Pins collectors, mascottes colorées, ou tee-shirts souvenirs. Dans le mégastore des Jeux olympiques de Paris, sur les Champs-Elysées, Pauline hésite. Mais une chose est sûre: son passage en caisse ne va pas être aussi simple que dans les autres commerces qu’elle fréquente. Pourtant, en tant que cliente du Crédit agricole, Pauline dispose d’une carte de paiement tout ce qu’il y a de plus normal, arborant les logos bien connus de Mastercard et de CB. Seulement voilà: dans ce magasin, comme dans l’ensemble des 150 boutiques officielles des Jeux, les transactions ne peuvent que passer par le réseau de Visa.
Partenaire officiel de la compétition depuis 1986, la marque américaine s’est en effet offert le droit de participer à la construction de l’infrastructure technique de ces olympiades. Et d’exiger l’exclusivité des paiements par carte. Faisant fi, dès lors, des 40% de Français dont le rectangle de plastique n’arbore pas son logo… Du jamais-vu dans l’Hexagone, où nous sommes habitués à ne pas nous poser de questions sur le prestataire exécutant le paiement, qu’il s’agisse de Visa, Mastercard, CB ou encore American Express! Avertie par des panonceaux «Visa only», Pauline n’a donc d’autre choix que de payer en liquide. «C’est pire que de se faire refouler d’une boîte», peste la jeune femme.
Un garant de l'interropérabilité français affaibli
Pour impressionnante qu’elle soit, cette opération JO révèle moins la puissance de Visa que la faiblesse de son concurrent Cartes Bancaires CB, un réseau de paiement national (il ne sert à rien en dehors de l’Hexagone, contrairement à Visa et à Mastercard), piloté par les principales banques françaises. Depuis sa création en 1984, c’est pourtant ce groupement d’intérêt économique (GIE) qui est le garant de la si pratique «interopérabilité» qui permet à tout Français, quels que soient sa banque ou le commerce fréquenté, de voir sa transaction aboutir.
Mais, alors que près de 92% des paiements exécutés en France transitaient encore par les tuyaux de CB en 2019, seules 82% des 17 milliards de transactions enregistrées en 2023 ont suivi le même chemin… «C’est moins Visa et Mastercard qui gagnent du terrain que CB qui en perd, confirme Jean-Paul Mazoyer, président du GIE Cartes Bancaires CB. Historiquement, nous accusions un recul d’environ 1% par an de nos parts de marché, pourcentage en augmentation ces dernières années».
Et ce n’est pas la campagne publicitaire lancée en février dernier, qui scande «Le made in France, c’est mieux si on paye in France», qui risque d’inverser la tendance. Après quarante ans passés sans presque jamais communiquer, le GIE a imaginé une riposte un brin absconse pour des consommateurs souvent persuadés d’avoir encore affaire au réseau Carte bleue. Alors même que ce nom avait dû être rapidement abandonné, quand les banques mutualistes, aux cartes de paiement en plastique vert, avaient rejoint le groupement.
Plusieurs banques en ligne ne proposent plus qu'un seul opérateur, c'est le cas de Boursobank
Mais comment expliquer ce lent déclin? Il n’est sûrement pas à mettre sur le compte des commerçants, qui ont tout intérêt à privilégier le GIE. Les commissions dont ils doivent s’acquitter à chaque transaction sont en effet 10 à 15 fois moins élevées via le réseau CB que celles exigées par les autres prestataires. D’ailleurs, lorsqu’ils paramètrent leurs terminaux de paiement, leur vote est sans appel: 99% des commerçants optent pour le système CB comme schéma favori. Dès lors, chaque carte qui leur est présentée passe automatiquement par le réseau tricolore… aux tarifs plus avantageux.
Mais encore faut-il que le rectangle de plastique arbore conjointement les deux infrastructures de paiement, que ce soit Mastercard et CB, ou alors Visa et CB… Or, c’est de moins en moins le cas, plusieurs établissements bancaires refusant désormais de jouer le jeu de l’interopérabilité. C’est ainsi que certaines banques Internet, soucieuses de limiter leurs frais de fonctionnement, ne proposent plus qu’un seul opérateur.
Si la française Fortuneo et la britannique N26 ont opté pour l’américain Mastercard, le leader des services bancaires en ligne BoursoBank, lui, a signé en exclusivité avec Visa, pour 5 millions de cartes. Même les grands réseaux bancaires font des infidélités au GIE, à l’instar de BPCE, qui a lancé en 2021 une collection de cartes aux couleurs olympiques, en partenariat avec Visa.
Après son infidélité aux JO, BPCE promet son soutien
Faut-il s’attendre à voir tout le parc des Banques populaires et des Caisses d’épargne basculer? «Absolument pas», jure Nicolas Namias, président du directoire de BPCE, qui rappelle que son groupe reste actionnaire du GIE, et n’a édité que «4 millions de cartes "Visa only"» sur 35 millions de clients. «BPCE entend être un acteur de la souveraineté et de la compétitivité européennes en matière de paiements», promet-il.
Et si encore le logo CB ne disparaissait que des cartes de paiement… Mais le GIE est également confronté aux réticences des banques à l’embarquer dans leurs nouveaux outils de transaction, comme les téléphones mobiles. «Sur les six grands groupes constituant le GIE, seuls deux, la Société générale et le Crédit agricole, ont pour l’heure fait le branchement, regrette Jean-Paul Mazoyer. Les autres s’y sont engagés, mais ne l’ont pas encore mis en œuvre.»
Encore un changement qui tombe mal en période d'inflation. Assez discrètement certaines banques n'apposent plus le logo CB sur leurs cartes bancaires. Résultat : la commission à payer par les commerçants sur ces cartes est beaucoup plus élevée. Cela aura un impact sur les prix.
— Dominique Schelcher (@schelcher) June 21, 2023
Il y en a certains que cette désaffection progressive des banques envers le GIE ne laisse en tout cas pas totalement indifférents: la grande distribution, forcée de payer plus pour ses transactions, alors qu’elle est déjà confrontée à l’inflation et à la hausse de sa note d’énergie. A l’image de Système U et d’Auchan, qui ont menacé de répercuter sur leurs prix ces frais, jusqu’ici invisibles pour le consommateur.
Dans ce combat, un allié inattendu pourrait d’ailleurs les rejoindre: l’Etat. Depuis plusieurs années, le fisc accepte en effet le règlement par carte bancaire, en ligne ou chez des commerçants de proximité, des impôts comme des amendes. Et se voit donc, lui aussi, plus fréquemment obligé de supporter des frais alourdis, qui vont directement dans la poche d’actionnaires américains… Un comble!
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