Crédit immobilier : «ça a été très chaud pour rembourser mon prêt-relais»

En janvier 2023, Cécile et Maxime signent donc un contrat de réservation pour une maison de 85 mètres carrés, au prix de 335 000 euros. Dans l’intervalle de 10 jours dont ils bénéficient pour se rétracter, ils contactent la banque parisienne qui leur avait accordé un prêt pour financer l’achat de leur appartement à Clichy. Mais leur conseillère bancaire se montre moins enthousiaste qu'à l'époque, lorsque les taux de crédit se trouvaient sous la barre de 1%. Leur nouveau projet d’achat, une vente en l’état futur d’achèvement (Vefa), ne l’emballe pas : «il y a toujours des retards de chantier, on n’est pas à l’abri d’une nouvelle crise sanitaire…» De toute façon, avec un taux d’usure - celui au-dessus duquel les banques n’ont pas le droit de vous prêter - qui était encore calculé trimestriellement et non pas mensuellement, le dossier de Cécile et Maxime ne passe pas, objecte leur conseillère. Dépité, le couple appelle le promoteur auprès duquel il a réservé la maison, pour lui annoncer qu’ils risquent de se rétracter, faute de financement.

Un taux à moins de 3% alors que ce seuil symbolique est franchi début 2023

Le promoteur leur conseille de s’adresser à un courtier en crédit immobilier. Cécile et Max grimacent à la perspective de quelques centaines d'euros de frais courtage. Mais ils suivent finalement le conseil du promoteur. Contrairement à leur banquière actuelle, le courtier juge leur projet finançable, le couple étant en CDI hors période d’essai, gagnant au total 4 000 euros net par mois et disposant de 90 000 euros d’apport. Tout cela, leur banquière parisienne le sait pourtant. «Oui, mais comme vous êtes ses clients, elle n’a plus besoin de faire d’efforts pour vous conquérir», leur explique le courtier.

Après avoir fait le tour des banques locales, il recueille pas moins de trois propositions de financement. Mieux, alors qu’en mars 2023, les taux de crédit ont remonté au point de franchir la barre des 3%, l’une des banques leur propose un prêt de 202 000 euros, sur 25 ans, à un taux de 2,98%, hors assurances, pour financer l’achat de leur maison. La même banque leur propose parallèlement un crédit-relais de 203 200 euros, sur deux ans, au taux de 3,350%, puisqu’ils doivent vendre leur appartement de Clichy. Une formalité, dans cette commune limitrophe de Paris prisée des jeunes couples avec enfants, pensent Cécile, Max et leur banquier.

Un prêt-relais remboursé in extremis

C’était sans compter ce fameux exode urbain post-Covid. Cécile et Maxime ne sont pas les seuls à avoir eu envie de prendre la clé des champs. Les appartements familiaux en région parisienne se vendent désormais moins bien. Celui de Cécile et Max ne fait pas exception. Surtout dans le contexte de la remontée rapide des taux de crédit depuis début 2022. L’ayant acheté au prix de 285 000 euros il y a cinq ans, ils aimeraient le vendre au moins 290 000 euros. Mais leur agent immobilier ne reçoit aucun appel. Cécile et Max acceptent de baisser le prix à 283 000 euros. Un couple avec enfants, comme eux, finit enfin par s’y intéresser. Las ! Il se rétracte dans le délai réglementaire de 10 jours après la signature du compromis de vente. Quelques semaines plus tard, un autre couple se porte acquéreur de leur appartement et ne se rétracte pas, lui. Mais il n’obtiendra pas son financement bancaire. Retour à la case départ pour Cécile et Max, qui, à mesure que la livraison de leur maison chartraine approche, redoutent le jour où ils devront commencer à rembourser à la fois les mensualités de crédit associées à ce bien et le prêt-relais.

Heureusement, l’agent immobilier qu’ils ont mandaté pour vendre leur appartement de Clichy vient d’être sollicité par un couple d’acquéreurs. Madame enseigne dans l’école en face de l’appartement, c’est donc celui-là qu’elle veut et pas un autre. Cette fois, pas de rétraction, pas de refus de financement, le dossier est rondement mené, Cécile et Max pourront rembourser leur prêt-relais dans les temps. En pleine crise immobilière, leur cas est loin d’être isolé : «on a eu plusieurs clients qui ont eu chaud aux fesses pour rembourser leur prêt-relais», témoigne un agent immobilier basé à Chartres.