Éco-PTZ : conditions et montant de l'éco-prêt à taux zéro

Qu’est-ce que l’éco-PTZ ou prêt à taux zéro en France ?

Un prêt à taux zéro pour financer ses travaux de rénovation énergétique

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est une aide financière accordée par l’État et les banques avec lesquelles une convention a été signée sous forme de prêt, afin d’améliorer la performance énergétique des logements anciens. L’éco-PTZ est accordé sans condition de ressources. L’article 71 de la loi de finances 2024 le prolonge jusqu’au 31 décembre 2027.

Logements concernés

Les logements éligibles sont les résidences principales, maison ou appartements achevés depuis plus de deux ans à la date du début des travaux. Un audit énergétique préalable doit être réalisé par un diagnostiqueur qualifié pour identifier les travaux à effectuer dans le logement. Les copropriétés peuvent bénéficier d’un éco-PTZ collectif pour financer des travaux dans les parties communes.

Attention, tant que l’éco-PTZ n’est pas remboursé, le logement doit conserver sa vocation initiale. Il ne peut pas être transformé en local commercial ni affecté à la location saisonnière.

Quelles banques proposent l’éco-prêt à taux zéro en 2025 ?

Il est possible de consulter la liste des établissements de crédit habilités sur le site dédié de la Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété (SGFGAS). Seuls les sociétés de financement, les établissements de crédit, et les sociétés de tiers-financement signataires d’une convention avec l’État peuvent distribuer l’éco-PTZ.

Quelle est la différence entre le PTZ et l’éco-PTZ ?

Des objectifs différents

Le PTZ (prêt à taux zéro) sert à financer l’acquisition d’un logement, neuf ou ancien avec travaux, et est soumis à des conditions de ressources, tandis que l’éco-PTZ est destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement ancien occupé comme résidence principale, sans condition de revenus.

Des cibles différentes

Le PTZ (prêt à taux zéro) s’adresse aux primo-accédants, le second à tous les propriétaires, occupants ou bailleurs. Ainsi, le PTZ facilite l’accession à la propriété, alors que l’éco-PTZ soutient l’amélioration de la performance énergétique du parc immobilier existant.

Comment savoir si l’on est éligible à l’éco-PTZ ?

Les bénéficiaires

L’éco-PTZ peut être accordé sans condition de ressources à tous les propriétaires qui souhaitent réaliser des travaux d’amélioration énergétique :

• à un propriétaire bailleur (s’il s’engage à louer son bien immobilier comme résidence principale dans un délai de six mois) ;
• à un propriétaire occupant d’un logement ;
• à un copropriétaire bailleur ;
• à un copropriétaire occupant ;
• aux sociétés non soumises à l’impôt sur les sociétés, dont au moins un des associés est une personne physique.

Simulation éco-prêt à taux zéro

Les propriétaires et copropriétaires peuvent réaliser une simulation des aides pour leurs projets de travaux de rénovation énergétique. Le site gouvernemental France Rénov' met à leur disposition un simulateur gratuit. Il suffit de renseigner des informations sur :

• son logement ;
• le lieu du logement à rénover ;
• la nature des travaux.

Le propriétaire obtient alors la liste des aides auxquelles il a droit, dont l’éco-PTZ.

Quelles sont les conditions pour obtenir un éco-PTZ ?

Conditions générales d’éligibilité

Pour bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), le logement concerné doit être une résidence principale — maison individuelle ou appartement — située en France et achevée depuis plus de deux ans à la date de début des travaux. Ce dispositif est ouvert aux propriétaires occupants, bailleurs et sociétés civiles non soumises à l’impôt sur les sociétés, sans condition de ressources.

Travaux éligibles et entreprises qualifiées

Les travaux financés doivent permettre une amélioration de la performance énergétique du logement et être réalisés par une entreprise RGE (Reconnue Garante de l’Environnement). Il peut s’agir de travaux d’isolation, de rénovation du système de chauffage… Le prêt peut aussi financer une rénovation globale.

