Mutuelles : 5 conseils pour réduire le tarif de votre complémentaire santé

Bien que pratique pour les finances publiques, ce tour de passe-passe l’est beaucoup moins pour les ménages. «Le gouvernement et les Français ont-ils conscience qu’un euro de charge transféré se transforme en deux euros de coût pour le titulaire d’une complémentaire santé individuelle ?», assène Cyrille Chartier-Kastler, fondateur du cabinet de conseil Facts & Figures. Conséquence directe : les complémentaires augmentent très fortement leurs tarifs. Heureusement, il existe des moyens d’atténuer en partie ces hausses. En voici 5.

Faire jouer la concurrence

Depuis le 1er décembre 2020, les Français peuvent pleinement faire jouer la concurrence sur leur contrat de complémentaire santé. Tout comme l’auto et l’habitation, ces couvertures peuvent être résiliées à tout moment, à compter du premier anniversaire du contrat, ce que le milieu des assureurs appelle la «résiliation infra-annuelle» (RIA). L’assuré n’a donc plus à respecter un calendrier précis, aux allures de parcours du combattant, pour changer de crèmerie.

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Une récente étude du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a démontré que les retraités ont réalisé près de la moitié (46%) des résiliations infra-annuelles depuis 2020. Un réflexe que tout le monde devrait avoir, selon Maria Roubtsova : «Cela évite d’avoir à générer des devis chez des dizaines d’assureurs.» L’experte regrette cependant que les complémentaires santé soient encore trop peu transparentes sur leurs tarifs et remboursements, empêchant l’assuré de faire un choix éclairé. «Les tableaux de garantie avec des intitulés standardisés ne sont pas assez développés. Les exemples de remboursements en euros ne sont pas triés dans le même ordre selon les organismes. Si je génère 15 devis avec un comparateur, il est donc difficile de les comparer facilement.»

Supprimer des garanties inutiles

Les contrats de complémentaire santé, même de premier prix, doivent impérativement comprendre quelques garanties de base, dont le remboursement à 100% de certains soins auditifs, dentaires et optiques. Des protections suffisantes pour la plupart des assurés.

Si votre contrat est plus protecteur, vous disposez donc d’une marge de manœuvre pour réduire vos cotisations. «Le réflexe doit donc être de supprimer toutes les garanties facultatives qui ne correspondent pas à votre consommation de soin, conseille Maria Roubtsova. Des assurés retraités nous ont récemment expliqué qu’après être entrés en contact avec leur assureur, ils sont parvenus à supprimer des garanties liées à la naissance d’un enfant, et donc à diminuer leurs cotisations.» Dans le même esprit, essayez d’éviter ou même de supprimer les garanties de médecines douces si elles ne vous sont pas utiles : «Ostéopathes, diététiciens… Les honoraires de ces professionnels sont très élevés, cela renchérit très fortement le coût du contrat», alerte Cyrille Chartier-Kastler.

Cette technique ne pourra cependant fonctionner que si l’assureur pratique des contrats à la carte, ou les garanties peuvent être supprimées à la demande. Car les mutuelles fonctionnent majoritairement par package, c'est-à-dire un panel de garanties non modulables.

Souscrire à la complémentaire santé solidaire, si vous le pouvez

Trois millions d’assurés ignorent qu’ils y sont éligibles. Et pourtant, la complémentaire santé solidaire (CSS) présente de sérieux atouts. Entrée en vigueur le 1er novembre 2019, cette aide issue de la fusion de la couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) et de l’aide à la complémentaire santé (ACS) permet à ses bénéficiaires d’être couverts par une mutuelle gratuite, ou quasi gratuite. Pour en profiter, une personne seule ne doit, par exemple, pas disposer de plus de 9 719 euros de revenu fiscal de référence. Si vous excédez le plafond de revenus, une participation financière vous est demandée. Elle est fonction de votre âge et débute à 8 euros par mois pour les moins de 29 ans (peu consommateurs de soins) pour atteindre 30 euros par mois pour les personnes de plus de 70 ans (aux besoins plus élevés).

«Souscrire à la CSS est vraiment un bon réflexe pour les foyers éligibles car les tarifs proposés sont bien inférieurs à ceux constatés sur le marché, voire gratuits. Cette aide est conçue comme un minima social», rappelle Maria Roubtsova. Certes, les couvertures sont minimalistes - ticket modérateur et paniers de soins 100% santé -, mais à garanties égales, le prix est imbattable. «C’est une belle option de solidarité. Mais elle est aussi le symbole de la précarisation des ménages qui ne parviennent plus à souscrire une mutuelle», poursuit Francis Teulier.

Se méfier des organismes les moins chers

Une fois votre choix de mutuelle effectué à partir d’un comparateur, faut-il pour autant se jeter sur le premier prix ? Pas forcément, prévient l’UFC-Que choisir, car cet atout n’est peut-être que temporaire : «Les mutuelles les moins chères peuvent aussi être qui procèdent aux augmentations de tarifs les plus importantes. De nouveaux entrants peuvent avoir de mauvaises surprises avec un tarif qui bondit l’année qui suit», selon Maria Roubtsova.

Choisissez bien votre type de complémentaire santé

En matière de complémentaire santé, tous les acteurs ne se valent pas. Le rapport annuel de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees) publié en décembre dernier pointe les frais de gestion élevés (22%) des organismes d’assurance - Axa, Generali, Allianz - et démontre que les organismes mutualistes - Aésio, Harmonie mutuelle, Maif - sont plus sobres en la matière (20%). Ces frais, qui peuvent servir à la publicité, à la rémunération des intermédiaires ou la gestion des sinistres, rénchérissent directement votre cotisation. «Il peut être intéressant de se tourner vers des petites mutuelles car elles peuvent présenter des tarifs très attractifs afin de constituer un portefeuille de clients conséquent et éviter de se faire absorber», souligne Cyrille Chartier-Kastler.