Crédit immobilier : pourquoi le taux d’usure va bondir au 1er octobre

Pour rappel, le taux d’usure, actuellement fixé à 2,57% pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus, est annoncé par la Banque de France chaque trimestre. Il est calculé de la manière suivante : il s’agit du taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit sur le trimestre écoulé majoré d’un tiers. Ce mode de calcul ne laisse donc en théorie aucune marge de manœuvre à la Banque de France pour augmenter le taux d’usure de manière “plus marquée qu’en juin”, comme elle l’a annoncé dans un communiqué. Sauf que dans les faits, la situation est un peu différente.

Un “effort statistique”

Si la Banque de France est censée prendre en compte la moyenne des taux de crédit pratiqués par les banques durant les trois derniers mois pour fixer le taux d’usure, la réalité serait tout autre. En effet, jusqu’à présent, ses calculs se basent exclusivement sur les taux moyens de crédit pratiqués dans les premières semaines de chaque trimestre, et non pas sur trois mois. Un décalage qui pourrait s’expliquer par une remontée d’information trop tardive entre les banques et l’institution. Conséquence : les taux d'usure augmentent bien moins vite que les taux moyens de crédit, et ce sont les courtiers et les emprunteurs qui en font les frais.

Mécontents du taux d’usure qu’ils jugent bien trop bas par rapport aux taux de crédit actuels, une cinquantaine de courtiers ont manifesté le 20 septembre dernier devant les locaux de la Banque de France pour demander une hausse significative de l’indicateur. Ouvert au dialogue, le gouverneur François Villeroy de Galhau a reçu une délégation de plusieurs courtiers et les a, semble-t-il, rassuré : “Le gouverneur a concédé que la Banque de France fera un effort statistique pour augmenter le prochain taux d’usure de manière significative. Il nous a fait comprendre que le taux de crédit moyen pris en compte pour le calcul du prochain taux d’usure sera actualisé de manière plus précise que lors des précédents calculs”, confie l’un des participants à la réunion. L’idée : passer d’une moyenne établie sur un mois à une moyenne sur deux mois et demi. Interrogé par Capital, la Banque de France confirme ce changement paramétrique.

“L’effort” concédé par la Banque de France sera-t-il suffisant pour calmer les courtiers et favoriser l’accès au crédit pour les emprunteurs ? Réponse dans quelques jours.