Plus on est âgé, plus on paie cher. C’est le principe sur lequel repose le système de tarification des Organismes complémentaires de l’Assurance Maladie (Ocam). D’après le document de travail du Haut conseil pour l’avenir de l’assurance maladie (HCAAM), élaboré l’année dernière, les primes annuelles dont s’acquittent les Français âgés de 25 à 45 ans pour bénéficier d’une complémentaire santé s’élèvent en moyenne à 830 euros. Soit 44% de moins que la population âgée de 66 à 75 ans, dont la facture annuelle frôle les 1.500 euros.
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Ainsi, au moment de leur départ à la retraite, les seniors subissent la disparition progressive de la participation employeur s’ils étaient salariés. Le passage d’un contrat collectif à individuel entraîne une brutale hausse des tarifs. D’autant que les assureurs comptent sur ce type de contrats pour équilibrer leurs comptes. Le HCAAM rappelle que les contrats individuels vendus par les assureurs sont rentables, alors que les couvertures collectives sont déficitaires.
7 complémentaires santé au banc d'essai
Malgré cela, le reste à charge des plus âgés, c'est-à-dire l’argent qu’il leur reste à débourser de leur poche après remboursement de l’Assurance maladie et de leur mutuelle, demeure élevé. Ainsi, toujours selon le HCAAM, en 2012, cette part atteint en moyenne de 3,8 % pour l’ensemble des ménages. Mais plus l’on avance en âge, plus cette proportion est grande. Elle s’élève ainsi à 4,5 % pour ceux dont l’individu le plus âgé a entre 60 et 69 ans pour finalement atteindre 6,1 % chez ceux dont l’individu le plus âgé a entre 70 et 79 ans.
Pour toutes ces raisons, Capital a décidé de mettre au banc d’essais, à l’aide du comparateur Comparadise, les offres de sept mutuelles et courtiers spécialisés dans la santé. Les tarifs ont été étudiés le 2 décembre, pour les trois profils suivants : une personne active de 55 ans, un jeune retraité de 62 ans et un retraité de 75 ans. Les deux premiers disposent de garanties intermédiaires alors que le troisième nécessite des soins plus réguliers, et donc un contrat aux protections élevées.
Pour mettre en évidence des disparités régionales, nous avons simulé les tarifs dans deux villes moyennes : Dijon et Vannes. Les pourcentages affichés dans les tableaux ci-dessous correspondent à la base de remboursement de la Sécurité sociale et comprennent aussi le remboursement de l’Assurance maladie et celui de la complémentaire. Si certaines mutuelles sont absentes d’un profil à l’autre, c’est qu’elles ne répondent pas à l'exigence de couverture que nous avons établies.
Notre profil d’actif de 55 ans devra cotiser entre 54 et 66 euros par mois pour pouvoir bénéficier de garanties correctes. Pour un prix très compétitif, Malakoff Humanis lui offre une très bonne garantie d’hospitalisation. Pour 8 euros de plus, c’est MMA qui lui propose les garanties les plus complètes, notamment en dentaire et optique, mais en excluant le remboursement des médecines douces (psychologues, ostéo). A noter que les courtiers AcommeAssure et MMA abaissent sensiblement leurs tarifs à Vannes. D’une part car les garanties peuvent légèrement varier mais aussi car le montant des primes dépendent des zones géographiques. Les critères pris en compte par les complémentaires sont notamment la consommation de médicaments ainsi que les dépassements des frais d'honoraires par région.
Pour notre jeune retraité de 62 ans, les tarifs proposés ne sont que légèrement plus élevés (que qui?) Ils sont très homogènes, autour de 65 euros à Dijon. Pour des soins optiques, mieux vaut se tourner vers Kovers qui propose un forfait de 250 euros tous les deux ans. Pour les hospitalisations et le dentaire, mieux vaut privilégier Malakoff. Le remboursement des soins courants est enfin plus élevé chez Cocoon.
Notre dernier profil, un retraité de 75 ans, aura besoin de garanties élevées… et devra donc payer le prix fort. Un budget allant de 102 euros à 154 euros est à prévoir pour Dijon, et légèrement moins à Vannes car Mutuelle Intégrance y abaisse considérablement ses tarifs. C’est d’ailleurs cet organisme qui affiche les plus fortes garanties dans l’ensemble des postes étudiés. Le courtier April peut en revanche se targuer d’un excellent rapport entre qualité et prix. Pour un tarif nettement inférieur à ses concurrents, ses garanties sont comparables voire supérieures à celles de Cocoon, Kovers ou Malakoff. Seul bémol : il n’intègre pas la médecine douce dans son contrat.
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