Un audit énergétique obligatoire

Dans le cadre d’une rénovation globale, un audit énergétique préalable est obligatoire depuis le 1er juillet 2025. Cet audit doit obligatoirement prouver que les travaux permettent un gain d’au moins deux classes énergétiques sur le DPE du logement et de 35 % de gain énergétique pour les copropriétés.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de l’éco-PTZ collectif ?

Le prêt peut financer des travaux sur les parties et équipements communs

Un syndicat des copropriétaires peut solliciter un éco-prêt à taux zéro pour financer des travaux d’économie d’énergie réalisés sur les parties et équipements communs de la copropriété. Mais aussi des travaux d’intérêt collectif réalisés sur les parties privatives. Ces travaux peuvent concerner tout ou partie des bâtiments de la copropriété.

Un seul éco-prêt possible

Le syndic de copropriété souscrit alors un éco-prêt à taux zéro « copropriétés » pour le compte du syndicat des copropriétaires. Un seul éco-prêt à taux zéro « copropriétés » peut être accordé par bâtiment. Seuls les copropriétaires de logements utilisés ou destinés à être utilisés comme résidence principale peuvent participer à cet éco-prêt.

À noter que la possibilité d’utiliser différentes méthodes d’évaluation énergétique est prolongée jusqu’au 31 décembre 2026. Au-delà, c’est la méthode 3CL-2021 qui devra être appliquée.

Un éco-prêt pour chaque copropriétaire

Chaque copropriétaire peut ensuite obtenir un éco-prêt à taux zéro individuel en complément de l’éco-prêt à taux zéro « copropriétés » pour financer d’autres travaux que ceux réalisés par la copropriété. Ce dernier doit être attribué dans un délai de cinq ans à compter de la date d’émission du projet de contrat d’éco-prêt à taux zéro « copropriétés ».

Quels sont les travaux éligibles à l’éco-PTZ ?

Depuis le 1er juillet 2025, en application des dispositions de l’arrêté du 27 mars 2025, certains critères techniques applicables pour l’obtention de l’éco-PTZ s’harmonisent avec ceux de MaPrimeRénov' ou de la TVA réduite. Cela signifie que, si un matériau, équipement ou type de travaux est éligible à MaPrimeRénov’ ou à la TVA à 5,5 %, il est aussi éligible à l’éco-PTZ.

Trois types de travaux possibles

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet de financer des travaux visant à améliorer la performance énergétique d’un logement, sans payer d’intérêts. Trois grands types de travaux sont éligibles à ce dispositif, chacun répondant à des objectifs et critères spécifiques :

• Les travaux ponctuels : rénovation par gestes (isolation, chauffage, eau chaude, énergies renouvelables) visant à améliorer la performance énergétique poste par poste.
• La rénovation globale : ensemble de travaux permettant un gain énergétique d’au moins 35 % ou, depuis le 1er juillet 2025, une amélioration de deux classes DPE.
• La réhabilitation d’un assainissement non collectif : remplacement de systèmes non conformes par un dispositif ne consommant pas d’énergie.

Isolation et installation de système de chauffage

Les travaux justifiant l’octroi de l’éco-PTZ à titre individuel doivent permettre d’améliorer la performance énergétique du logement et être réalisés par des professionnels RGE. Le premier type de travaux concerne l’isolation et le chauffage. À savoir :

• l’isolation thermique de la toiture (contre les rayonnements solaires), des murs (au moins la moitié de la surface totale des murs donnant sur l’extérieur) ou encore les fenêtres, parois vitrées et portes (protection des baies donnant sur l’extérieur) ;
• l’isolation des planchers bas sur sous-sol, vide sanitaire ou passage ouvert ;
• l’installation, la régulation ou le remplacement de systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire (chaudières à condensation, pompes à chaleur, etc.)  ;
• l’installation d’équipements de chauffage ou de production d’eau utilisant une source d’énergie renouvelable (chauffe-eau solaires, systèmes solaires combinés, poêles à granulés ou chaudières biomasse, pompes à chaleur géothermiques ou air/eau).

