Mutuelle : retraités, avez-vous intérêt à souscrire une complémentaire santé à bas prix ?

Pour tenir sa promesse de fournir des tarifs 20% moins élevés - 61 euros par moi avec la formule de base pour un retraité de 70 ans - que le reste de ses contrats, Solly Azar s’attaque au concept de «contrats responsables», qui représentent 95% du marché, selon le ministère de la Santé. La loi contraint les complémentaires à incorporer dans ce type de contrat des garanties et prises en charges planchers. Notamment le remboursement du ticket modérateur (reste à charge après remboursement de l’Assurance maladie) pour les consultations ou le remboursement sans limite du forfait journalier hospitalier, qui correspond aux frais d’hébergement non pris en charge par l'Assurance maladie. En échange, les professionnels bénéficient d’une fiscalité adoucie.

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Les remboursements à 100% bannis

Outre la suppression des garanties de confort - cures thermales, médecine douce -,c’est un autre poste très coûteux pour les assureurs que le courtier compte écarter de ses nouveaux contrats : le 100% santé. Une réforme achevée en 2022 et qui permet aux ménages de bénéficier de soins optiques, dentaires et auditifs remboursés intégralement par leurs mutuelles et l’Assurance maladie. «Beaucoup de professionnels du secteur estiment que le 100% santé n’est pas vertueux. Il incite à la consommation de soins sur tout le spectre des couvertures et contraint les assureurs à augmenter leurs tarifs», souligne Michael Donio, directeur du département actuariat du cabinet de conseil Sia Partners. Chez Solly Azar, cette garantie représente 20% des dépenses.

Une initiative prise dans l’intérêt du senior, selon l’entreprise. Généralement, l’assuré paye en effet très cher pour des garanties qu’il ne consomme pas forcément. Pas question pour autant de parler de contrats «low cost» (à bas coûts) pour cette population particulièrement fragile. «Nous leur proposons de se soigner sur l’ensemble des postes, avec de bonnes garanties hospitalières, mais simplement sans remboursement intégral en optique, auditif et dentaire», se défend Myriam Saada.

«Pour un retraité, le budget annuel de couverture santé représente 1 à 2 mois de pension»

Les retraités sont donc bien les principales cibles des contrats non responsables, eux qui sont confrontés aux augmentations de tarifs les plus importantes. La présidente de France Assureurs, Florence Lustman, a d’ailleurs pris l’exemple des seniors pour justifier sa proposition de réforme des couvertures santé, le 27 février : «Il faut questionner le périmètre de garanties obligatoires du contrat responsable car son champ d’action n’a fait que s’élargir. Est-ce que l’on rend le meilleur service aux Français en gonflant encore et toujours les garanties, alors que certains ménages n’en ont pas les moyens ?»

Faire machine arrière sur la portée des contrats responsables est-il pour autant possible ? «La proposition est justifiée sur le fond, souligne Cyrille Chartier Kastler, fondateur du cabinet de conseil Facts & Figures. Les complémentaires santé coûtent trop cher. Pour un retraité, le budget annuel de couverture santé représente 1 à 2 mois de pension.» Selon l’expert, rogner sur les garanties de soins courants, via un contrat non responsable, est envisageable, tant que les risques hospitaliers lourds sont couverts. Mais les Français, et surtout les retraités, sont-ils prêts à prendre le risque d’être moins bien couverts ? Rien n’est moins sûr.