Près de 1.500 euros, c’est le coût annuel moyen d’une mutuelle santé pour un retraité âgé de 66 à 75 ans, selon le Haut Conseil pour l’avenir de l’assurance-maladie (HCAAM)! Malgré cela, le reste à charge (la somme à payer une fois les remboursements de la Sécurité sociale et des complémentaires retranchés) des plus âgés demeure le plus élevé de France. D’où l’importance d’acheter une bonne complémentaire santé. Pour vous aider à faire le tri, voici les sept conseils à suivre.
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1. Ne conservez pas (trop longtemps) votre contrat d’entreprise
Si l’idée peut paraître séduisante, elle n’est pas nécessairement toujours la meilleure. Vous avez la possibilité de conserver votre mutuelle d’entreprise au moment de votre départ à la retraite. Durant la première année suivant votre arrêt d’activité, aucune hausse de tarif ne peut vous être appliquée. Ensuite, elle est plafonnée à 25% la deuxième année et à 50% la troisième. Au-delà, l’assureur fixe librement ses prix et cela peut donc monter très haut! Sans compter que vous ne pourrez plus bénéficier de la participation de votre employeur, qui s’élève à 50% de la cotisation au minimum. Si l’option vous intéresse, vous devrez donc en assumer seul ce surcoût.
Faut-il vous jeter sur cette option? Pas nécessairement. Nombre de garanties comprises dans votre contrat ne sont plus d’une grande utilité. «Une complémentaire d’entreprise peut présenter des lacunes de remboursement sur certains postes importants comme les audioprothèses de qualité et à l’inverse inclure des garanties peu utiles à la retraite, comme les soins d’orthodontie pour les enfants ou des protections liées à la maternité», confirme Marina Vivargent, directrice des produits de santé chez le courtier Magnolia.
Une solution raisonnable consiste à attendre douze mois avant de mettre en concurrence votre contrat: «C’est au bout de la première année que le prix augmente généralement de façon importante et qu’il est intéressant de passer par votre propre mutuelle individuelle», confirme Guillaume Sportiello, conseiller pour des complémentaires santé chez le courtier Réassurez-moi.
2. Faites jouer votre droit de résiliation
Vos droits ont progressé. Depuis le 1er décembre 2020, il est possible, après un an de contrat, de rompre à tout moment votre complémentaire santé. C’est une véritable avancée.
Dès lors, vaut-il mieux rester fidèle à votre assureur? «Les retraités ont davantage intérêt à mettre leur contrat de mutuelle en concurrence que le reste des assurés», estime Guillaume Sportiello. Et ce, pour une raison simple: plus vos cotisations sont élevées, plus les leviers d’économies (à garanties similaires) sont puissants. Le conseil des courtiers: étudier tous les trois ans les offres du marché pour obtenir un meilleur rapport qualité-prix et satisfaire vos besoins de santé croissants. Un réflexe à avoir jusqu’à ses 75 ans, selon Réassurez-moi.
Attention à ne pas vous faire embobiner par les assureurs trop entreprenants: «La libéralisation du marché a conduit à développer des démarchages téléphoniques abusifs auprès de personnes retraitées vulnérables», regrette Marion Chartier, responsable du pôle prévoyance et santé à la Médiation de l’assurance.
3. Scrutez les garanties essentielles
En tant que retraité, vous pouvez concentrer votre analyse sur quelques garanties essentielles. L’hospitalisation, d’abord. De trop faibles garanties entraîneront un important reste à charge en cas de dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes. La facture d’une chambre individuelle pourrait aussi s'avérer très salée. Mieux vaut donc opter pour une garantie couvrante en la matière. Les soins courants, ensuite. Les médecins généralistes et spécialistes (cardiologues, neurologues, etc.) peuvent aussi pratiquer de sévères dépassements d’honoraires, donc mieux vaut être bien protégé, surtout dans des endroits comme la région parisienne où les dépassements d’honoraires sont légion.