Fin du financement des chaudières à énergie fossile

Depuis le 1er juillet 2025, les chaudières à énergie fossile (gaz, fioul, etc.) ne sont plus éligibles à l’éco‑PTZ. Les chaudières à gaz ont déjà été exclues depuis janvier 2025 pour les logements individuels, et cette interdiction s’étendra aux copropriétés en octobre 2025, sauf si les travaux ont été votés avant juillet.

Travaux compatibles avec MaPrimeRénov'

Pour bénéficier de l’éco-PTZ, les travaux doivent également être éligibles au dispositif MaPrimeRénov', soit dans le cadre du parcours MaPrimeRénov' classique, soit du parcours MaPrimeRénov’ accompagné, qui devient obligatoire pour les rénovations globales.

Travaux visant la performance énergétique globale

Dans le cadre d’une rénovation globale, les travaux doivent permettre d’atteindre une consommation conventionnelle d’énergie annuelle inférieure à 331 kWh/m², ce qui correspond au seuil de la classe E du DPE (diagnostic de performance énergétique). Un audit énergétique préalable est nécessaire pour attester de cet objectif.

Comment obtenir un éco-PTZ?

Remplir le formulaire type emprunteur

L’emprunteur doit remplir un formulaire de type « emprunteur – devis », qui précise la nature des travaux, le coût prévu, les coordonnées de l’entreprise et les caractéristiques des équipements installés. Ce formulaire, actualisé régulièrement, est disponible sur le site du ministère de la Transition écologique et de la Cohésion des territoires ou sur celui de la SGFGAS.

Attention, pour les personnes résidant en Outre-mer, le dossier de demande diffère.

Joindre les devis

Il doit être accompagné des devis détaillés fournis par les entreprises chargées des travaux. En effet, pour obtenir un financement, l’emprunteur doit joindre un formulaire de type « devis » à un établissement de crédit. Ce formulaire est disponible sur le site du ministère de la Cohésion des territoires.

Faire appel à un professionnel RGE

C’est à l’entreprise certifiée RGE chargée des travaux qu’il appartient d’attester de leur éligibilité à l’éco-PTZ. Pour en bénéficier, les équipements, appareils et/ou matériaux doivent respecter des prescriptions techniques spécifiques équivalentes à ceux exigés pour bénéficier d’un crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE).

Déposer le dossier de demande d’éco-prêt

Une fois le formulaire complété, l’ensemble du dossier (formulaire + devis + pièces justificatives liées au logement) doit être transmis à une banque partenaire du dispositif éco-PTZ. En cas de notification d’accord de la banque, le prêt est alors sans intérêts. Mais la banque peut refuser le prêt après étude de la solvabilité du demandeur, même si les travaux sont éligibles.

Justifier la réalisation des travaux

Les travaux doivent être réalisés dans un délai de trois ans à compter de la date d’émission de l’offre de prêt. Une fois terminés, l’emprunteur doit fournir à la banque un formulaire « factures – fin de travaux », avec les factures datées (à la date de clôture de l’éco-PTZ). Ces documents servent à vérifier la conformité des travaux.

Il faudra aussi fournir le dernier avis d’imposition et un document justifiant que le logement est bien votre résidence principale.

Quel est le montant maximum de l’éco-PTZ en 2025 ?

Pour les travaux ponctuels

Le montant du prêt varie en fonction des travaux réalisés :

• Jusqu’à 7 000 euros pour le changement de fenêtres ou des travaux sur les parois vitrées.
• Jusqu’à 10 000 euros pour la réhabilitation du système d’assainissement non collectif.
• Jusqu’à 15 000 euros pour la réalisation d’une seule action parmi la liste des travaux éligibles au dispositif, sauf pour le remplacement des fenêtres où le plafond est de 7 000 euros.
• Jusqu’à 25 000 euros pour la réalisation de deux des sept actions éligibles.
• Jusqu’à 30 000 euros pour la réalisation de trois travaux ou plus parmi les sept actions éligibles, ainsi que pour les travaux permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale.

