Serait-ce le "palliatif" aux nouvelles normes édictées par Bercy et les régulateurs ? Le regroupement de crédit a le vent en poupe. Depuis 2019, le nombre de crédits octroyés via cette méthode a bondi de 20% en 2020 et 2021 chez le courtier Meilleurtaux. Et les derniers chiffres de janvier et février témoignent d’un rythme “toujours plus soutenu”, insiste Maël Bernier, porte-parole de courtier. Le principe du regroupement de prêts est simple : fusionner l’ensemble de ses mensualités de crédits et les étaler sur une période plus longue pour abaisser le taux d’endettement du ménage. Tous les types de crédits peuvent être ainsi regroupés au sein d’une même ligne de prêt. .
Une solution bienvenue par les temps qui courent. Depuis le 1er janvier, les banques sont en effet étroitement surveillées par Bercy et la Banque de France, réunis au sein du Haut conseil de stabilité financière (HCSF). Sauf exceptions, elles ont désormais interdiction d’octroyer un crédit immobilier si la mensualité de remboursement excède 35% des revenus nets avant impôt du ménage. De quoi laisser les dossiers les plus justes sur le carreau.
“Ce mécanisme est devenu un outil comme un autre pour piloter son budget”
Débarrassé de son image de solution de derniers recours, le regroupement est désormais mobilisé pour tout type de projet, observe Cécile Roquelaure, directrice des études du courtier Empruntis : “Ce n'est clairement plus une solution de fin de route. Ce mécanisme est devenu un outil comme un autre pour piloter son budget. Il permet par exemple de financer des travaux sans alourdir sa mensualité, mais en renchérissant le coût du crédit”. Chez Empruntis, le nombre de dossiers de regroupement de crédits a bondi de plus de 17% sur un an. Chronophages, ces montages financiers sont pour la plupart effectués par des courtiers. D’autant que les honoraires de courtage sont intégrés directement dans le crédit nouvellement constitués, permettant aux ménages de conserver leur trésorerie s’ils le souhaitent.
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Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux, abonde : “Ce produit améliore son image chaque année. Il était considéré comme une pratique honteuse il y a une quinzaine d'années encore, et destiné principalement aux ménages à la limite du surendettement ayant multiplié les crédits à la consommation.”
Le taux d’usure plafonne le taux du regroupement
En cette période de taux bas, il permet également de ne pas accroître de trop le coût de son crédit, tout en protégeant le ménage grâce au taux d’usure. Le taux plafond pour les crédits immobiliers au premier trimestre de cette année est fixé à 2,41% pour les prêts de 20 ans et plus. Pour en bénéficier cependant, le regroupement de prêt du ménage doit être composé à au moins 60% de créances immobilières. Dans l’autre cas, son regroupement est encadré par les taux d’usure des crédits à la consommation, plus élevés et donc moins protecteurs.
L’emprunteur peut même faire le choix d’étaler son crédit sur des durées plus longues que les prêts classiques avec un taux relativement contenu. Il est tout à fait possible, si l’emprunt est majoritairement immobilier , de décrocher un regroupement à 2,10% sur 35 ans avec une garantie, rapporte Empruntis.
De solides atouts qui ont permis à des emprunteurs - généralement des particuliers de 45 ans aux revenus parfois très confortables ayant déjà fait l’acquisition d’une résidence principale - de financer leur projet d’investissement locatif, ou d’acquisition d’une résidence secondaire. En témoignent les exemples fournis par Empruntis et Meilleurtaux.
Utile pour l’achat d’une résidence secondaire ou un investissement locatif
Un couple dont les revenus atteignent 4.800 euros a fait l’acquisition de résidence principale en 2009 à 3,3% sur 20 ans, avant de renégocier son crédit à 1,5% en 2019. Il payait chaque mois 1.067 euros au titre de son prêt. Voulant faire l’acquisition d’ une maison de vacances, leur projet a été refusé car il aurait débouché sur une mensualité supplémentaire 714 euros, et un endettement total de 37%.
C’est ici que le regroupement de crédit intervient. En intégrant les 200.000 euros du nouveau prêt avec les 106.000 euros de capital restant à rembourser, le nouveau crédit a été étalé sur 20 ans - au lieu des 8 restants - avec une mensualité adoucie à 1.608 euros, et un taux d’endettement de 34%. Le projet a donc été validé, et le prêt initial allongé de 12 ans.
Le même raisonnement peut être opéré pour un investissement locatif. Propriétaires de leur résidence principale à l’aide d’un crédit de 300.000 euros souscrit en 2016 sur 25 ans au taux de 2,8%, un couple gagnant 5.000 euros net par mois souhaitait effectuer un investissement locatif de 130.000 euros. Leur banquier leur a signalé que le projet était en l'état irréalisable puisque le couple remboursait déjà 1.391 euros par mois pour sa résidence principale et que leur taux d’endettement allait largement dépasser 35%.
En fusionnant les 230.000 euros restant à rembourser, les frais afférents au prêt ainsi que les 130.000 euros du nouvel achat, le nouveau crédit étalé sur 25 ans (au lieu des 19 ans restant sur le prêt principal) au taux de 1,95% leur a permis d’obtenir une mensualité totale de 1.603 euros, soit seulement 200 euros de plus que leur mensualité initiale. Le taux d’endettement a finalement été contenu à 32%. Le projet a été validé et l’investissement locatif a pu être opéré.
Les travaux sont éligibles
Bon à savoir : les travaux sont également éligibles au regroupement de crédit. Et la démarche est bénéfique. Après avoir contracté un prêt de 250.000 euros en 2012 au taux de 4,15% sur 20 ans, un couple s'acquittait de 1.535 euros de mensualités. Après 8 ans de remboursement, et 150.000 euros de capital restant dû, il a décidé d’entreprendre des travaux d’une valeur de 70.000 euros.
Problème : le couple ne possédait pas la trésorerie nécessaire pour faire un emprunt supplémentaire et mettre en place leur projet. Le regroupement de prêts leur a permis de résoudre l’équation. En agglomérant leur principale ligne de prêt et celle des travaux, ils ont étalé leur créance sur 15 ans, soit 3 ans de plus que leur ligne de crédit principale. Résultat : ils ont réussit à abaisser leur mensualité de 100 euros. L'objectif était atteint.
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