L’optique, le dentaire et l’auditif, enfin. Les lunettes sont par exemple très mal remboursées par la Sécurité sociale. Certes, la réforme du 100% santé vous permet de bénéficier d’en bénéficier gratuitement, mais vous êtes restreint dans votre choix. «Vous pouvez difficilement vous satisfaire de ce qui est compris dans le panier des soins gratuits du 100% santé», estime Samuel Bansard, président de Meilleurtaux Assurances. En particulier si vous souhaitez bénéficier de prothèses auditives discrètes ou de lunettes plus esthétiques.
4. Vérifiez l’étendue des garanties
Outre les protections essentielles évoquées dans le paragraphe précédent, vous devez aussi être attentif à certaines garanties secondaires bien confortables, généralement présentes dans les contrats moyen ou haut de gamme: les forfaits de médecine douce (jusqu’à plusieurs centaines d’euros remboursés pour de l’ostéopathie ou de l’acupuncture), le remboursement des cures thermales ou de la chirurgie réfractive (une opération permettant de corriger définitivement votre vue à l’aide de laser), si vous êtes utilisateur, bien sûr.
Ne négligez pas non plus les garanties d’assistance de votre contrat. Votre mutuelle peut également vous accompagner en vous fournissant toute une série de services pour passer les périodes difficiles (immobilisations ou hospitalisations). Une aide ménagère ou encore une garde d'animaux peut ainsi être dépêchée à domicile. Ces prestations sont d’autant plus importantes que, en vieillissant, vos pépins de santé deviennent de plus en plus fréquents. Elles sont souvent indispensables si vous vivez seul.
Enfin, jetez un œil aux garanties dites «évolutives», souvent destinées aux jeunes retraités. Environ 25% des complémentaires en proposent, selon le courtier Réassurez-moi. Elles permettent aux assurés les plus fidèles de bénéficier de meilleurs remboursements, le tout «sans augmenter les tarifs des garanties», précise Mégane Riva, chargée de communication du comparateur Hyperassur.com. Exemple, pour l’achat de prothèses auditives: l’assureur prend en charge 50% du tarif de base de la Sécurité sociale des prothèses auditives, dans la limite de 600 euros la première année; la deuxième année, cette prise en charge passe à 60%, dans la limite de 800 euros, et, la troisième année, elle passe à 70%, dans la limite de 1000 euros. Une meilleure garantie, pour un prix identique et un client fidélisé: un outil gagnant-gagnant pour les deux parties.
5. Jetez un œil aux contrats plus protecteurs
«On ne peut pas se contenter de regarder le prix, résume Samuel Bansard. Il est une conséquence des garanties proposées. Il y a donc de fortes chances que le contrat le moins cher soit aussi le moins couvrant.» Pour un retraité en bonne santé, les contrats d’entrée de gamme reviennent à environ 50 euros par mois, le double s'il souhaite se couvrir avec un contrat haut de gamme.
Les contrats les plus protecteurs ont des atouts à faire valoir. Ils vous permettent d’assumer un reste à charge minimal pour vos hospitalisations tout en bénéficiant d’une chambre particulière sans surcoût, mais aussi d’être immunisé contre de douloureux dépassements d’honoraires lors de vos consultations médicales. Cependant, il est inutile d'opter pour ce genre de contrat si vous n’en avez pas besoin.
En tout état de cause, pour effectuer le bon choix, vous devez très bien comprendre les niveaux de remboursement qui vous sont proposés. La comparaison est plus aisée depuis 2019. Les complémentaires santé se sont en effet engagées à harmoniser les intitulés des principaux postes de garanties, et 26 exemples de remboursement sur les actes les plus courants ont été standardisés, en affichant le reste à charge en euros. Normalement, vous pouvez donc comparer plus facilement.
6. Anticipez les hausses de tarifs
L’écrasante majorité des complémentaires santé mettent à jour leurs tarifs au 1er janvier. Et de mauvaises surprises ne sont pas à exclure: l’inflation est en effet portée par plusieurs facteurs. D’abord, l’avancée en âge contribue à une hausse d’environ 2% de vos primes chaque année, selon le courtier Magnolia. Par ailleurs, les révisions des cotisations sont également calculées «selon les bénéfices et les dépenses globales annuelles du groupe», précise Mégane Riva. Si bien que la consommation globale de soins, qui contribue à l’augmentation des dépenses des mutuelles, fait aussi grimper votre facture.