Pour une rénovation globale

Pour une amélioration significative de la performance énergétique, le montant maximal du prêt est de 50 000 euros. Cela concerne des travaux permettant un gain énergétique d’au moins 35 % et une consommation en énergie primaire inférieure à 331 kWh/m²/an. Depuis le juillet 2025, il faut aussi un gain d’au moins deux classes énergétiques sur le DPE.

Éco-PTZ complémentaire et cumul avec MaPrimeRénov'

Il est possible de demander un éco-PTZ complémentaire dans un délai de cinq ans après l’émission du premier prêt, à condition que le montant total des deux prêts n’excède pas les plafonds réglementaires.

En outre, l’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov', notamment pour financer le reste à charge des travaux éligibles. Dans ce cas, le montant de l’éco-PTZ peut également atteindre jusqu’à 50 000 euros, en fonction du coût des travaux et des aides déjà perçues.

Quelle est la durée de remboursement de l’éco-PTZ ?

Durée maximale de remboursement l’éco-prêt à taux zéro

La durée de remboursement du prêt est fixée à 15 ans pour tous les éco-prêts depuis le 1ᵉʳ juillet 2019. Avant cette date, la durée était de dix ans et pouvait aller jusqu’à 15 ans pour les lourds travaux de rénovation. Elle peut être portée à 20 ans pour les rénovations globales ou en cas de cumul avec MaPrimeRénov'.

Versement de l’éco-PTZ

Le versement de l’éco-PTZ peut s’effectuer en une fois sur la base du descriptif et les devis détaillés des travaux envisagés ou en plusieurs fractions sur la base des factures de travaux réalisés à mesure qu’elles sont transmises à la banque. Le bénéficiaire a ensuite trois ans pour effectuer les travaux à partir de l’émission de l’offre de prêt.

Peut-on cumuler l’éco-PTZ avec d’autres aides ?

Il est possible de cumuler l’éco-PTZ avec :

• les aides de l’Anah (Agence nationale de l’habitat) ;
• les aides des collectivités territoriales ;
• les prêts à taux zéro pour l’accession à la propriété ;
• MaprimeRénov' ;
• un prêt conventionné.

Comment se faire aider pour sa demande d’éco-PTZ ?

Contacter France Rénov’

Il est possible d’appeler le 0 808 800 700 (ou consulter l’annuaire en ligne) pour être mis en relation avec des conseillers spécialisés, qui orienteront l’usager sur l’éligibilité de ses travaux et les démarches à suivre. Ce service est gratuit (hors coût de l’appel) et ouvert en semaine (9 h-18 h).

France Rénov’ dispose aussi d’espaces conseils en région. Ils offrent un soutien personnalisé sur un projet, notamment pour monter le dossier éco-PTZ.

Contacter la banque partenaire

Il est aussi possible de s’adresser à une banque conventionnée (Crédit Agricole, Banque Postale, Caisse d’Épargne, etc.) pour obtenir les formulaires officiels et conseils pour constituer son dossier. Un conseiller bancaire vérifie l’éligibilité des travaux, la solvabilité, et procède à l’instruction du prêt.

Contacter les artisans ou entreprises RGE

Les travaux financés doivent être réalisés par des professionnels RGE (« Reconnu garant de l’environnement »). Ces derniers peuvent fournir des devis certifiés et guider leurs clients dans la conformité du chantier, notamment dans la demande d’éco-PTZ.

Contacter des accompagnateurs privés

Des opérateurs privés (comme Homji ou certains artisans) proposent des services « clés en main » incluant un audit énergétique, le montage des dossiers, une sélection de devis, etc. Attention toutefois, ces prestations sont payantes.

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