Et si le recul de l'âge légal de départ à la retraite à 64 ans pouvait avoir une incidence sur le marché du crédit ? Si la question peut sembler saugrenue, la mesure phare du projet de réforme gouvernementale pourrait bien impacter les tarifs des assurances emprunteurs. En effet, la réforme des retraites, si elle est adoptée dans les prochains jours, pourrait obliger les assureurs à augmenter légèrement leurs tarifs.
Comment pourrait-on en arriver là ? Pour débuter, précisons que l'assurance emprunteur sert à prendre en charge les échéances de remboursement d’un crédit restant dû en cas de décès de l’emprunteur, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou d'incapacité temporaire et totale de travail (ITT). Ces modalités contractuelles n'évolueront pas en cas de recul de l'âge légal de départ à la retraite puisque la date limite de prestation des garanties ITT est fixée à la date de prise d’effet de la retraite, et au plus tard à 65 ans.
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Les emprunteurs de plus de 40 ans pénalisés ?
En revanche, la réforme des retraites pourrait avoir des conséquences sur les tarifs proposés aux emprunteurs qui souscrivent un crédit après l'âge de 40 ans. Le taux de sinistralité, c'est-à-dire le ratio utilisé par les assureurs pour déterminer leurs tarifs, risque d’augmenter mécaniquement pour les prêts remboursés après 62 ans. En effet, avec le recul de l'âge légal, bon nombre d’emprunteurs seront contraints de travailler deux ans de plus, ce qui aura pour conséquence d’augmenter les risques qu’ils se retrouvent en incapacité temporaire ou totale de travail.
Cette hausse potentielle des sinistres pour les prêts remboursés après 62 ans pourrait pousser les assureurs privés à augmenter leurs tarifs de 2 à 5%, selon les projections du comparateur d’assurances en ligne Magnolia.fr. De leur côté, les banques qui proposent leurs propres assurances emprunteurs pourraient ne pas avoir besoin d’augmenter leurs tarifs. Car contrairement aux assureurs privés, elles disposent d’une marge financière suffisante.
Pour illustrer l’impact du report de l'âge légal sur les tarifs des assurances emprunteurs, voici une simulation fournie par Magnolia.fr. Pour une personne seule d’environ 40 ans, qui souhaite emprunter 200.000 euros sur 25 ans, le devis le moins cher proposé par une assurance privée s’élève à 8.627 euros, soit un coût moyen mensuel pour l’emprunteur de 29 euros par mois. Un éventuelle augmentation de 5% liée au départ de l'âge légal à la retraite représenterait ainsi un surcoût mensuel de 1,45 euro, soit 435 euros sur la durée du crédit.
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