est de l’électricité, un conseil: restez chez EDF ou retournez-y si votre contrat chez un autre fournisseur arrive à terme. Surveillez néanmoins des offres qui pourraient apparaître début février quand certains opérateurs feront des promos au moment de la hausse des prix EDF.
Enfin, à défaut de trouver le contrat du siècle en ce moment, vous pouvez miser sur la technologie. Les thermostats connectés permettent de bien mieux gérer son chauffage, un poste qui représente jusqu’à 60% de la note d’électricité. Le comparateur Selectra recommande ainsi l’appareil Netatmo (à 179 euros), qui règle les radiateurs pièce par pièce en fonction de leur occupation et permet au final d’économiser jusqu’à 37% de son énergie.
Pour les box, profitez des promotions sur douze mois
Bonne nouvelle, la concurrence entre les opérateurs de box (Internet, télé et téléphone fixe) reste intense. Les promos les plus courantes proposent des abonnements à prix cassés sur douze mois, avant de passer à des tarifs plus «normaux» deux à trois fois plus élevés. «Les opérateurs font le pari que les clients resteront chez eux passé la première année», résume Bertrand Jermann, fondateur de la start-up Cherpas, qui se fait fort de trouver une meilleure offre en étudiant votre facture. Mais dans la plupart des cas, rien ne vous y oblige: choisissez une formule discount qui impose un engagement maximum d’un an et changez une fois qu’elle arrive à terme. La démarche n’a rien de bien compliqué depuis que la portabilité des numéros fixes est garantie, il faut seulement se donner la peine de changer de box et de code Wi-Fi.
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Pour vous y mettre, passez par l’un des nombreux comparateurs comme ZoneADSL, MaPetiteBox ou Ariase. Ce dernier recommandait en entrée de gamme, au 2 novembre, la box SFR à 16 euros pendant 12 mois (puis 38 euros), avec un débit fibre de 500 mégabits/seconde largement suffisant pour une utilisation familiale, appel vers les fixes et 160 chaînes. Pour Ariase, le meilleur rapport qualité-prix restait la Freebox Pop de Free à 29,99 euros pendant 12 mois, puis 39,99 euros par mois, avec un débit nettement plus puissant de 5 gigabits/seconde, mise à disposition d’un répétiteur Wi-Fi, appels vers fixes et mobiles, Canal+ Séries pendant 12 mois et Disney+ pendant 6 mois. Précision, les éventuels frais de résiliation sont systématiquement remboursés par votre nouvel opérateur.
Revoyez votre taux de crédit immobilier
Certes, les taux d’intérêt auraient, en cette fin d’année, une légère tendance au rebond. Reste qu’en octobre, selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, les banques ne facturaient leurs crédits à l’habitat que 1,14% en moyenne sur 25 ans, 0,98% sur 20 ans, et même… 0,84% sur 15 ans. Une aubaine pour les nouveaux acheteurs, bien sûr, mais aussi pour les anciens, du moins s’ils sont dans le premier tiers de leur durée d’emprunt. «Faire racheter son crédit aux conditions du moment est alors conseillé, à condition que le taux consenti par la nouvelle banque soit au moins 1% inférieur à l’actuel, voire 0,7% seulement s’il s’agit d’un gros prêt, sur longue durée», explique Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.
Selon ses calculs, les retardataires, signataires en 2014 d’un emprunt de 300.000 euros sur 25 ans, alors facturé à 3%, économiseraient 51.000 euros sur la durée restante de leur prêt. Ce gain serait de 15.000 euros pour le même crédit, cette fois souscrit en novembre 2016, à 1,6%. Et atteindrait encore 7.000 euros pour un emprunt de novembre 2019, contracté à un taux déjà bas de 1,45%. Il s’agit là d’économies nettes des indemnités de remboursement anticipé, facturées si vous faites racheter le prêt par la concurrence. «Attention toutefois, si vous aviez eu tendance, à l’époque, à pousser le taux d’endettement, ou si vous avez depuis souscrit de nouveaux crédits. Mieux vaudra sans doute, alors, renégocier au sein de votre établissement», prévient Sandrine Allonier.
Car les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière, qui interdiront aux banques, dès le 1er janvier prochain, de dépasser un taux d’effort de 35%, pourraient bloquer votre opération de rachat par la concurrence. A noter: les économies ici calculées l’ont été en gardant la même mensualité, et donc en réduisant de 6 mois à 3 ans la durée de nouvel emprunt. Il reste possible, bien sûr, de raboter les échéances, pour retrouver un reste à vivre plus confortable. L’économie sera alors moindre: 43.000 euros, par exemple, pour le prêt datant de 2014, ou 5.000 euros pour celui de 2019.
Privilégiez une assurance d’emprunt déléguée
A la souscription du crédit, ou alors dans l’année qui suit cette signature, ou encore à chaque date anniversaire du prêt: les occasions de signer une assurance d’emprunt en dehors de la banque qui octroie le prêt ne manquent pas. Une loi en cours de discussion ambitionne même de l’autoriser à tout moment… Peu d’emprunteurs recourent pourtant à cette possibilité, alors même que les contrats bancaires (85% du marché) sont deux à quatre fois plus chers que ceux des assureurs spécialisés. C’est ainsi que la mise en concurrence, à condition d’y recourir rapidement, pourra faire économiser 15.000 euros dans le cas d’un crédit sur 25 ans. «Soit environ 50 euros par mois», résume Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia.fr.
