Hausse des tarifs des mutuelles en 2024 : comment faire jouer la concurrence

Gare à la précipitation

Et pour les autres, étudiants, retraités, chômeurs ou indépendants, il reste difficile de faire son choix d’assurance santé dans un marché décrié pour son manque de transparence. «On est dans un marché très opaque avec une offre qui est illisible et une demande qui est captive (les consommateurs sont presque obligés de payer une mutuelle pour couvrir leurs frais de santé, NDLR)», soulevait ainsi l’économiste et directeur de l’Institut santé Frédéric Bizard, au micro de Franceinfo, le 16 décembre.

>> Notre service - Faites des économies en testant notre comparateur d’Assurances Santé

Ce manque d’informations ne doit pas pour autant vous freiner dans votre quête du bon contrat au meilleur tarif. Mais gare à la précipitation. Président du cabinet Fact & Figures, Cyrille Chartier-Kastler recommande de «prendre le temps» d’étudier et de comparer les garanties de votre contrat actuel avec la concurrence plutôt que de «prendre une décision trop hâtive que vous pourriez regretter». D’autant que nombreuses sont les mutuelles qui n’ont pas encore communiqué leurs nouveaux tarifs. «Il est très difficile d’obtenir des données précises sur les futures augmentations. Et les assureurs sont malins : ils vont sûrement pratiquer des hausses différenciées en fonction des contrats et des cibles», alerte-t-il. Par exemple, un étudiant pourrait subir une hausse de 3% de ses cotisations à sa mutuelle là où celles facturées à un salarié ou un retraité qui ont souscrit chez le même assureur grimperont de 10%.

Dépassements d’honoraires, hospitalisations : les indispensables

Mieux vaut donc attendre janvier 2024 avant de sauter le pas. Qui plus est, rien ne vous empêche de changer de mutuelle en cours d’année dès lors que votre contrat actuel a plus d’un an d’ancienneté. Mais soyez vigilant : «Il y a au moins 60 postes de dépenses de santé à contrôler. Le diable se cache dans les détails», prévient Cyrille Chartier-Kastler. Vérifiez par exemple les niveaux de remboursement des dépassements d’honoraires pratiqués par les médecins spécialistes. Certaines mutuelles ne prennent en charge que ceux facturés par des docteurs ayant signé une convention avec l’Assurance maladie dans laquelle ils s'engagent à limiter leurs dépassements. Il s’agit des médecins conventionnés en secteur 2 avec option pratique tarifaire maîtrisée (Optam). D’autres fixent librement leurs tarifs et leurs compléments d’honoraires ne sont pas toujours remboursés par les assurances santé.

Renseignez-vous aussi sur les garanties relatives aux soins hospitaliers. «Il faut regarder le nombre de jours et le montant des indemnités journalières versées par la mutuelle, indique Cyrille Chartier-Kastler. Attention, il existe différentes formes d’hospitalisations. Il y a celle où on vous renvoie chez vous le plus rapidement possible après une opération ou un accouchement. Elle est souvent désignée par le sigle MCO (pour médecine, chirurgie, obstétrique, NDLR)», précise le président de Fact & Figures. Si vous êtes âgé ou retraité, ne négligez pas les garanties concernant les soins de suite et de réadaptation (SSR). «Certaines mutuelles ne vous indemnisent que jusqu’au 40e jour d’hospitalisation alors que vous pouvez rester plusieurs mois dans ce type de service», met en garde Cyrille Chartier-Kastler.

Prêtez aussi attention aux soins dentaires. «Les assurés pensent souvent être bien remboursés puis s’aperçoivent que le plafond annuel de prise en charge est trop bas», pointe le président de Fact & Figures. Autrement dit, ne limitez pas votre analyse aux taux de remboursement indiqués dans les garanties et prenez bien en compte le montant total annuel pris en charge par la complémentaire santé pour tel ou tel type de soins. Il en va de même pour la chirurgie réfractive. «Une opération de la cataracte ou de la myopie coûte entre 800 et 1 000 euros par oeil. Si la mutuelle ne vous rembourse que 400 euros, le reste est pour votre pomme», alerte Cyrille Chartier-Kastler.

Les comparateurs d’assurance santé

Reste que les tarifs varient fortement sur tous ces postes de dépenses et avoir une vue d’ensemble de vos garanties n’est pas chose aisée. Il peut donc vous être utile de passer par un comparateur d’assurance santé pour faire votre choix. «Toutes les mutuelles vont augmenter leurs tarifs. Mais en faisant appel à un comparateur, vous limiterez peut-être la hausse», suggère Julien Fillaud, PDG d’Hyperassur Comparadise. Les comparateurs proposent en effet un panel d’offres de mutuelles selon votre âge, votre genre, ainsi que votre situation maritale, familiale et professionnelle. «Vous avez trois enfants et vous ne souhaitez plus en avoir, mais vous bénéficiez de surprimes de maternité dans votre contrat. Cela mérite, peut-être, un réajustement de garanties», conseille le PDG d’Hyperassur Comparadise.

Là encore, soyez vigilant. Si les comparateurs peuvent vous aider dans votre choix de mutuelle, ne leur accordez pas pour autant une confiance aveugle. «L’objectif d’un comparateur est de vous mettre en relation avec plusieurs compagnies d’assurance en leur vendant votre nom et vos coordonnées. Il vous oriente vers une mutuelle mais ne se soucie pas de vérifier si vous êtes mieux ou moins bien couvert par rapport à votre contrat actuel», met en garde Cyrille Chartier-Kastler. Prudence, donc.