Or, avec la fin des confinements successifs en 2020, les Français ont de nouveau pu prendre des rendez-vous médicaux qu’ils avaient reportés. Ce rattrapage des soins a confronté les complémentaires santé à une hausse sensible de leurs dépenses de remboursement. Au même titre d’ailleurs que la mise en place de la réforme du 100% santé, qui les oblige à rembourser intégralement avec l’assurance-maladie les soins optiques, auditifs et dentaires.
Combinés, ces facteurs ont participé à une véritable envolée des tarifs en 2023: +7% sur un an, selon les calculs de l’UFC-Que choisir! La hausse excède 10% pour nombre de mutuelles, confirme même Marina Vivargent, de Magnolia.
7. Sachez déjouer les pièges
Dans la jungle des contrats, vous n’êtes pas à l’abri d’une mauvaise surprise. Sachez déjà que certains organismes interdisent la souscription d’un contrat si vous dépassez un âge plafond, fixé à 80 ans par exemple.
Les délais de carence, allant de deux à trois mois selon les contrats, peuvent aussi vous jouer de mauvais tours. Mais fort heureusement, cette période tampon, durant laquelle vous payez des cotisations sans profiter des remboursements, se raréfie. «Désormais, plus de 50% des contrats en sont dépourvus», rapporte Guillaume Sportiello, et vous êtes donc remboursé dès votre souscription. Vérifiez tout de même attentivement ce point !
Des tarifs pour les contrats d’entrée de gamme jusqu’à 36% moins élevés, selon la région et la mutuelle
Les contrats d’entrée de gamme ci-dessus prennent généralement en charge : le ticket modérateur chez le médecin généraliste, vous assurant un reste à charge zéro pour une consultation de 25 euros ; un forfait optique de 200 euros, renouvelable tous les deux ans, pour vos lunettes, verres et lentilles, les 30% non remboursés par la Sécurité sociale chez le dentiste, vous assurant un reste à charge zéro pour une consultation de 23 euros.
Profitez gratuitement de soins optiques, auditifs ou dentaires
Des soins optiques, dentaires et auditifs intégralement remboursés et donc gratuits? C’est possible! C'est l’objet de la réforme du 100% santé, entrée en vigueur en 2021. Il y avait urgence. Avant sa mise en place, l'exécutif avait chiffré le reste à charge moyen à 65 euros pour l’achat de lunettes corrigeant une myopie modérée, à 195 euros pour la pose d’une couronne en céramique et à 860 euros pour celle d’une prothèse auditive.
Attention, seuls certains soins sont intégralement remboursés: ceux compris dans un «panier de soins 100% santé», dont le contenu est régulièrement mis à jour. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, les produits qu’il contient ont de quoi séduire. L’UFC-Que choisir, lorsqu’elle a testé les sept modèles de prothèses auditives du panier entièrement remboursé, a conclu que la qualité de ces appareils était «équivalente» à celle des appareils les plus onéreux. Seules les options de confort les distinguent, les prothèses du 100% santé étant par exemple à piles, alors que les produits plus haut de gamme sont rechargeables. Côté optique, les opticiens sont contraints de proposer au patient 17 modèles de montures adultes gratuites.
Si le bilan est plutôt flatteur en soins optiques et dentaires, les résultats sont plus nuancés en optique. Dans une étude publiée en 2022, l’Union des complémentaires santé (Unocam) relevait que seulement 12% des montures et 14% des verres distribués provenaient de l’offre gratuite. Les coupables ? Les opticiens sont accusés de ne pas suffisamment faire la promotion des montures et verres intégralement remboursés.
Par Marion Chartier, responsable du pôle prévoyance et santé à la Médiation de l’assurance.
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