Encore faudra-t-il ne pas s’emmêler les pinceaux au moment de choisir ce nouveau contrat. Car si certains assureurs facturent leur couverture via des mensualités fixes, exprimées en pourcentage du capital emprunté, d’autres la libellent en pourcentage du capital restant dû (CRD). Une option intéressante en fin de prêt, mais souvent plus coûteuse que la première au tout début du crédit, période où ce CRD est élevé. Il suffirait donc d’une revente rapide du bien pour que la bonne affaire se transforme… en mauvaise !
Sous la contrainte du CCSF (Comité consultatif du secteur financier), les acteurs du secteur se sont toutefois mis d’accord, le 12 octobre dernier, pour communiquer désormais, en plus du prix de la couverture sur la durée totale du prêt, son coût durant les huit premières années, soit la durée moyenne de détention d’un crédit. Ils en profiteront aussi pour mettre au clair, sur la fiche standardisée d’information à remettre en amont de la signature, les conditions d’indemnisation en cas d’invalidité, dont les critères diffèrent souvent de ceux de la Sécurité sociale.
Mettez en concurrence les assureurs habitation
A 0,2% de hausse en 2022, selon le comparateur Assurland.com, l’accalmie en vue sur les tarifs de l’assurance multirisque habitation (MRH) pourrait ne pas durer. L’augmentation de la fréquence des catastrophes naturelles, comme de leur coût, pourrait en effet relancer l’inflation, dès 2023. En attendant, il reste possible d’économiser, par exemple en revoyant à la hausse son niveau de franchise, ou à la baisse les montants assurés, les équipements se dévalorisant avec le temps.
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Mais le plus efficace sera sans doute d’aller voir ailleurs. «La pression concurrentielle entre assureurs reste forte», indique ainsi Assurland.com. Il faut dire que, depuis 2014, il est devenu possible de résilier à tout moment son contrat, après la première année d’engagement. Et que de nouveaux acteurs Internet ne cessent de se lancer, comme Luko, Lovys ou Leocare, sans oublier le dernier en date, l’américain Lemonade. «Il est possible d’économiser 25% par rapport à son contrat actuel, à garanties similaires», assure Julien Fillaud, directeur général d’Hyperassur.
Passer par un comparateur d’offres reste conseillé, car les plateformes 100% Internet ne sont plus forcément les moins chères. «Les assureurs et mutuelles traditionnels ont rattrapé leur retard», estime Julien Fillaud. C’est ainsi que, selon Hyperassur, le locataire d’un deux-pièces parisien de 50 mètres carrés, situé en étage intermédiaire, ne s’acquitterait que de 20 centimes de plus par mois à la Matmut (pour un total de 10,16 euros) par rapport à ce qu’il aurait à débourser chez Lovys, et économiserait même 1,5 euro sur le tarif de Leocare. Le tout pour des garanties un peu meilleures. Ces acteurs Internet ont tout de même l’avantage d’être flexibles, et sans aucun engagement, même la première année.
Faites le plein de prêts aidés à la rénovation
Elles ont beau avoir été, pour l’essentiel, maintenues pour 2022, les diverses aides à la rénovation ne couvriront, au mieux, que 20 à 45% de votre chantier. Pour boucler votre budget, rien ne vous empêche de vous tourner vers les prêts bonifiés, à l’image de l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), le plus connu d’entre eux, avec plus de 40.000 dossiers déposés en 2020. Censé s’éteindre en fin d’année, il devrait en effet être prolongé jusqu’à la fin 2023, et rester cumulable avec MaPrimeRénov’.
Il a pour autres avantages d’être attribué sans condition de ressources et autorisé même dans les logements récents, achevés depuis plus de deux ans, pour une liste étoffée de travaux éligibles. C’est ainsi que vous obtiendrez jusqu’à 7.000 euros pour un remplacement de fenêtres, 15.000 euros pour l’installation d’une chaudière, et 30.000 euros si vous effectuez au moins trois gestes de rénovation. Un dernier plafond toutefois faible si vous envisagez une rénovation globale.
Sachez par ailleurs qu’un nouveau type de financement devrait faire son apparition dès janvier 2022: le «prêt avance rénovation», une sorte de crédit hypothécaire, qui permet d’emprunter une somme calibrée sur la valeur de votre logement et le coût des travaux. Principal avantage de ce crédit: il permettra de ne rembourser que les intérêts, le capital n’étant, lui, soldé qu’à la revente du bien, ou à l’occasion d’une succession. Deux banques se sont déjà engagées à le distribuer, La Banque postale et le Crédit mutuel, sans cependant préciser à quel taux.
Ecojoko, l'objet connecté qui vous fait économiser sur l'électricité
Voilà un investissement vite rentabilisé. Pour réduire sa facture d’électricité, David Bouchet, père de famille au Mans (72), a équipé son pavillon d’un petit objet connecté, Ecojoko, commercialisé par la start-up du même nom pour 190 euros. «Il nous fait économiser 170 euros par an, presque un mois et demi de notre consommation moyenne, calcule, enthousiaste, cet informaticien. En plus, son utilisation est facile et amusante.»
Ce petit engin comprend un capteur, que l’on pose sur le disjoncteur général, et un afficheur, alimenté par Wi-Fi. Ce dernier indique le niveau de consommation de chaque appareil électrique et les éventuelles anomalies. Les Bouchet ont ainsi découvert que leur vieux congélateur utilisait trois fois trop de courant et en ont changé. Leur frigo, lui, était mal aéré, car trop encastré, ils l’ont donc déplacé. Ils ont réalisé qu’une sonnette dans le jardin et des radios-réveils consommaient beaucoup trop vu leur faible utilité. La télé ou la machine à café ne restent plus en veille non plus.
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